UniVersa Berufsunfähigkeitsversicherung

Versicherung

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UniVersa Berufsunfähigkeitsversicherung Test, Erfahrungen und Testberichte vom Verbraucher

Eine rundum gute Leistung

ein Testbericht von ET20002003-05-06 08:58:08 vom 06.05.2003

Empfehlung: ja

Vorteile: günstig, gute Ausstattung, gute Betreuung...

Nachteile/Kritik: -

Berufsunfähigkeitsabsicherung der UniVersa Versicherungen

Verbraucherzentralen empfehlen durchweg den Abschluss einer BerufsunfähigkeitsVersicherung. Grund ist die magere Absicherung die Arbeitnehmer von Seiten des Arbeitgebers und Gesetzgebers haben.
Oft fallen, in jungen Jahren sogar extrem häufig, Personen die Berufsunfähig werden mit ihrer Leistung unter den Sozialhilfesatz.

Doch gerade im Falle einer Berufsunfähigkeit ist man meist mit hohen Kosten konfrontiert und wünscht sich sein Leben so angenehm wie möglich zu gestalten.
Auch wird das Sozialamt auf evtl. berufstätige Kinder zurückgreifen, wenn es darum geht gezahlte Leistungen wieder einzutreiben. Das ist legitim und wird auch so gehandhabt.
Es macht also auf jeden Fall Sinn eine private Absicherung vorzunehmen.
Neben der Privaten Haftpflichtversicherung denke ich, dass die BU Versicherung die wichtigste Absicherung ist. Denn was ist, wenn die Arbeitskraft verloren geht ?
Was passiert mit Krediten ? Mit der Aubildung der Kinder ? Mit Finanzierungen ?

Die richtige Wahl jedoch bedarf einiger Geduld, denn Anbieter gibt es viele und die Leistungen sind so unterschiedlich wie die Beiträge.

Nicht umsonst wird gerade in dieser Versicherungssparte viel gestritten, wenn es um Leistungen oder Nichtleistungen geht.

Leider sind die Bürger nicht nur dürftig, sondern zum Grossteil miserabel aufgeklärt. Man verlässt sich auf ein paar Eckdaten und entscheidet anhand dieser wenig aussagenden Merkmale über den Preis.

Mit der Zeit möchte ich hier einige Berufsunfähigkeitsversicherungen vorstellen und werde versuchen verständlich die Leistungsmerkmale der Tarif darzustellen.

Teil 1:
UniVersa Versicherungen

Das Unternehmen:
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Die UniVersa schimpft sich die älteste Private Krankenversicherung Deutschlands.
Gegründet wurde die UniVersa bereits im Jahre 1843.
Heute hat die UniVersa mehr als 6000 Mitarbeiter und Vertriebspartner.
Die UniVersa unterteilt sich in die UniVersa Lebensversicherung a.G. , UniVersa Krankenversicherung a.G., UniVersa Allgemeine AG

Die beiden erstgenannten Gesellschaften sind Versicherungsvereine auf Gegenseitigkeit. Ähnlich wie die DEVK, Debeka, HUK, LVM…

In der Regel ist diese Gesellschaftsform mit ein Grund, warum Beiträge niedriger sind als bei Aktiengesellschaften, die zunächst einmal Aktionäre am Gewinn beteiligen müssen.
Die Gesellschaftsform Verein auf Gegenseitigkeit unterliegt darüber hinaus strengen Kriterien was die Kapitalanlagen angeht. Beiträge müssen deutlicher dem Kunde zugute kommen als bei anderen Gesellschaften.

Der Hauptsitz der UniVersa liegt in Nürnberg.

Persönliche Erfahrungen mit dem Unternehmen UniVersa:
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Von meiner Seite aus muss ich sagen, dass die Zusammenarbeit mit der UniVersa hervorragend funktioniert. Und das schon seid einigen Jahren.
Kunden hatten bisher keinen Grund zur Klage und bleiben somit durchweg langfristig Kunde der UniVersa.
Gerade in Bereichen wie Private Krankenversicherung und Berufsunfähigkeitsabsicherung zeigt sich, dass die UniVersa im Gegensatz zu anderen Versicherungen immer ansprechbar ist und eine Lösung gefunden wird.
Die Bearbeitungszeiten sind kurz, die Beziehung Makler – UniVersa ist sympatisch und funktioniert einwandfrei, was letztendlich dem Kunden zugute kommt.
Hier habe ich auch schon andere Erfahrungen mit anderen Gesellschaften gemacht.
Ich möchte hier keine Werbeveranstaltung für die UniVersa machen, aber die Zusammenarbeit ist mit der Landesdirektion München wirklich einwandfrei.

Der Tarif – Preise /Art des Tarifes:
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Die UniVersa bietet eine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung an. Das heisst, die BU Absicherung erfolgt entweder in Verbindung mit einer Kapitallebensversicherung, einer Rentenversicherung oder aber einer Todesfallabsicherung (Risikolebensversicherung).
Einige Versicherer bieten auch isoliert eine Berufsunfähigkeitsabsicherung an, also ohne die genannten anderen Versicherungen.

Das macht die UniVersa nicht. Deshalb sollte man sich jedoch nicht abschrecken lassen, denn oft sind (nicht nur bei der UniVersa) diese Tarife nicht teurer, manchmal sogar günstiger als isolierte BU Absicherungen. Zumindest wenn man in Kombination eine Todesfallabsicherung nimmt.

Wer mit einer Rentenversicherung oder Kapitallebensversicherung in Verbindung mit der BU liebäugelt, der sollte zumindest die Renten- oder Kapitallebensversicherung nicht bei der UniVersa abschliessen. Das Unternehmen kalkuliert zwar erfahrungsgemäß sehr vorsichtig, was die Rendite angeht und hat somit die prognostizierten Werte bei Ablauf eher über- als unterschritten, jedoch ist die Rendite eher mager und bei anderen Unternehmen deutlich höher.

Die BU selber ist in Verbindung mit einer Risikolebensversicherung als sehr günstig einzustufen. Das betrifft auch das Preis-/Leistungsverhältnis.

Leistungen des Tarifes:
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Der umfassenste Teil dieses Berichtes betrifft die Leistungen des Tarifes. Auf die möchte ich hier sehr ausführlich eingehen.

1. Der Versicherer bietet die 50% Klausel

Bei der 50% Klausel erfolgt die volle Leistung aus der BU ab einem BU Grad (Berufsunfähigkeitsgrad) von 50%. Manche Versicherer bieten eine 25%/75% Klausel an, bei der anteilig bereits ab 25% geleistet wird.
Die 50% Klausel ist jedoch in der Branche Standard. Hier bietet die UniVersa also einen akzeptablen Wert, jedoch kein Highlight. Schulnote: 3

2. Arztanordnungsklausel

Der Versicherer verzichtet auf die Arztanordnungsklausel.
Sollte der Versicherte Anordnungen des Arztes nicht Folge leisten, so verwirkt der Versicherte dadurch bei vielen Gesellschaften die Leistungspflicht.
Die UniVersa verzichtet auf diese Klausel, was sehr günstig ist.
Oft würden nämlich schon kleinere Missachtungen zu grossen Schwierigkeiten führen.
Hier gibt’s für die UniVersa eindeutig eine Note: 1

3. Auslandsaufenthalt

Die UniVersa bietet europaweiten Versicherungsschutz, der auch ausserhalb Europas bis zu 3 Jahre bestehen bleibt. Innerhalb ist die Dauer des Aufenthaltes nicht limitiert. Ausserhalb Europas kann der Aufenthalt verlängert werden.
Dieser Wert ist absolut akzeptabel und macht deshalb Sinn, da bei einer beantragten längeren Dauer der Versicherer eine erneute Risikoprüfung verlangen kann. Haben sich die Gesundheitsverhältnisse geändert könnte der Antrag abgelehnt werden.

Die UniVersa bekommt von mir eine : 2

4. Beitragsstundung

Im Schadensfall wird der Beitrag auf Antrag gestundet, bis der Grad der Berufsunfähigkeit fest steht.

Viele Berufsunfähigkeitsfälle sind zunächst unklar. Der Grad der Berufsunfähigkeit steht oft erst nach Monaten fest. Teilweise kann sich das Prozedere bis zu 3 Jahre hinziehen.
Sollte der Kunde dann nicht die Möglichkeit haben zu stunden und kann aufgrund seiner Krankheit und damit verbunden Kosten seine Beiträge nicht mehr zahlen, würde er den Versicherungsschutz verlieren.

Der UniVersa gebe ich hier eine: 2

5. Berufswechsel

Ein Wechsel in einen risikoträchtigeren Beruf muss der UniVersa nicht angezeigt werden.
Das ist wiederum Standart. Wichtig ist, dass bei einem Wechsel in einen risikoträchtigeren Beruf kein Risikozuschlag erhoben wird, oder der Wechsel gar zu einem Ausschluss führt.

Die UniVersa erhält hier eine : 2

6. Dynamik im Leistungsfall

Erhällt der Versicherte eine Berufsunfähigkeitsrente, bietet die UniVersa eine dynamische Rente auf Basis der Gewinnbeteiligung an.
Das die UniVersa eine Rentensteigerung anbietet ist gut. Allerdings wird diese Steigerung aus den Überschüssen, die nicht garantiert sind, angeboten. Überschüsse wurden bisher zwar immer erwirtschaftet, besser jedoch wäre eine garantierte Dynamik.

Die UniVersa erhält für diese Standartleistung eine: 3

7. gefährliches Hobby

Die Beiträge werden bei der späteren Ausübung (nach Versicherungsbeginn) eines gefährlichen Hobbys nicht erhöht.

Wichtig auch hier, dass kein Risikozuschlag anfällt oder der Versicherte gar ausgeschlossen wird.

Die UniVersa erhält eine glatte: 2

8. Leistungsausschluss bei fahrlässigen Verstössen

Es existiert kein Leistungsausschluss bei fahrlässigen Verstössen.
Hier ist die UniVersa besonders günstig. Normalerweise sieht es für den Vesicherten nämlich schlimmer aus. Sollte die BU beispielweise aufgrund eines Unfalles in Folge eines Verstosses gegen die Strassenverkehrsordnung entstanden sein, besteht in der Regel ein Leistungsausschluss. Insofern sollte dieser Passus wie er bei der UniVersa geregelt ist, auf jeden Fall in Ihrer Entscheidung für eine BU eine Rolle spielen.
Mal ehrlich: Sind Sie nicht auch schon einmal irgendwo zu schnell gefahren ? Haben Sie nicht auch schon einmal kurz vor einer Ampel in der Gelbphase Gas gegeben ? Kracht es, sieht es sonst schlecht aus.

Daher erhällt die UniVersa hier eine satte: 1

9. Leistungsausschluß bei Kriegsereignissen

Die UniVersa schliesst den Versicherten aus, wenn er außerhalb der BRD an Kriegsereignissen aktiv teilgenommen hat.
Saddam jagen iss nicht, wenn der Versicherungsschutz aufrecht erhalten werden soll. Wer allerdings ohne sein Zutun (also passiv) im Urlaubsland in einen aufflackernden Krieg verwickelt wird, ist versichert.

Die UniVersa erhällt eine : 2

10. Leistungsausschluss bei Luftfahrt

Gemeint ist nicht die passive Luftfahrt, z.B. auf den Weg in den Urlaub, sondern das aktive Fliegen. Viele Versicherer schliessen hier aus. Bei der UniVersa gibt es keinen Ausschluß bei Luftfahrt.

Daher eine: 1

11. Leistungsbeginn

Die Rente wird bei der Anerkennung der BU sofort oder nach 6 Monaten ununterbrochener Arbeitsunfähigkeit gezahlt. Dann auch rückwirkend.

Ein wiederum sehr wichtiger Punkt. Standard wäre: 1. Die Rente wird gezahlt, wenn der Versicherte nachweisen kann, dass er voraussichtlich z.B. dauernd BU ist. 2. Wenn der Versicherte länger als 6 Monate ununterbrochen nicht arbeiten konnte. In der Regel wird der Versicherte jedoch über die zweite Möglichkeit seine Rente erlangen, da das Anerkennungsverfahren nach der 1. Möglichkeit recht langwierig ist.

Die UniVersa erfüllt all diese Kriterien und bietet damit bestmögliche Leistungen.

Note: 1

12. Pflegefall

Die meisten Versicherer zahlen die Rente ebenso bei Pflegebedürftigkeit. Entscheidend ist der Punktekatalog. Hierbei gibt es bei den Gesellschaften unterschiedliche Kriterien.
Die UniVersa zahlt ab Pflegestufe 1, und zwar die volle Leistung.
Das ist als sehr günstig anzusehen.

Daher auch hier die Note: 1

13. Verjährung der Anzeigepflichtverletzung

Die Verjährung für fahrlässige Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht beträgt 5 Jahre.
Sollte der Versicherungsnehmer beim Ausfüllen der Gesundheitsfragen im Antrag fahrlässig Fehler gemacht haben, so sollten diese nach Fehler nach bestimmter Zeit verjährt sein.
Der Standart liegt hier bei mind. 10 Jahren.
Bei der UniVersa sind diese „Verletzungen“ nach 5 Jahren verjährt, womit diese Regelung günstig ist.

Note: 2

14. Verzicht auf abstrakte Verweisung

Bei Berufsgruppe 1-3 wird grundsätzlich auf die abstrakte Verweisung verzichtet. Für die Berufsgruppe 4 verzichtet die UniVersa mit Erreichen des 53. Lebensjahres auf die Verweisung.

Der Versicherer überprüft in der Regel, ob ein Rentenempfänger in einen anderen Beruf verwiesen werden kann. Dieser Beruf muss den Fähigkeiten und der bisherigen Lebensstellung des Versicherten entsprechen. Das Ansehen des Berufes darf nicht unter dem des alten Berufes liegen. Auch die Verdienstmöglichkeiten müssen ähnlich sein. Pech ist nur, dass dem Versicherer egal ist, ob es am Arbeitsmarkt freie Stellen gibt.
Günstig daher, wenn der Versicherer auf eine solche Verweisung verzichtet.
Das tut die UniVersa. Einige Gesellschaften leider nicht.

Note hier: 1

15. voraussichtliche Dauer

In der Regel heisst es, dass der Versicherte voraussichtlich 24 Monate berufsunfähig geschrieben sein muss, um die Rente zu erhalten.
Die UniVersa liegt hier weit drunter und zahlt nach 6 Monaten Rente.
Ein sehr guter Wert.

Ergo Note: 1

16. vorläufiger Versicherungsschutz

Von der Antragsstellung bis hin zur Annahme des Antrages durch den Versicherer kann mitunter einige Zeit vergehen. Lagen in der Vergangenheit schwerere Krankheiten vor, oder gar eine Operation, so werden in der Regel von den behandelnden Ärzten Informationen eingeholt. Das dauert.
Damit der Kunde in dieser Zeit bereits versichert ist, sollte die Versicherung einen vorläufigen Versicherungsschutz ab Antragsstellung bieten.
Das ist mittlerweile auch Standard und wird ebenso von der UniVersa angeboten.

Note : 1

17. Verzicht auf konkrete Verweisung

Die UniVersa verzichtet nicht auf konkrete Verweisung. Das ist Standard und sagt aus, dass der Versicherungsnehmer auf eine ähnliche Tätigkeit verwiesen werden kann, die er vor der Berufsunfähigkeit ausgeübt hat. Ist Standard.

Note: 2

18. Karrenzzeiten

Karenzzeiten sind eine Wartezeit, die der Versicherungsnehmer einschliessen kann. Der Versicherer leistet erst wenn die Wartezeit um ist.
Die UniVersa bietet keine Karrenzzeiten an.

Ohne Wertung

Was wird im Antrag erfragt?
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Neben den persönlichen Fragen sind die Gesundheitsfragen fällig.
Folgende Fragen findet man im Antrag der UniVersa:

1. Angaben zu Körpergrösse, Gewicht und Hausarzt

2. Sind Sie in den letzten 5 Jahren von Ärzten oder anderen Behandlern untersucht, beobachtet, beraten oder behandelt worden ?

3. Waren in den letzten 10 Jahren Krankenhaus-, Heilstätten- oder Kurbehandlungen, Entziehungskuren erforderlich ?

4. Bestehen oder bestanden in den letzten 5 Jahren Gesundheitsstörungen, körperliche oder geistige Schäden / Fehler (auch Fehlsichtigkeit), chronische Leidden oder sonstige Beschwerden ?

5. Nehmen oder nahmen Sie in den letzten 5 Jahren Betäubungsmittel oder Rauschmittel bzw. in festen zeitlichen Abständen (täglich, wöchentlich, monatlich, vierteljährlich) Medikamente ein ?

6. Wurde bei Ihnen eine HIV Infektion festgestellt ?

7. Beziehen, bezogen oder beantragen Sie Rentenleistungen ?

8. Sind von den angezeigten Krankheiten oder von sonstigen Behandlungen, Verletzungen oder Operationen Folgen zurückgeblieben oder besteht noch Behandlungsbedürftigkeit ?

9. Haben Sie bei Ihrer beruflichen Tätigkeit Umgang mit Sprengstoff bzw. tragen Sie bei Ihrer Berufsausübung Waffen ? Betreiben Sie Motorsport, Flugsport oder Hochseeangeln ?

10. Erzielen Sie durch Tauchsport, Kampfsport, Wettfahrten, Bergsport oder Pferdesport Einnahmen (z.B. Prämien, Preisgelder, Werbegelder, Sponsorengelder, Aufwandsentschädigungen)?

Es ist wichtig, dass all diese Angaben korrekt gemacht werden. Bitte nichts auslassen aus Angst, man könne einen Risikozuschlag erhalten. Der Schuss kann im Schadensfall nach Hinten losgehen.

Sonstiges:
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Bei der Antragsannahme ist die UniVersa recht unkompliziert. Bei kleineren Operationen verlässt man sich auf die Angaben des Kunden, dass die Kranheit überstanden ist. Einige Versicherer verlangen Atteste selbst bei kleinsten Krankheiten.

Weitere Tipps:
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Die UniVersa hat sehr günstige Beitragssätze. Die absoluten Beiträge schwanken in der BU aber vor allem aufgrund der Laufzeit und des Eintrittalters.
Wer jetzt eine BU z.B. nur bis Endalter 45 abschliesst, weil es so schön billig ist, vergisst, dass das Risiko einer BU gerade in späteren Jahren zunimmt.
Kalkulieren Sie so, dass Sie immer (!) eine ausreichende Versorgung haben, wenn Ihnen etwas passiert.

Fazit:
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Die UniVersa hat in allen 18 geprüften Punkten keinen einzigen Aussetzer. Viele Leistungen gehen weit über den Standard hinaus. Darüber hinaus gibt es günstige Beiträge.
Damit nicht genug. Auch die Praxis zeigt, dass die UniVersa unkompliziert ist und zur Zufriedenheit der Kunden leistet. Bisher gab es keine negativen Erfahrungen.

kleine Ergänzung:
Aufgrund eines Kommentares eines Users möchte ich hier noch einmal einen Hinweis geben:
Wenn ich hier von persönlichen Erfahrungen spreche, dann sind die Erfahrungen aus 8 Jahren Tätigkeit in diesem Beruf gemeint. Darin enthalten sind sehr viele Kunden die auch Leistungen aus der BU erhalten haben. Die Erfahrungen können bei der einen Gesellschaft schlecht, bei der anderen gut sein. Das gebe ich in meinen Berichten auch wieder. Wenn ich aber durchweg positive Erfahrungen gemacht habe werde ich das auch so schreiben und nicht mit Sicherheit nicht alle Versicherungen pauschal aburteilen. Genau so wie man nicht sagen kann das alle Autos schlecht sind, nur weil ich einmal eine schlechte Erfahrung gemacht habe.

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