BIG direkt Testbericht

Zum Jahreswechsel haben einige gesetzliche Krankenkassen die Beiträge erhöht. Die Mitglieder von vier AOKs und neun BKKs müssen sich auf höhere Beiträge einstellen oder zu einer anderen Krankenkasse wechseln. Betroffene haben ein Recht zur außerordentlichen Kündigung. Dieses Recht erlaubt auch Personen einen Kassenwechsel, die weniger als 18 Monate Mitglied dieser Kasse waren. Dann muss allerdings innerhalb von zwei Monaten nach dem Inkrafttreten der Erhöhung gekündigt werden.

Ein relativ hoher Beitragssatz war für mich im Sommer 2004 der Grund, meine Mitgliedschaft bei der Novitas Vereinigte BKK zu kündigen und zur BIG zu wechseln.

Allgemeines zur BIG
BIG ist eine Abkürzung für Bundesinnungskrankenkasse Gesundheit. 1996 wurde sie von der Bundesinnung der Hörgeräteakustiker gegründet. Seit ihrer Gründung ist sie eine der günstigsten Krankenkassen bundesweit. Ein Grund für den konstant niedrigen Beitragssatz ist, dass die BIG eine Direktkrankenkasse ist. Dadurch, dass sie keine Filialen hat, kann die BIG Kosten sparen. Die Betreuung erfolgt ausschließlich über den Verwaltungsstandort in Dortmund. Die Kasse ist per Post, telefonisch und per Fax, per E-Mail und übers Internet erreichbar. Die kostenlose Hotline steht rund um die Uhr zur Verfügung. Alle in Deutschland lebenden Personen, die gesetzlich krankenversichert sind, können der Krankenkasse beitreten. Zurzeit liegt der allgemeine Beitragssatz bei 12,1%. Damit gehört die BIG zu den billigsten Krankenkassen.

Leistungen der BIG
Der Leistungskatalog der gesetzlichen Krankenversicherung wird zu ca. 96% gesetzlich geregelt. Zusätzlich zu den gesetzlich vorgeschriebenen Leistungen bietet die BIG ihren Mitgliedern einige Zusatzleistungen. Beispielsweise unterstützt die BIG Naturheilverfahren, indem sie im Rahmen eines bundesweiten Modellprojektes die Kosten für Akupunktur-Behandlungen übernimmt. Außerdem hat die BIG hat als erste gesetzliche Krankenkasse mit der spezialisierten Reha-Klinik Möhnesee ein integriertes Versorgungskonzept für Burnout-Patienten entwickelt. Wie einige andere Krankenkassen auch, beteiligt sich die BIG an den Kosten für Präventionsmaßnahmen. Für krankheitsvorbeugende Maßnahmen wie Ernährungsberatung, Stressbewältigung, Bewegungstherapie und Suchtberatung übernimmt die BIG die Kosten bis zu einer Höhe von 80 Euro je Kurs pro Kalenderjahr und Handlungsfeld. Voraussetzung dafür ist, dass die Kurse von einer im Sinne der Präventionsrichtlinien qualifizierten Fachkraft oder in Zusammenarbeit mit anderen Krankenkassen angeboten werden.

Zusatzversicherungen und Wahltarife
In Kooperation mit privaten Krankenversicherungen bietet die BIG Zusatzversicherungen an, die eine Erweiterung des gesetzlich vorgeschriebenen Leistungsspektrums ermöglichen. Von Zahnersatz bis zur Chefarztbehandlung kann man viele Extras absichern. Ob sich die Kosten dafür lohnen, muss jeder selbst einschätzen.

Freiwillig Versicherte können sich bei der BIG für einen Wahltarif entscheiden. Dadurch lässt sich der Krankenversicherungsbeitrag deutlich senken. Bei den Wahltarifen unterscheidet die BIG zwischen Modellen mit Selbstbehalt und solchen mit Beitragsrückzahlung.

Bei Tarifen mit Selbstbehalt trägt man die Kosten für in Anspruch genommene Leistungen zunächst selbst, erhält dafür aber eine jährliche Erstattung von der BIG. Wenn man einen Tarif mit Selbstbehalt wählt, hat man keine Versichertenkarte mehr und wird behandelt wie ein Privatpatient. Man zahlt bei Ärzten und anderen Behandelnden die Kosten je nach Tarif bis zu einem Betrag von 500 Euro (SB 500) bzw. 1.000 Euro (SB 1.000) selbst. Im nächsten Jahr erhält man dann eine Erstattung von 350 Euro (SB 500) bzw. 700 Euro (SB 1.000), unabhängig davon, ob man beim Arzt war oder nicht. Wenn man keine ärztlichen oder zahnärztlichen Leistungen in Anspruch nimmt, zahlt man effektiv weniger Beitrag. Der Selbstbehalt bezieht sich jedoch nur auf die Beträge, die die BIG bei Abrechnung über die Versicherungskarte gezahlt hätte (= Kassensätze). Durch die notwendige Wahl des Kostenerstattungsverfahrens erhält man von den Ärzten Privatrechnungen. Dabei darf der Arzt höhere Gebühren berechnen als bei der Abrechnung mit den Krankenkassen. Der Erstattungsbetrag (bzw. der Betrag, der auf den Selbstbehalt angerechnet wird) wird also niedriger sein als die Privatrechnung. Daher lohnt sich ein Tarif mit Selbstbehalt nur für Leute, die sehr selten oder nie zum Arzt gehen.

Wenn man den Tarif mit Beitragsrückzahlung wählt und man selbst - und seine familienversicherten Angehörigen - innerhalb eines Kalenderjahres keine Leistungen zu Lasten der BIG in Anspruch nimmt, wird man zum 1. Juli des Folgejahres mit einer Beitragsrückzahlung belohnt. Diese erhöht sich, je länger man leistungsfrei bleibt. Bei einer leistungsfreien Zeit von einem Jahr bekommt man 50% eines Monatsbeitrags erstattet, bei zwei leistungsfreien Jahren sind es 100% und bei einer leistungsfreien Zeit von drei Jahren bekommt man 150% eines Monatsbeitrags erstattet. Vorsorgeuntersuchungen und Leistungen, die familienversicherte Kinder unter 18 Jahren in Anspruch nehmen, wirken sich nicht negativ auf die leistungsfreie Zeit bzw. die Beitragsrückzahlung aus. Der Tarif mit Beitragsrückzahlung lohnt sich für Leute, die normalerweise nur für Vorsorgeuntersuchungen zum Arzt gehen, die aber das finanzielle Risiko eines Selbstbehalttarifs im Krankheitsfall vermeiden möchten.

Die Website
Die Website (www.big-direkt.de) ist ganz in Blau und Weiß gehalten. Direkt auf der Startseite befindet sich ein Ersparnisrechner, mit dem man ermitteln kann, wie viel Geld man sparen kann, wenn man zur BIG wechselt. Man muss dazu einfach nur sein monatliches Brutto-Einkommen eingeben und seine aktuelle Krankenkasse auswählen. Man erfährt auf der Startseite auch, dass die BIG für Ihren Service das TÜV-Siegel erhalten hat und mit der Gesamtnote 1,62 abgeschnitten hat. Einer Mitgliederbefragung zufolge sind 95% der BIG-Mitglieder zufrieden oder sogar sehr zufrieden mit der BIG.

In den FAQ werden häufig gestellte Fragen zur BIG beantwortet. In der Rubrik "Kontakt" findet man neben der Telefonnummer und der E-Mailadresse auch ein Online-Formular, über das man seine Anfrage stellen kann und ein Formular, mit dem man die BIG um einen Rückruf bitten kann, wobei man Tag und Uhrzeit des Rückrufs auswählen kann. In der Rubrik "Leistungen A-Z" wird das Leistungsangebot der BIG vorgestellt. Unter "Downloads" befindet sich ein Archiv mit Broschüren und Antragsformularen, die zum Herunterladen im PDF-Format bereitgestellt werden.

Im Bereich "Mitgliederservice" befindet sich unter anderem der Bereich BIGexklusiv, für den eine Anmeldung mit Versichertennummer und Passwort erforderlich ist. In der Antragsstatus-Liste kann man sehen, wie weit die Bearbeitung seiner Anträge fortgeschritten ist. Die gemeldeten Arbeitsunfähigkeitszeiten und Krankenhausaufenthalte sind in der Leistungsübersicht aufgeführt. Über den Unfallfragebogen kann man Unfälle melden. Einen Auslandskrankenschein kann man ebenfalls online bestellen. Außerdem kann man folgende Formulare online ausfüllen, die man aber aus rechtlichen Gründen per Fax oder per Post einreichen muss: Erteilung einer Einzugsermächtigung, Antrag auf Erstattung von Behandlungskosten im Ausland, Antrag auf Mutterschaftsgeld, Antrag auf Kinderpflegekrankengeld, Antrag auf Haushaltshilfe, Antrag auf Familienversicherung, Antrag auf Befreiung von der Zuzahlung, Antrag auf Leistungen der Pflegeversicherung.

Vieles kann man aber auch ohne Login online erledigen: Krankenkassenkarte anfordern, Adressänderung mitteilen, Auslandskrankenschein anfordern, Versicherungsbescheinigung anfordern und eine Namensänderung oder eine Änderung der Bankverbindung mitteilen. Außerdem gibt es verschiedene Service-Tools. Man kann eine Apothekensuche in einem frei wählbaren Umkreis durchführen, bei der man sich auch die aktuellen Notdienstapotheken anzeigen lassen kann. Man kann eine Facharztsuche durchführen und sich nach Eingabe von Geschlecht und Geburtsdatum anzeigen lassen, welche Vorsorgeuntersuchungen durchgeführt werden sollten. Damit man die wichtigen Termine zur Grundimmunisierung seines Kindes und zu Auffrischimpfungen nicht verpasst, hat man die Möglichkeit, sich aktuell notwendige und empfohlene Schutzimpfungen anzeigen zu lassen. Schüler und Studenten können prüfen, ob sie einer versicherungspflichtigen Beschäftigung nachgehen und mit dem Zuzahlungsrechner kann man ausrechnen, welchen Betrag man an Zuzahlungen selbst aufbringen muss.

Wenn man nach einem bestimmten Begriff sucht, kann man diesen in ein immer sichtbares Suchfeld eingeben, woraufhin die Seiten, die den Begriff enthalten, angezeigt werden.

Antragstellung
Das Anmeldeformular habe ich auf der Website angesehen und ausgedruckt. Den Antrag habe ich per Hand ausgefüllt und per Post an die BIG gesendet. Schon eine Woche später war ein Brief mit einem Willkommensschreiben in der Post, in dem auch der Versand der Krankenversichertenkarte angekündigt wurde. Etwas umständlich fand ich, dass ich einen Fragebogen zur Familienversicherung ausfüllen musste, obwohl ich keine Angehörigen habe, die ich bei mir mitversichern müsste. Die Versichertenkarte war schon wenige Tage nach dem Erhalt des Willkommensschreibens in der Post.

Kundenservice
Den Kundenservice der BIG habe ich inzwischen schon mehrmals in Anspruch genommen. Ein Quittungsheft für Zuzahlungen, das ich über ein Formular auf der Website angefordert habe, kam vier Tage später mit der Post. Als ich eine Frage zu einem Formular hatte, das die BIG mir zum Ausfüllen zugeschickt hatte, kontaktierte ich die BIG über das Kontaktformular auf der Website. Die E-Mail mit der Antwort auf meine Frage kam nach weniger als 48 Stunden. Das ist meiner Meinung nach in Ordnung, da es nicht dringend war. Wenn ich eine schnellere Auskunft gebraucht hätte, hätte ich sowieso die Hotline angerufen.

Als ich Ende 2004 feststellte, dass ich meine Belastungsgrenze für Zuzahlungen überschritten hatte, rief ich die kostenlose, rund um die Uhr erreichbare Service-Hotline an. Nach einer Wartezeit von etwa einer Minute war ich mit einem Hotline-Mitarbeiter verbunden. Da dieser meine Fragen zum Ablauf einer Zuzahlungserstattung nicht beantworten konnte, wurde ich nach mehreren Minuten mit dem zuständigen Sachbearbeiter verbunden, der mir das Verfahren dann erklärt hat. Nachdem ich die Belege per Post eingereicht hatte, bekam ich von der BIG ein Formular zugeschickt, in das ich mein Jahreseinkommen eintragen sollte. Das ist wohl Vorschrift, denn eigentlich hätte die BIG mein Jahreseinkommen meinem Anmeldeformular entnehmen können. Nachdem ich das Formular ausgefüllt hatte, dauerte es etwa zwei Wochen, bis die Zuzahlungserstattung auf meinem Konto war.

Im Sommer 2005 hatte ich bei der Online-Apotheke Doc-Best ein Kassenrezept eingereicht und um eine Zuzahlungsquittung gebeten, die mir aber verweigert wurde (siehe Erfahrungsbericht über doc-bestendonk.de). Da ich von der BIG wissen wollte, was man in einem solchen Fall machen kann, schilderte ich die Situation über das Kontaktformular der Website. Die E-Mail-Antwort der BIG kam kurze Zeit später. Auch eine Rückfrage dazu wurden schnell beantwortet. Die Antwort auf meine letzte Mail in dieser Angelegenheit kam jedoch erst nach eineinhalb Wochen. Ich denke, der Grund dafür war, dass die Klärung dieser Frage nicht dringend war und es nach der Aussage der BIG-Mitarbeiterin sehr selten vorkommt, dass eine Apotheke sich weigert, eine Zuzahlungsquittung auszustellen.

Fazit
Aufgrund der bisherigen Erfahrungen kann ich die BIG uneingeschränkt weiterempfehlen. Obwohl die Kasse eine der billigsten ist, dauert es nicht lange, bis man eine Bestätigung über die Mitgliedschaft erhält. Viele Dinge kann man unkompliziert über die Website erledigen, da dort viele Formulare bereitgestellt werden. Auch die Tatsache, dass man die BIG rund um die Uhr kostenlos anrufen und Fragen auch per E-Mail oder über die Website stellen kann, empfinde ich als Vorteil. Mit dem Kundenservice bin ich zufrieden, da meine Anfragen bisher immer kompetent beantwortet wurden. Daher sehe ich die BIG als das Gegenteil der Barmer (meine erste Krankenkasse), an deren Service ich mich mit Grauen erinnere.