HDI-Gerling Lebensversicherung Testbericht

Ein innovatives und lebensbegleitendes Produkt ist das Thema meines Berichtes.

Zur Information möchte ich anmerken, das ich Angestellter von Gerling E & L bin, und dieses Produkt, aufgrund der Einzigartigkeit am Markt vorstellen möchte.

Es handelt sich um die variable Fondpolice (T 54).

1. Das Unternehmen

Da GEL viel mit Maklern zusammenarbeitet müssen die Produkte immer neu sein. Aus diesem Grund wurde die seit 1990 erhältliche Variable Investment Police (V.I.P.) überarbeitet, und der Tarif 54 geschaffen.

Gerling E & L ist ein Lebensversicherer der von einigen Namensänderungen abgesehen seit mehr als 30 Jahren in Deutschland tätig ist. Vermittelt werden die Produkte fast ausschließlich von Maklern und Mehrfachagenten.
Weitere Anlaufstellen sind Vertreter der Gerling Konzerns und der SEB-Bank.

Gegründet als Niederlassung eines englischen Versicherers (Equity and Law) fand in den 80er Jahren der Verkauf an die AXA statt. Da die AXA Ende der 90er die Colonia und Albingia übernahm ( und damit 3 Lebensversicherer hatte) wurde AXA Leben an den Gerling Konzern verkauft und heißt seitdem Gerling E & L.

2. Das Produkt

Wie der Name schon sagt, handelt es sich um eine fondsgebundene Lebensversicherung. Das heißt, die Sparbeiträge werden nicht wie bei normalen Lebensversicherungen so angelegt, wie die Gesellschaft das möchte, sondern werden in Fondsanteile oder Manged Fund Konzepte (eine Art Dachfonds angelegt).

Merkmale:

-auffällig ist, das der Vertrag generell bis zu 100. Lebensjahr läuft – dies ist das Konzept der lebensbegleitenden Versicherung. Der Hauptgrund ist der Steuervorteil in den späteren Jahren. Bei normalen Fonds-Depots bei der Bank, fällt bei entsprechend hohem Anteilwert, jedes Jahr auch ein ganzer Batzen Kapitalerträge an. Diese muß man, wenn der Freibetrag ausgeschöpft ist, versteuern. Im Rahmen der Lebensversicherung sind Erträge nach Ablauf von 12 Jahren und mindestens 5 Jahren Beitragszahlung steuerfrei. Zusatzlich hat man dann auch noch eine Todesfall-leistung.

-jetzt kann man entgegensetzen, das man auf der Bank immer an das Depot rankommt – dies ist hier auch so, da man die Möglichkeit hat, jederzeit ein Policendarlehen zu nehmen. Bei fondsgebundenen Tarifen sind auf dieses keine Zinsen zu zahlen, und es muß auch nicht zurückgezahlt werden.- es ist also wie eine Vorrauszahlung auf den Vertrag (natürlich nur wenn ein Guthaben im Vertrag ist)
Wenn der Vertrag dann aber vor Ablauf von 12 Jahren gekündigt wird, muß natürlich auch auf dieses Darlehen Kapitalertragssteuer gezahlt werden. Dies kann man dann nur durch einen Freistellungsauftrag umgehen.

-ansonsten hat man viele weitere Möglichkeiten der Vertragsgestaltung
Der Mindestbeitrag beträgt monatlich 100 Euro. Die Beitragszahlung kann auch über ein Beitragsdepot erfolgen, bei einem Zinssatz von zu Zeit 4,75%.
Beitragszahlungsdauer von mind 5 Jahren und maximal bis zum 75. Lebensjahr
(hier sollte man aus Kosten-Gesichtspunkten darauf achten, hier keine längere Zahlungsdauer zu vereinbaren als man wirklich braucht)
freie Vereinbarung der Höhe der Todesfall-Leistung (mind. 60% der Beitragssumme wegen Steuer)
Einschluß von Zusatzleistungen wie Berufsunfähigkeit und Unfalltod
Zusatzversicherung gegen Schwere Erkrankungen
Vertrag auf verbundene Leben
Der Vertrag kann auch als Direktversicherung (betriebliche Altersversorgungung) geführt werden.
Der Einsatz bei Finanzierungen ist ebenfalls möglich.

-ein weiteres Merkmal sind die integrierten Leistungen, d.h. bei anderen Versicherungen sind Zusatzversicherungen immer Zusatztarife, d.h. erfordern einen zusätzlichen Beitrag.
In der variablen Fondspolice sind Berufsunfähigkeit und Unfalltod integrierte Leistungen. Die Höhe kann man natürlich frei festlegen oder die Leistungen ausschließen.
Intergriert heißt hier auch, das die Beiträge für die gewünschten integrierten Leistungen nicht wie woanders durch einen Zusatzbeitrag , sondern aus dem Anteilguthaben bestritten werden. Dies hat den Vorteil, das selbst nach Beendigung der Beitragsszahlung der Schutz weiter aufrecht erhalten werden kann.

Beitragskalkulation:

-noch ein Clou ist die sogenannte „englische“ Beitragskalkulation. Dies bedeutet das man immer den Beitrag für das Alter bezahlt, in dem man sich gerade befindet. Da dadurch am Anfang des Vertrages nur geringe Beiträge entnommen werden, kann sich schneller ein Guthaben bilden und der Zinseszinseffekt ist höher.
-weiterhin wird bei Berechnung des Beitrages für den Todesfall immer nur die Differenz aus der versicherten Summe und dem Anteilguthaben herangezogen. Das bedeutet, das die zu bezahlende Summe mit der Zeit sinkt

-zusätzlich ist auch noch der für die Berufsunfähigkeit (wenn versichert) zu zahlende Beitrag geringer als bei Zusatztarifen, da mit einem Überschußsatz von 50% statt 45% gerechnet wird.


3. Zusatzleistungen

Da die Berufsunfähigkeitsversicherung und die Unfall-Zusatz-Versicherung integrierte Leistungen sind, bleibt als Zusatzversicherung, d.h. gegen zusätzlichen Beitrag die Versicherung gegen schwere Erkrankungen.

Eine einmalige Zahlung bei bestimmten schweren Erkrankungen (Dread Desease – z.B. Herzinfarkt, Schlaganfall, Krebs, Lähmung, totale Erwerbsunfähigkeit und vieles mehr). Dies lohnt sich für Unternehmer falls das Unternehmen im Fall der schweren Krankheit in finanzielle Nöte geraten würde.

Alle Leistungen können auch für 2 Personen und mit unterschiedlicher Höhe vereinbart werden.

Optionen:

Natürlich gibt es auch die Option auf Erhöhung des Versicherungsschutzes bei Tod und BU ohne erneute Gesundheitsprüfung bei bestimmten Ereignissen (z.B. Heirat, Selbständigkeit usw.)

4. Anlagemöglichkeiten

Bei der Auswahl der Fonds hat man verschiedene Möglichkeiten.

Zum einen stehen ca. 40 Fonds von renomierten Investmentgesellschaften wie DWS, Fleming, Gerling Invest, ADIG, Fidelity, Frankfurt Trust und iii.Fonds zur Verfügung.

Weiterhin hat man die Möglichkeit in gemanagte Zusammenstellungen von Fonds zu investieren, die jeweils einer bestimmten Ausrichtung folgen. So z.B. Sicherheit, Tendenz, Wachstum, Chance und Trends.

In jeden gewählten Fonds müssen mindestens 10% des Beitrag investiert werden, d.h. es können maximal 10 Fonds je Vertrag bespart werden.

Ein Wechsel der besparten Fonds ist täglich möglich und Kostenlos.

Ein Umschichten des Guthabens ist auch jederzeit möglich und 2 mal pro Jahr kostenlos.

Bei der Auswahl der Fonds sollte man immer nach seiner persönlichen Risikoneigung gehen.
Eine gute Mischung bietet sicher die größte Sicherheit, doch darf man die Risiken der Kapitalmärkte nie unterschätzen.


5. Service

Erreichbar ist Gerling E & L über die Abteilung Service-Management (Service-Center) Mo-Do 8-17 und Fr 8-16 Uhr. Für die Warteschleife bezahlt man zwar kein Geld, doch fliegt man dort nach einiger Zeit raus. Es sollte aber dennoch möglich sein, einen der kompetenten Mitarbeiter an die Strippe zu bekommen.

Die Bearbeitung des Antrages dauert in der Regel max. 2 Wochen. Wenn eine Antwort des Arztes abgewartet werden muß, manchmal auch etwas länger.

Bei Vertragsänderungen muß man aber teils längere Zeiten einkalkulieren (3-4 Wochen). Sehr schnell gehen jedoch Adress- und Konto-Änderungen über das Service-Center.

6. Leistung

Der Leistungsabteilung hat eine guten Ruf, und ist für schnelle und korrekte Arbeit bekannt.

Mehr kann man nicht dazu sagen, da wie bei allen Gesellschaften immer die nötigen Unterlagen einreichen muß um seine Leistungen zu erhalten.


Ich möchte noch anmerken das ich Angestellter bei Gerling E & L bin. Deshalb wollte ich den Tarif einfach vorstellen, da ich vom Preis-Leistungsverhältnis überzeugt bin, und auch schon viele positive Rückmeldungen von Kunden erhalten habe.

7. Kosten

Nachdem ich nun die Leistungen vorgestellt habe, darf ich natürlich auch nicht die Kosten verschweigen die während der Laufzeit des Vertrages entstehen.

Zuerst fallen natürlich Abschlußkosten wie bei jeder anderen Lebensversicherung. Diese ermitteln sich aus der Gesamtbeitragssumme (Jahresbeitrag mal Laufzeit). Deshalb sollte man am Anfang keinen zu hohen Beitrag abschließen. Wenn man später mehr habe möchte kann man dies durch die Dynamik oder eine beantragte Erhöhung bekommen. Dann ist die Laufzeit kürzer, und damit die Kosten geringer. Genau kann man diese Kosten nicht beziffern, aber in den ersten 3 Jahre gehen ca. 50% der Beiträge für die Kosten drauf.

Halbieren kann man diese Kosten durch die Mitgliedschaft im VFHI e.V. (Verein zur Förderung des Handels, Handwerks und der Industrie), die für jedermann/frau möglich ist. Die Kosten betragen einmalig 75 EUR.

Fondswechsel (Switchen) kostet nichts. Umschichten (Shiften) ist 2 mal im Jahr kostenlos, jedes weitere kostet 0,5% des Guthabens mind. 25,56 EUR max, 153 EUR. In der Ablaufphase (ab 50. Lebensjahr und mind. 10 Vertragsjahren) kann man 4 mal pro Jahr kostenlos umschichten.

Falls man sich für eine oder eine Kombination aus den Managed Fund Konzepten entschließt, sollte man berücksichtigen, das hier eine Managementgebühr von 0,05% der Anteilguthabens monatlich erhoben wird.

Positiv ist, das bei allen Fonds keine Ausgabeaufschläge anfallen.

8. ein Rechenexempel

Da ich davon ausgehe, das die meisten die Variante mit reduzierten Kosten bevorzugen, rechne ich hier ein Beispiel. Natürlich will ich nicht behaupten das bei keiner anderen Gesellschaft mehr rauskommt, doch sind die Leistungen des Vertrages sehr interessant.

Versichert ist ein Mann, 30 Jahre alt, Beitragszahlung 35 Jahre, von Beruf Zahnarzt,
garantierte BU-Rente monatlich 1000 EUR bis zum 65. Lebensjahr, Todesfall-Leistung 25.200 EUR
konstanter Monatsbeitrag während der Laufzeit 100 EUR

Anteilguthaben nach 35 Jahren bei Wertentwicklung
0% 20.257 EUR
3% 39.099 EUR
6% 76.137 EUR
9% 152.238 EUR

Versichert ist eine Frau, 30 Jahre alt, Beitragszahlung 35 Jahre, von Beruf Zahnärztin,
garantierte BU-Rente monatlich 1000 EUR bis zum 65. Lebensjahr, Todesfall-Leistung 25.200 EUR
konstanter Monatsbeitrag während der Laufzeit 100 EUR

Anteilguthaben nach 35 Jahren bei Wertentwicklung
0% 17.925 EUR
3% 35.229 EUR
6% 70.428 EUR
9% 144.119 EUR