Nürnberger Berufsunfähigkeitsversicherung Testbericht

Heute möchte ich mich einem sehr wichtigen Thema widmen. Ich möchte Euch heute das Thema Berufsunfähigkeit einmal etwas näher bringen. Sämtliche Daten, Fakten, Zahlen und auch das BU-Modell bezieht sich auf den österreichischen Markt und das österreichische Recht.

Wenn man sich die Problematik der Frühpensionen einmal näher ansieht, kann man feststellen, dass zwar die realen Frühpensionen zurückgegangen sind, jedoch die Zahl der Frühpensionen aufgrund Berufsunfähigkeit in demselben Maße gestiegen sind. Das Problem in Österreich ist jedoch, dass der BU-Frühpenionist nur einen Teil seiner „normalen“ Frühpension erhält bis er den gesetzlichen Anspruch hat. Er hat deswegen aber nicht weniger Fixkosten. Besonders schlimm ist es, wenn der BU-Frühpenionist noch sehr jung ist. Laut Gesetz hat ein Österreicher erst Anspruch auf eine Invaliditäts- oder Berufsunfähigkeitspension wenn er entweder unter 27 ist und schon gearbeitet hat oder wenn er über 27 ist zumindest 60 Beitragsmonate in der Sozialversicherung nachweisen kann. Das andere Problem ist, dass er zwar für seinen angestammten Beruf nicht mehr „brauchbar“ ist, jedoch sehr wohl einen anderen Beruf ausüben könnte (Chirurg mit 3 fehlenden Fingern kann immer noch Nachtportier werden). Die Sozialversicherung sieht nämlich die abstrakte Verweisbarkeit vor.

Was ist die Verweisbarkeit?
Man unterscheidet prinzipiell zwei verschieden Arten von Verweisbartkeiten:
1. Abstrakte Verweisbarkeit:
Sie können Ihren Beruf nicht mehr ausüben, wären aber aufgrund Ihrer Fähigkeiten für eine andere Tätigkeit geeignet. Bleibt Ihre Lebensstellung dabei gewahrt, kann die Versicherung Sie auf diesen Beruf verweisen und Sie gelten nicht als berufsunfähig. Dabei spielt es keine Rolle, ob Sie die Verweisungstätigkeit auch tatsächlich ausüben (Sie können sich ja arbeitslos melden und irgendwann dann in den Notstand gehen). Der gesetzlichen Sozialversicherung (in Form der Pensionsversicherungsanstalt) ist es jedoch egal ob Sie dabei Ihren gewohnten Lebensstil noch erhalten können oder nicht. Sie werden umgeschult.
2. Konkrete Verweisbarkeit:
Sie können Ihren bisherigen Beruf nicht mehr ausüben, gelten jedoch auch dann als berufsunfähig, wenn Sie eine andere Tätigkeit zwar ausüben können, aber diese nicht tatsächlich (konkret) ausüben. Nur wenn Sie konkret eine Tätigkeit ausüben, die Ihre Ausbildung und Erfahrung und somit der bisherigen Lebensstellung entspricht, liegt keine Berufsunfähigkeit vor. Diese Form gibt es in der gesetzlichen Sozialversicherung nicht!

Warum ist die private Berufsunfähigkeitsversicherung so wichtig?
Im Schnitt erwischt es jeden fünften irgendwann einmal während seiner beruflichen Laufbahn und er muss dann von € 731,-- im Schnitt leben, falls er sich nicht privat dagegen abgesichert hat.

Schauen wir uns eine weitere Statistik an.
Warum werden Menschen Berufsunfähig?
• 32,1 % Aufgrund Wirbelsäulen- oder Gelenkserkrankungen
• 16,5 % Herz- Kreislauferkrankungen
• 12,5 % Unfallverletzungen
• 11,5 % Nervenleiden (stark zunehmend [Depressionen,..])
• 10,2 % Krebs
• 4,1 % Schlaganfall
• sonstige Erkrankungen


Und jetzt noch eine letzte Statistik:
Leistungsfälle der österreichischen Sozialversicherung im Jahr 2004 aufgrund geminderter Arbeitsfähigkeit:
64.567 Anträge => 33.694 zuerkannt, der Rest abgelehnt => ca. 16.140 Eingeklagt beim Arbeitssozialgericht, ca. 5380 positive Urteile.

Das passiert bei einer privaten Vorsorge aufgrund der konkreten Verweisbarkeit nicht.

Wie sieht es jetzt bei der Nürnberger Versicherung aus?

Die Nürnberger Versicherung bietet zwei Varianten an – den Plan B der ebenso die abstrakte Verweisbarkeit enthält wie die gesetzliche Sozialversicherung. Dieser ist daher unbedeutend und wird von mir nicht näher beschrieben, und den Plan B Plus.
Der Plan B Plus verzichtet auf die abstrakte Verweisbarkeit. Für Sie bedeutet das noch mehr Sicherheit und Klarheit. Was tun, wenn Sie Ihren Beruf nicht mehr ausüben können? Sie brauchen keine Angst haben, dass Sie sich umschulen lassen müssen. Werden Sie berufs- oder erwerbsunfähig oder pflegebedürftig erhalten Sie eine garantierte monatliche Rente, die maximal 80% Ihres aktuellen Nettoeinkommens ausmachen darf (wird in den Antragsfragen mit dem Vermittler natürlich durchgesprochen, d.h. Sie wollen diese Form jetzt abschließen und verdienen € 2.000,-- Netto können Sie bei der Nürnberger nur eine Polizze abschließen mit einer monatlichen Rente in Höhe von € 1.600,--). Diese Rente unterliegt, auf Wunsch, einer Dynamisierung, während der „Ansparphase“. Im Leistungsfall wird sie natürlich jährlich angepasst.

Ihr Vorteil: Die Prämie setzt sich aus einem Sparanteil, der veranlagt wird und einem Risikoanteil zusammen. Es ist dadurch ein „Investment“ das sich bezahlt macht.
Das Geniale an Plan B ist seine Investmentkomponente. Praktisch bedeutet diese für Sie: läuft die Versicherung ab, ohne in Anspruch genommen worden zu sein, erhalten Sie das bis zu diesem Zeitpunkt erworbene Gewinnguthaben, im günstigsten Fall sogar mehr als Sie eingezahlt haben (ist allerdings nur möglich bei a) sehr guten Fondsverlauf oder b) Abschluss in sehr jungen Jahren). Sie können wählen wie Sie Ihre Sparprämie veranlagen wollen (Investmentfonds oder festverzinslich). Bei gewissen Ereignissen können Sie die BU-Rente anheben (Geburt eines Kindes, Abschluss des Studiums, Heirat) ohne erneut die Gesundheitsfragen ausfüllen zu müssen (geht bis maximal 300%, abhängig von Ihrem aktuellen Nettoeinkommen bei der Erhöhung).

Es gibt zwei verschieden Varianten der BU-Rente:
1. Die BU-Rente wird ausgezahlt ab einer 50% Berufsunfähigkeit
2. Die BU-Rente wird ab 25% - 74% anteilig der Berufsunfähigkeit ausgezahlt und ab 75% zu 100%.
Ich persönlich rate zu Variante 1.

Leistungsfall:
Ich melde den Grad meiner Berufsunfähigkeit an die Nürnberger (z.B. 58%, hatte ein Kunde von mir). Die Leistung steht mir zu. Die vereinbarte Rente bekomme ich ab Ereignisdatum ausgezahlt (Dadurch dass ich zumindest 6 Monate berufsunfähig sein muss, erst danach, allerdings rückwirkend). Ein Teil meiner Prämien ist in den Spartopf gewandert und ergibt eine Ansparsumme (natürlich inkl. Zinsen oder Depotentwicklung). Jetzt kann ich mir aussuchen was mit diesem Sparguthaben passiert. Ich kann es entweder auf die Rente draufschlagen lassen (höhere Rente) oder auszahlen lassen oder bis zum Laufzeitende liegen lassen (Wertsteigerung) oder eine Mischform machen.

Bislang gab es noch keine Probleme mit der Nürnberger (Hatte aber auch erst einen Leistungsfall).

Ich hoffe Euch jetzt alle wichtigen Informationen geliefert zu haben, bei Fragen stehe ich Euch gerne zur Verfügung.

Ich hoffe Euch auch die Wichtigkeit des Berufsunfähigkeitsschutzes etwas näher gebracht zu haben, möchte jedoch auch gleichzeitig darauf hinweisen, dass dies hier kein Produkt ist um Kapital anzusparen! Es geht hier wirklich nur um eine Absicherung, die den Vorteil hat, dass ich einen Teil oder mehr der Prämien zurückbekommen kann.

LG TOM