Pro:
Monatliche Zinszahlung, Zinssatz 4,1% ab EUR 25.000, gebührenfrei
Kontra:
nix
Empfehlung:
Nein
Seit ca. 4 Wochen habe ich das Online-Tagegeld der BMW-Bank, über welches ich hier berichten möchte. Als Inhaber mehrerer sog. Tagegeldkonten kann ich das folgende Vorab-Fazit geben: es ist mit 4,1% Verzinsung und monatlicher Zinszahlung das beste derzeit verfügbare Angebot für Beträge ab EUR 25.000; für Beträge darunter ist seit 19.09.02 die Advance-Bank mit 4,0% und vierteljährlicher Auszahlung besser (gilt nur für Neukunden). (Das nominell bessere Angebot der WPH Wertpapierhandelsgesellschaft von 4,5% setzt ein Wertpapierdepot voraus, welches Kosten verursacht.)
Am Rande: wer individuell vergleichen möchte, dem sei die Internetadresse http://www.Tagesgeld-Vergleich.de empfohlen.
Aber nun zur BMW Bank, oder auf neudeutsch: BMW Financial Services, zu finden unter http://www.bmwbank.de/bmwbank/ oder http://www.bmwfs.de.
PRODUKT
Es geht hier, wie gesagt, um das Online-Tagesgeld, das NUR Online verwaltet werden kann, und nur dann gelten die untenstehenden Konditionen. Wer sich mit Tagesgeldkonten bereits auskennt, kann zur nächsten Überschrift springen.
Tagesgeld heißt, das sich die Zinsen praktisch täglich ändern können, d.h. es gibt keine Zinsbindungsfrist für die Bank. Man ist also gut beraten, die Zinsen im Auge zu behalten, da einige Banken gute Einführungsangebote machen, diese aber nach einiger Zeit still und leise beenden, wodurch der Zinsertrag im Vergleich mit anderen Banken deutlich abnimmt. Es ist auch schon passiert, das die Bank komplett aufgibt und man nur begrenzt Zeit hat, sein Geld woandershin zu verfrachten; wer da nicht aufpaßt, verliert zwar nicht unbedingt sein Geld, hat aber dann erhebliche Schwierigkeiten und Kosten, dieses transferieren zu lassen (so geschehen beim plötzlichen Ende der first-e Bank).
Tagesgeld heißt aber auch, die Anlage ist täglich in ihrer vollen Höhe durch den Kunden kündbar ist; die 3-monatige Kündigungsfrist bzw. Vorschußzinsen bei vorzeitiger Auflösung wie bei Sparbüchern gibt es hier nicht.
Wie bei allen Anlagen ist auch hier die Sicherheit ein wichtiger Aspekt. Grundsätzlich sind die Einlagen sicher, allerdings muß man hier auf ein wichtiges Detail achten: welche Form der Einlagensicherung die gewählte Bank angehört. Für deutsche Banken gibt es den Einlagensicherungsfond der deutschen Kreditwirtschaft (oder so ähnlich), der deckt 100% der Spareinlagen auch im Fall einer Pleite der Bank ab (nicht jedoch die Zinserträge). Für andere Banken gelten andere Spielregeln, beispielsweise eine holländische Bank (Finansbank), die auch Tagesgeld anbietet, ist nur bis EUR 20.000 das Geld zu 100% sicher, darüberhinaus zu 80%. Hier empfiehlt es sich dringend, das Kleingedruckte zu lesen bzw. nachzufragen, bis man schwarz auf weiß diese Informationen hat. In der Regel findet man diese Infos bei den Banken selbst, zusammengefaßt auch unter der bereits erwähnten Adresse http://www.Tagesgeld-Vergleich.de (dies ist im Übrigen keine Werbung, sondern ich finde nur die Seite sehr gut, sehr übersichtlich und neutral).
KONDITIONEN STAND 04.10.2002
Zinszahlung: monatlich
ab 1 EUR: 3,25%
ab 12.500 EUR: 3,50%
ab 25.000 EUR: 4,10%
ab 50.000 EUR: 3,50% (!)
KONTOERÖFFNUNG
Die Kontoeröffnung ist gegenüber anderen Direktbanken etwas aufwendiger. Zunächst füllt man im Internet ein Online-Formular mit allen wichtigen Daten aus. Daraus erzeugt der Server dann ein PDF-Dokument, welches innerhalb weniger Minuten per eMail an die angegebene eMail-Adresse übermittelt wird. Dies sollte man nochmals überprüfen. Dann muß es gedruckt und unterschrieben werden. Dann geht es zur Post zum Post-Ident; der passende Kupon ist in der PDF-Datei enthalten.
(Für alle, die Post-Ident nicht kennen: das ist ein Verfahren, bei dem die Post die Identität des Absenders anhand dessen Personalausweis/Reisepaß verifiziert und damit dem Empfänger bestätigt, daß Name und Anschrift des Absenders korrekt sind -- dieses Identifikationsverfahren wenden eigentlich alle Direktbanken an)
Derzeit dauert es aufgrund großer Nachfrage ein paar Tage, bis das Begrüßungsset der BMW-Bank beim neuen Kunden eintrifft. Dieses enthält eine Broschüre mit einer Zusammenfassung aller Angebote der BMW-Bank und einen Satz Formulare, unter anderem den Zinsfreistellungsauftrag, den man wegen der monatsweise erfolgenden Zinszahlung tunlichst bald ausfüllen sollte.
Ferner bekommt man noch zwei gesonderte Umschläge mit einer PIN und einer Super-PIN, die jeweils einen Abschnitt enthalten, den man unterschrieben an die BMW-Bank zurücksenden muß. Erst dann wird aus Sicherheitsgründen der Zugriff auf das Konto per Internet freigeschaltet (diese Sicherheitsvorkehrung ist ungewöhnlich, keine andere der mir bekannten Direktbanken macht das so). Aber sicher ist sicher.
Dann dauert es wieder einige Tage, bis der Zugriff tatsächlich auch funktioniert. Ich war ungeduldig und habe mich per Telefon freischalten lassen, dazu muß man ausgewählte Daten vom ursprünglichen Antrag und das Telefonkennwort, das man auf dem Antrag vermerkt hat, angeben. Damit ist die Kontoeröffnung schließlich abgeschlossen, und dem ersten Login steht nix mehr im Wege.
LOGIN
Beim ersten Login muß man die PIN ändern und ein Transaktionskennwort festlegen -- über beides sollte man sich vorab schon mal Gedanken machen. Man benötigt dazu die Super-PIN.
Das Web-Frontend präsentiert sich aufgeräumt und übersichtlich. Es gibt eine Übersichtsseite, auf der der aktuelle Saldo, der aktuelle Freistellungsauftrag insgesamt, der bereits verbrauchte und der noch vorhandene Teil des Freistellungsauftrags angezeigt werden. Es gibt ferner eine Seite mit den Umsätzen seit letztem Konto-Auszug oder wahlweise ab einem bestimmten Datum, und schließlich die Möglichkeit, Geld auf ein anderes Konto zu transferieren. Es scheint, daß anders als bei anderen Tagesgeldkonten eine Auszahlung auch auf andere Konten als nur das bei der Anmeldung hinterlegte Referenzkonto möglich sind, das habe ich aber noch nicht probiert. Auch dies wäre eine Abweichung von den "üblichen" Tagesgeldkonten, die zwingend eine Auszahlung auf das Referenzkonto vorsehen.
Wer mit dem Online-Banking etwas spielen möchte, findet eine Demoversion unter: http://www.bmwbank.de/bmwbank/onlinebanking/demo.asp Dort sind auch die zu verwendenden Nutzerdaten des Dummy-Users zu finden.
Das Web-Frontend ist offenbar recht sauber programmiert, es funktioniert mit Mozilla und dem Internet Explorer (Netscape hab' ich nicht getestet), bislang absturz- und fehlerfrei.
SONSTIGES
Die BMW-Bank ist per gewöhnlicher Münchner Telefonnummer (089/3184-31) oder Fax (089/3184-3900) zu erreichen, die zum gewöhnlichen Festnetztarif erreichbar ist. Es gibt auch eine zentrale Rufnummer 01803/252580 für 9 cent/min.
Mit dem Internet-Auftritt, den ich testhalber mindestens zweimal täglich aufrufe, hatte ich bisher keine Probleme hinsichtlich Erreichbarkeit. Der Zugriff funktioniert problemlos durch Proxies.
Ein dickes Plus ist die Geschwindigkeit der Auftragsverarbeitung: ein auf meinem Referenzkonto bei der DB24 vor 13 Uhr angewiesener Betrag ist am folgenden Werktag gutgeschrieben und bringt Zinsen, das schafft sonst keine der folgenden Banken: entrium, Patagon/Santander, DiBa. Insbesondere Patagon/Santander lassen sich absichtlich immer die drei Tage Zeit, die es maximal dauern darf. In der anderen Richtung geht es genauso schnell.
Ich hatte es schon erwähnt, aber der Vollständigkeit sei hier nochmals drauf hingewiesen: die monatliche Zinszahlung ist (selbst bei gleichem Zinssatz) ein deutlicher Vorteil, da die erzielten Zinsen gleich wieder verzinst werden. Somit ergibt sich bei nominell 3,5% bei einem Anlagebetrag ab EUR 12.500 eine jährliche effektive Verzinsung von 0,03557%, sofern man die Zinsen auf dem Konto beläßt. Im Klartext heißt das, bei jahresweiser Zinszahlung (z.B. DiBa) erhält man fürs Jahr EUR 437,50, bei der monatsweisen hingegen EUR 444,59, bei gleichem Zinssatz wohlgemerkt.
FAZIT
Das Angebot der BMW-Bank wirkt seriös und professionell, das Web-Frontend ist seiner Aufgabe gewachsen, enthält keinen unnützen Schnulli, die monatsweise Zinszahlung und der erreichbare Zinssatz von 4,1% sind klare Vorteile. Die Kontoeröffnung ist etwas umständlich, aber damit kann man leben, die führt schließlich nur einmal durch.
Die Felder "Geschwindigkeit postalische Orderbestätigung", "Erfahrungen mit dem Sekundenhandel" sind unzutreffend, müssen aber ausgefüllt werden -- ich habe durchschnittlich gewählt.
(Auch auf ciao unter mehpisto99 gepostet) weiterlesen schließen
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