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Tests und Erfahrungsberichte

• Besser als ihr Ruf!?

  

  28.05.2002, 00:32 Uhr von
  Oliver-
  bin auch bei ciao und preisvergleich unterwegs...Gegenlesen ist Ehrensache :-)

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  ...durch meine Tätigkeit im Bankensektor habe ich mich in den letzen Jahren öfters mit dem Thema Lebensversicherung beschäftigt. Man hört von vielen Seiten: Oh Gott keine Lebensversicherung, ist doch alles nur Nepp. Vor diesem Hintergrund versuchte ich mich zu stellen und einmal die Lebensversicherung einmal als solches näher zu betrachten und diesen
  Vorbehalt entweder zu bestätigen oder ihn zu widerlegen. Nachfolgend habe ich einmal versucht die Lebensversicherung unter verschiedenen Aspekten zu durchläuchten, sodass jeder sich seinen interessanten Teil heraussuchen kann und ihn evtl. auch zu seiner Entscheidungsfindung verwenden kann.
  
  ---Steuerliche Behandlung---
  Erträge sind bei einer Lebensversicherung steuerfrei sofern folgende Bedingungen eingehalten wurden:
  Laufzeit der Versicherung mindestens 12 Jahre
  Mindestens 5 Beitragszahlungen in dieser Zeit in 5 Jahren
  Wenn man steuerliche Probleme hat (Kapitalertragssteuer) ist die Lebensversicherung eine gute Alternative zur Vermeidung bzw. Senkung der Steuerlast.
  
  ---Rendite---
  Die Rendite einer kapitalbildenden LV liegt je nach Versicherungsgesellschaft zwischen etwa 4 und 10 %. Es gilt also hier besonders darauf zu achten welche Versicherung welche Rendite bietet. Vergleiche bieten hier unter anderem die Stiftung Warentest sowie andere Finanztester. Man sollte sich auf jeden Fall vor dem Abschluss umfassend informieren.
  Sicherlich ist die normale LV wohl kein Renner in den Top-Renditen doch bietet sie meist eine trotzdem sehr attraktive Verzinsung die über die des Kapitalmarktes liegt. Für risikofreudigere Anleger bietet sich zudem die Möglichkeit der fondsgebundenen LV wo man Teile des Vermögens in Aktienfonds investiert.
  
  ---Laufzeit---
  Die Laufzeit sollte mindestens 12 Jahre betragen. Unter dieser Laufzeit wird auch normalerweise keine LV angeboten, da hier zum einen die Steuerpflicht greifen würde und zum anderen die verursachten Kosten im Verhältnis zu hoch wären.
  Geeignet sind am besten Verträge die nicht eine all zulange Laufzeit haben, keineswegs empfehlen sich Laufzeiten von bis zu 50 Jahren. Lieber 20 Jahre (überschaubarer Zeitraum) und später eine neue LV.
  
  ---Liquidität---
  Sie ist während der Laufzeit nur in einem sehr geringen Masse gegeben. Der Lebensversicherungsvertrag kann zwar jederzeit gekündigt werden, doch ist die nicht sinnvoll, da man nur den Rückkaufswert erhält der meist deutlich unter den eingezahlten Beiträgen in den ersten Jahren liegt. Sinnvoller ist dann eine Beitragsfreistellung bei der die Versicherung zwar bestehen leibt aber keine Beiträge mehr einbezahlt werden. (Versicherungssumme eben dann geringer)
  
  ---Zielgruppe/Für wen geeignet?---
  Die Zielgruppe ist sehr breit gestreut bei einer Lebensversicherung, grundsätzlich kann man wirklich beinahe alle Personen dazuzählen. Insbesondere sind dies aber:
  Selbständige zur Absicherung des Betriebes und Altersvorsorge
  Kinder in Form einer Ausbildungsversicherung
  Arbeitnehmer als zusätzliche Altersvorsorge
  Personen mit steuerlichen Problemen
  Ehepartner zur Absicherung der Risiken
  Immobilienbesitzer zur Sicherung der Kreditrisiken
  
  ---Gebühren/Kosten---
  Auch hier bestehen gravierende Unterschiede zwischen den einzelnen Lebensversicherungsgesellschaften. Auch hier lohnt es sich mal zu vergleichen. Die meisten Gebühren fallen in den ersten Jahren der LV an, durch Provisionszahlungen an Vermittler, evtl. ärztliche Untersuchungen, Antragsprüfung usw. Mit den Jahren nehmen dies ab. Sie spiegeln sich so bei einer angemessen Laufzeit nicht so stark wieder.
  
  ---Kombinationsmöglichkeiten---
  Es gibt zur Standartabsicherung zusätzliche Möglichkeiten zur weiteren Absicherung, dies sind heutzutage:
  BUZ: Berufsunfähigkeitsversicherung als Ersatz zur gesetzlichen Berufsunfähigkeitsversicherung
  Unfallversicherung: Zahlung einer Unfallrente bei bleibenden Unfallschäden
  Pflegeversicherung: Zahlung einer Pflegerente sofern dauernde Pflegebedürfdigkeit besteht.
  Sicherlich ist dies aus den heutigen Aspekten interessant, besonders aber die BUZ. Tipp: Lieber BUZ separat abschliessen, da man so nicht gebunden ist an lange Laufzeit der LV. Denn die BUZ kann nicht separat gekündigt werden und hat die selbe Laufzeit wie die LV.
  
  ---Fazit---
  Als Fazit kann ich nur sagen: Die Lebensversicherung ist nicht so schlecht wie der Ruf, der ihr oftmals von der Gesellschaft mittlerweile zugesprochen wird. Jedoch gilt es niemals überstürzt handeln und sofort abschliessen. Es sollte erst einmal verglichen werden bevor man dann unterschreibt. Durch eine fachlich kompetente Beratung und bedarfsgerechte Analyse kann dann die optimale Versicherung gefunden werden, die dann genau seinen Wünschen und
  Zielen entspricht. Man sollte jedoch zumindest alle oben genannten Punkten in Beziehung zueinander setzen um im Vorfeld bereits alle Probleme und offene Fragen abzuklären.
  Eine passende Lebensversicherung kann so eine sinnvolle Ergänzung sein zum einen zur Absicherung der Familie und zum anderen zur Altersvorsorge. weiterlesen schließen

  Kommentare & Bewertungen

  • 

    Striker1981, 09.07.2008, 22:55 Uhr

    Bewertung: sehr hilfreich

    SH und Liebe Grüße vom STRIKER`

  • 

    sascha.nagl, 16.09.2003, 22:07 Uhr

    Bewertung: sehr hilfreich

    sehr hilfreich

  • 

    Jens11, 29.09.2002, 15:14 Uhr

    Bewertung: sehr hilfreich

    gut geschrieben

  • 

    blokk, 28.05.2002, 00:47 Uhr

    Bewertung: sehr hilfreich

    Als Fachmann? im Bankensektor sollte dir bekannt sein, dass Lebensversicherungen "legale Betrüger" genannt werden dürfen. Warum wohl?

• Moderne Art der Lebensversicherung

  

  04.05.2002, 16:52 Uhr von
  Marcnic
  

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  An der privaten Altersvorsorge führt kein Weg mehr vorbei. Wenn um 2035 auf einen Rentner nur noch ein Beitragszahler kommt, wird das staatliche System nur noch Grundrenten ermöglichen. Allein eine leistungsfähige private Altersvorsorge kann die Folgen dieser demographischen Entwicklung ausgleichen und schmerzliche Abstriche im Lebensstandard verhindern.
  
  Warum fondsgebundene Vorsorge treffen ?
  
  Produkte zur Altersvorsorge gibt es viele. Durchsetzen werden sich aber nur renditestarke und qualitativ hochwertige Lösungen werden den Erwartungen entsprechen. Die langfristig überlegenen Renditen der internationalen Aktienmärkte sind der beste Weg, hohe Erträge zu erzielen und ein großes Kapitalvermögen aufzubauen. Langfristig sind Aktien von der Rendite her jeder anderen Sparform überlegen und mit zunehmender Anlagedauer minimiert sich das Risiko. Aus diesem Grund drängen fondsgebundene Lebens- und Rentenversicherungen mit zunehmender Dynamik auf den Markt.
  
  Was ist eine fondsgebundene Lebensversicherung ?
  
  Eine FLV ist eine Lebensversicherung, bei welcher der Sparanteil ausschließlich in Investmentfonds investiert wird. Genau wie bei der herkömmlichen LV gibt es einen Risikoschutz im Todesfall, aber das ist nicht der Sinn eine FLV abzuschließen. Wie bei jeder LV gibt es einen Spar- , Risiko- und Verwaltungskostenanteil. Diese variieren je nach Anbieter, von denen es ca. 70 am deutschen Markt gibt. Im Gegensatz zur traditionellen Kapitallebensversicherung gibt es keine Garantie von 3,25 %. Der Kunde hat über seine Anlage vollständige Transparenz und kann selbst bestimmen in welche Fonds investiert wird. Bei der KLV gibt es eine Garantie von 3,25 % auf den Sparanteil und der Großteil der Ablaufleistung entsteht aus Überschüssen. Zudem dürfen maximal 35 % in Aktien investiert werden. Diese Restriktion hat eine FLV nicht. Der Kunde kann je nach Wunsch in Aktien-, Renten- oder Immobilienfonds investieren.
  
  Was zeichnet eine hochwertige FLV aus ?
  
  Der Motor einer FLV für eine überdurchschnittliche Performance sind die Fonds , die dem Versicherungsnehmer zur Vergügung stehen. Darauf sollte das erste Augenmerk gerichtet werden. Gute Fondspolicen bieten nicht nur hauseigene Fonds an, sondern kooperieren mit mehreren Fondsgesellschaften. Dabei sollte sich das Angebot auch nicht auf 3-4 Fonds insgesamt beschränken. Bei Aktienfonds sollte das Angebot über verschiedene Märkte und Branchen gestreut sein, so daß die Fondsauswahl das vollständige Marktspektrum erfaßt. Damit wird die flexible Anpassung an Veränderungen in den Anlageinteressen des Kunden erleichert. Zudem sollten zur Beimischung oder für die Ablaufphase Renten- und Immofonds zur Wahl stehen.
  
  Dem Versicherungsnehmer sollte es möglich seinen Anlagebetrag auf mehrere Fonds verteilen zu können, damit das Risiko breit gestreut wird. Eine Fondspolice die nur in ein oder zwei Fonds investiert ist nicht mehr zeitgemäß.
  
  Für die meisten Versicherungsnehmer empfiehlt sich eine professionelle Vermögensverwaltung, die die Fonds zusammenstellt. Dabei sollte es je nach Anlagementalität verschiedene Portfolios geben. Somit braucht der Kunde sich nicht mehr selbst um die Fondsauswahl kümmern - ein Profi erledigt das für ihn.
  
  Was sind die Besonderheiten einer Fondspolice ?
  
  Eine gute Fondspolice bietet die angebotenen Fonds ohne oder zumindest mit reduziertem Ausgabeaufschlag an. Dies ist durch die Position des Versicherers als "Großeinkäufer" möglich. Zudem sollte das Switchen von Fonds kostenfrei sein, dann ist der VN noch flexibler in seinen Entscheidungen. Das Ansinnen auf Fondswechsel wird dem VN spätestens gegen Ablauf des Vertrages kommen, wenn er das Bedürfnis hat, seine Anlagebeiträge durch switchen in risikoarme Fonds zu sichern. Da hier das Vermögen innerhalb eines Vertrages ergeblich sein kann, würde ein Ausgabeaufschlag erheblich zu Buche schlagen.
  
  Durch niedrige Mindestbeiträge für die zur Verfügung stehenden Fonds kann der Kunde seine Sparbeiträge und das aufgebaute Vermögen auf vielmehr Fonds streuen, als dies z.b. bei einer Direktanlage möglich wäre. Somit können die Chancen der Kapitalmärkte konsequenter genutzt werden.
  
  Übrigens muß bei einer FLV keine Spekulationsfrist beachtet werden, da die Erträge im Rahmen der LV steuerfrei sind. Auch die Ausschüttungen der Rentenfonds beisspielsweise sind steuerfrei. Dieser Aspekt ist insbesondere gegen Ende der Laufzeit nicht zu vernachlässigen, denn da sollte der Kunde sein Vermögen mehr in Rentenfonds verteilen.
  
  Wie sieht es mit den Kosten aus ?
  
  Kritische Stimmen werfen dieser Anlageform eine zu hohe Kostenbelastung vor. Daher sei eine direkte Anlage in Investmentfonds zu bevorzugen. Kosten sind jedoch an sich nicht problematisch, wenn das Ergebnis stimmt. Und vor allem das Ergebnis der Anlage interessiere ich mich. So sind auch bei Fonds die Kosten unterschiedlich hoch. Wenn diese durch ein professionelles research enstehen, kann der Kunde durch langfristig bessere Wertentwicklung profitieren, die ein weniger gutes Fondsmanagement wahrscheinlich nicht erreicht hätte. Eine statistische Auswertung welche Ablaufleistung bei 9 % eine Fondspolice erreichen würde, greift deutlich zu kurz. Hier findet die Qualität einer FLV keinen Platz, von den unterschiedlichen Überschüssen die manche Versicherer hier wieder einkalkulieren mal zu schweigen. Zudem werden Kosten wie Ausgabeaufschlag oder Switchgebühren in einer solchen Bewertung nicht erfaßt. Dennoch sollte man darauf achten, daß der Versicherer einen ungezillmerten Tarif anbietet, bei dem von Beginn an schon Geld in die Fonds fließt und nicht erst monatelang Prämien zur Deckung der Abschlußkosten getilgt werden müssen. weiterlesen schließen