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Tests und Erfahrungsberichte

• Bericht entfernt

  

  08.11.2004, 15:00 Uhr unknown Dieser Nutzer ist nicht mehr auf yopi.de aktiv.

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  Kommentare & Bewertungen

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    cornfue, 08.11.2004, 15:09 Uhr

    Bewertung: weniger hilfreich

    eigentlich ist yopi.de nicht zum Aufruf mit Telefonnummernangabe gedacht. LG cornfue

• Risikolebensversicherung: Extrem wichtig und preiswert

  

  15.05.2003, 14:17 Uhr von
  Klaudia53227
  Ich fahre viel Rad & schreibe ansonsten sehr häufig - auch für Zeitschriften - über Energie- und ...

  5

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  Pro:

  Viel Geld im Todesfall für sehr wenig Prämie

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  ...mir fällt nichts ein

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  Ja

  Die Risiko-Lebensversicherung ist neben der Haftpflicht-, Hausrat- und Berufsunfähigkeitsversicherungen die wichtigste Versicherung.
  
  Im Todesfall gibt sie den Hinterbliebenen finanzielle Sicherheit - denn: Wer soll 10 bis 20 Jahre Geld verdienen und/oder auf die Kinder auspassen, wenn einer der Elternteile ausfällt ?
  
  Im Gegensatz zur sehr teuren Kapitallebensversicherung kostet eine Risikoversicherung kaum etwas.
  Finanztest hat aktuell im Heft 5/2003 wieder einmal die aktuellsten Tarife miteinander verglichen. Bereits für netto nur 80 Euro pro Jahr können sich Frauen, und für 120 Euro 30-jährige Männer für 150.000 Euro versichern (30 Jahre Einstiegsalter / Nichtraucher & 20 Jahre Laufzeit).
  
  Darüber hinaus müssen die Versicherungen ihre Kunden
  an den Überschüssen beteiligen, entweder über Beitragsrückerstattung (sog. Beitragsverrechnung), oder über Mehrzahlung im Todesfall,der sog. Todesfallbonus.
  
  Wie erwähnt: Risiko-Lebensversicherungen sind extrem wichtig, wenn es in einer Familie Kinder gibt und/oder ein Haus oder Wohnung abgezahlt werden muß. Daher kann ich nur jedem nachdrücklichst empfehlen hieran auf gar keinen Fall zu sparen. Bei 80-150 Euro Jahreskosten wäre das eine falsche Entscheidung.
  
  Freudiges Ergebnis von Finanztest: ENTSCHEIDEND IST DER PREIS – die Leistung ist gesetzlich weitestgehend festgelegt.
  Deshalb empfiehlt Finanztest, den preiswertesten Versicherer zu nehmen, denn / Zitat / die Versicherungsbedingungen der Unternehmen sind nahezu identisch. Im Gegensatz zur Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es bei der Risiko-Lebensversicherung auch niemals Probleme mit der Auszahlung.
  
  Sie sollten vor Abschluß überlegen, mit welcher Summe man seine Hinterbliebenen absichern möchten.
  
  Bedenken Sie bitte: Wer sich um Kinder kümmert, kann keine oder kaum Rentenansprüche erarbeiten.
  Deshalb lieber immer ein bisschen mehr bei der Lebensversicherungssumme.
  
  Da die Kosten von Risiko-Lebensversicherung relativ niedrig liegen und Verwaltungskosten einen großen Teil ausmachen, sind die Staffelungen ohnehin sehr degressiv. D.h. eine doppelte Summe kostet meistens gerade einmal 20 –30% mehr.
  
  Ich empfehle eine Summe von mindestens ca. 150-200 Tsd Euro, die – wie erwähnt – bei ca. 30 jährigen Frauen netto gerade einmal 80 (!) Euro pro Jahr kostet.
  Ab 200 Tsd Euro wollen die meisten Versicherungen eine ärztliche Untersuchung des Versicherten.
  
  
  Bei FINANZTEST schnitt die Quelle- /Karstadt-Quelle / Neckermann-Risikolebensversicherung am preiswertesten ab. Egal, was man im Internet eingibt – es ist immer die gleiche Versicherung.
  
  Da die Empfehlung lautete, den preiswertesten Versicherer zu nehmen haben mein Mann und ich (für unsere Tochter) jeweils eine Risiko-Lebensversicherung in Höhe von 150 Tsd. Euro für zusammen 240 Euro pro Jahr bei der Versicherung abgeschlossen. Wir sind etwas älter, deshalb die höheren Kosten. Ich habe via internet zwei Angebote eingeholt, nach 2 Tagen das Schreiben erhalten, unterschrieben zurück geschickt - das war´s.
  Übrigens sind die Kosten als Vorsorgeaufwendungen steuerlich absetzbar.
  
  Wie viele andere preiswerte Versicherungen ist www.quelle-versicherung.de eine Direktversicherung ohne Aussendienst.
  Man muß also auf die Homepage – kann aber auch telefonisch mit denen Kontakt aufnehmen- wenn man ein Angebot will.
  Ich will hier aber keine Werbung nur für diese Versicherung machen. Wenn also jemand eine preiswertere kennt - oder Quelle urplötzlich teurer geworden ist: Einfach als Kommentar posten.
  
  
  Wie erwähnt: Neben der Risiko-Lebensversicherung ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung die wichtigste Versicherung überhaupt: Jeder vierte Arbeitnehmer in Deutschland – Tendenz stark steigend - muss vor Erreichen des Rentenalters aus seinem Beruf aussteigen. Doch die Tücke liegt in den Bedingungen und Details eines solchen Versicherungsvertrags.
  
  Bei der Risiko-Lebensversicherung ist der "Schadensfall" eindeutig, es sei den, es gibt Diskussionen um den Verursacher: Kein Geld bei Mord ...
  Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung ist das immer extrem problematisch. Sehr gut für die Auswahl ist die sogenannte Reklamationsquote pro 1000 Verträgen, die um über 1000 % schwankt. Man sollte also nicht den billigsten Versicherer auswählen, sondern einen, der auch zahlt.
  STIFTUNG WARENTEST vertreibt für 2,50 Euro ein 23-Punkte-Programm, mit dem Sie unterschiedliche Angebote einfach prüfen können
  
  http://www.warentest.de/pls/sw/SW$NAV.Startup?p_KNr=5003213877317620030429235701&p_E1=4&p_E2=0&p_E3=140&p_E4=0&p_Inh=D:326
  
  
  So – das war´s zur Risikolebens- und gleich auch noch zur Berufsunfähigkeits-Versicherung. Mehr persönliches fällt mir zu einer drögen, aber extrem wichtigen Versicherung nicht ein.
  
  Sollte jemand noch etwas vermissen, bitte im Kommentar anmerken, damit ich nachbessern kann.
  
  Ansonsten freue ich mich auf eure BEWERTUNG !
  
  
  Beste Grüsse von
  
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• Optimale Altersversorgung !!!

  

  21.02.2003, 15:26 Uhr von
  Wumli
  

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  Empfehlung:

  Ja

  Ich möchte Euch allen mit dieser Meinung helfen, sich bei der Altersvorsorge für das richtige Produkt zu entscheiden. Sicher gibt es noch viele weitere Produkte für diesen Bereich, aber eine Lebensversicherung ist sicherlich das am häufigsten vorkommende.
  
  Zunächst möchte ich die Eigenschaften einer "normalen" Lebensversicherung mit einer Fondspolice vergleichen:
  
  KAPITAL-LEBENSVERSICHERUNG:
  ==================== =========
  
  1. garantierter Zins: zur Zeit 3,25 % (ältere Policen garantieren noch 4 %)
  
  2. Durchschnittliche Verzinsung in der Vergangenheit: 5,5 % bis 6,5 % (Außreißer gibts, leider meistens nach unten, selten auch nach oben)
  
  3. Todesfallschutz: In Höhe der Versicherungssumme, welche meist die garantierte Ablaufleistung ist. Es gilt, je höher der Versicherungsschutz, umso mehr von dem Beitrag, den man zahlt, wird dafür verwendet, also nicht zum Sparen.
  
  4. Steuerfreiheit: Ja, Lebensversicherungen sind in der Auszahlung steuerfrei (sollte vor ca. 3 Jahren geändert werden, wurde aber nicht.), u.z. wenn sie über mindestens 5 Jahre eingezahlt wurden und mindestens 12 Jahre gelaufen sind.
  
  5. Verfügbarkeit: Fast nicht gegeben, denn man macht fast immer Verlust, wenn man an den sogenannten Rückkaufswert herangeht.
  
  
  
  FONDSPOLICE:
  =============
  
  1. garantierter Zins: Da hier das Geld in einem Aktienfonds angelegt wird, gibt es keine garantierte Verzinsung
  
  2. Durchschnittliche Verzinsung: In der Vergangenheit haben Aktienfonds über längere Zeiträume betrachtet immer zwischen 10 und 15 % Wertsteigerung erzielt. Trotzdem rechnen die Gesellschaften mit nur 9 % hoch.
  
  3. Todesfallschutz: Man kann den Todesfallschutz variieren. Mindestens muß er 60 % der Beitragssumme betragen. Dieses würde ich auch empfehlen, da man den Todesfallschutz besser mit einer Risikolebensversicherung absichern kann und somit nicht soviel vom Beitrag für diesen Schutz verwendet wird.
  
  4. Steuerfreiheit: Ebenso, wie bei der Kapital-LV
  
  5. Verfügbarkeit: Man kann bis auf einen bestimmten Mindestsatz (meist 2500 €) über das Guthaben im Aktienfonds jederzeit verfügen. Davon sollte man aber nur im Notfall gebrauch machen, da man das Geld ja voraussichtlich im Alter benötigen wird.
  
  
  Anhand dieser Eigenschaften kann sich jeder selbst ein Bild machen, was für Sie oder Ihn am günstigsten ist.
  
  
  Bestimmt 9 von 10 Menschen haben eine Kapital-Lebensversicherung. Das liegt meiner Meinung nach aber nur daran, dass ihnen keine Alternativen vorgeschlagen werden. Woran das liegt kann ich erklären:
  
  - die Fondspolicen gibt es noch nicht so lange wie herkömmliche Lebensversicherungen.
  
  - deshalb kennen auch viele Bankangestellte dieses Produkt selber nicht
  
  - es gibt wesentlich weniger Gesellschaften, die eine Fondspolice überhaupt anbieten. Jede Versicherung bietet aber Lebensversicherungen an
  
  - die 'Deutschen' sind noch nicht so lange über die Möglichkeiten einer Aktienanlage aufgeklärt. Das ging ja erst mit Manfred Krug und der T-Aktie los.
  
  ABER HIER DER HAUPTGRUND:
  
  - eine Lebensversicherung zu verkaufen bringt der Versicherungsgesellschaft, der Bank oder dem Vermittler mehr Provision als eine Fondspolice. Das hat den Grund, dass natürlich die Versicherungsgesellschaft lieber selber das Geld der Kunden behält, damit arbeitet, es verleihen kann, anlegen kann und Gewinne erzielt, als dass sie es für den Kunden in einen Aktienfonds einzahlen muß. Ich selbst habe lange Zeit bei einer Bank gearbeitet. Als ich einige Fondspolicen verkauft hatte, mußte ich plötzlich ein 4-Augen-Gespräch führen, in dem mich der Gebietsleiter der Versicherung überzeugen wollte, lieber Kapital-LV's zu verkaufen, statt Fondspolicen.
  
  
  Jetzt habe ich schon so viel über die Fondspolice erzählt, habe das Produkt aber noch gar nicht richtig erklärt.
  
  Eine Fondspolice ist eine Kombination einer Lebensversicherung mit einem Aktienfonds. Jede Versicherungsgesellschaft, die Fondspolicen anbietet, arbeitet mit verschiedenen Aktienfonds zusammen. Die Lebensversicherung sammelt das Geld ein und zahlt es für den Kunden transparent in einen Aktienfonds ein. Da die Versicherung gleich mit viel Geld kommt, fällt der sonst übliche Ausgabeaufschlag für Aktienfonds bei dieser Geldanlage weg (Vorsicht ! Dieses ist nicht bei allen Gesellschaften der Fall !). Diese Kombination gilt aber trotzdem als Lebensversicherung und ist somit steuerfrei in der Auszahlung. Man muss noch wissen, dass der Beitrag, den man in eine solche Fondspolice einzahlt in drei Töpfe aufgespalten wird. Ein Teil des Beitrags wird für die Kosten der Gesellschaft (und des Vermittlers) verwendet (Der Aktienfonds ist zwar gebührenfrei, aber die Versicherung nimmt Geld). Ein weiterer Teil geht für die Risikoabsicherung drauf (Da das Leben auch zu mindestens 60 % der Beiträge versichert sein muß, muß dieser Todesfallschutz auch bezahlt werden. Der dritte Topf ist nichts anderes wie der ausgewählte Aktienfonds. Da die Versicherungsgesellschaften zunächst auf Nummer Sicher gehen, kalkulieren sie die anfallenden Kosten und das Risiko höher als es wirklich sein wird. Es bleibt was übrig; die sogenannten Überschußanteile (gibts auch bei der Kapital-LV). Dieses Geld behalten die Gesellschaften nicht, sondern es fließt ebenfalls im Laufe der Zeit in den Spartopf/Aktienfonds. Das hat allerdings die Auswirkung, dass man auch bei einer Fondspolice, bei der man ja grundsätzlich über das Aktienfondsguthaben jederzeit verfügen kann, in den ersten Jahren dieses lieber lassen sollte. Es ist also auch eine langfristige Anlageform (eben zur Altersvorsorge!)
  
  Ich denke dass ich meine eigene Meinung, welches Produkt besser für die Altersvorsorge geeignet ist, nicht mehr nennen muß; es ist wohl klar herausgekommen.
  
  Zuletzt möchte ich noch konkrete Tips geben, welche Gesellschaften zu empfehlen sind und welche Vorteile/Nachteile diese haben:
  
  1. Skandia: Normalerweise arbeiten die Versicherungsgesellschaften mit einigen wenigen Fonds zusammen. Manchmal sind es 3 bis 4, manchmal 20. Die Skandia bietet bis zu ca. 100 verschiedenen Fonds an, man kann die Aufteilung frei wählen und jederzeit kostenfrei die Fonds austauschen. Da die Ablaufleistung in erster Linie vom Fonds abhängt ist das ein klarer Punkt für die Skandia.
  
  2. Nürnberger: Die Nürnberger hat ca. 25 verschiedene Fonds, was auch schon gut ist, hat aber einen weiteren Vorteil. Im Fonds müssen nur 600 € verbleiben, über alles andere kann man verfügen. Wer also die Verfügbarkeit einer Fondspolice am wichtigsten findet, sollte sich hierfür entscheiden.
  
  3. Continentale/Volksfürsorge/Volkswohl-Bund/Allianz: Diese vier Gesellschaften sind zur Zeit von den Kosten her am Günstigsten. Wer also nur darauf schielt, welche Gesellschaft am wenigsten Kosten verursacht (also wird mehr vom Beitrag gespart) sollte sich für eine dieser Gesellschaften entscheiden.
  
  WICHTIG!!! DIESES KLEINE POSTING KANN NATÜRLICH KEINE INDIVIDUELLE BERATUNG ERSETZEN.
  
  Eine Beratung mit dem Thema Altersvorsorge sollte immer mit der Berechnung der Lücke im Alter anfangen, damit man überhaupt erstmal weiss, wieviel Geld man später benötigt.
  Dann muß über die Förderungsmöglichkeiten (sprich Riester-Rente; Direktversicherungen; Pensionsfonds, -zusagen, -kassen, U-Kassen usw.) gesprochen werden. Dann gilt es das passende Produkt auszuwählen und dann ergibt sich daraus der monatlich zu sparende Beitrag um das Ziel zu erreichen, die Lücke zu schließen.
  
  Am besten läßt man sich unabhängig beraten, so dass man auch die Auswahl verschiedener Gesellschaften hat. Welche Gesellschaft ich zur Beratung empfehle, kann man aus meinen anderen Berichten leicht ersehen.
  
  Ich hoffe einige Fragen beantwortet zu haben und freue mich über Eure Kommentare.
  
  Gruß
  
  Patrick weiterlesen schließen

• Lebensversicherung

  

  03.10.2002, 23:41 Uhr von
  perde
  

  5

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  Empfehlung:

  Ja

  Lebensversicherung
  
  
  
  
  Der Abschluss einer Lebensversicherung wird sinnvoll für jeden, der entweder seine eigene Altersvorsorge und seinen Lebensstandard im Alter oder die Versorgung seiner Familie sichern möchte. Sinnvoll wird der Abschluss einer Lebensversicherung somit für
  - Alleinverdiener oder Paare, die Ihre Familie absichern wollen
  - Eigentümer einer eigengenutzten Immobilie, die Ihren Kredit absichern wollen
  - Bauherren einer fremdvermieteten Immobilie, die so einen günstigeren Kredit bekommen, der auch noch steuerliche Vorteile mit sich bringt.
  Bei der Lebensversciherung können Sie zwischen einer Risiko- und einer Kapitellebensversicherung wählen. Die teuerste Form der Lebensversicherung, die Kapitallebensversicherung, bietet finanziellen Schutz für die Familie und im Alter. Stirbt der Versicherte vor Vertragsablauf, so erhalten die Hinterbliebenen die volle Versicherungssumme zuzüglich angefallener Überschussanteile. Im Erlebensfall, d.h. bei Erreichen des vertraglich festgelegten Endalters, wird die Versicherungssumme zuzüglich der Überschussbeteiligung (durch Kapitalbildung angesammelte Zinsen) an den Versicherungsnehmer ausgezahlt. Die sogenannten Zinsen/Überschussanteile werden jedoch nicht garantiert. Da die Kapitallebensversicherung auch als Altersvorsorge gedacht ist, spielt die Länge der Laufzeit eine große Rolle. Die sehr lange Laufzeit von mindestens 12 Jahren ist auf das Rentenalter hin ausgerichtet.
  
  Vorsicht: Die Renditeversprechen der Versicherer sind meistens überzogen, gehalten wird davon nur wenig. Überlegen Sie trotzdem den Abschluss einer Kapitallebensversicherung, ist objektive Beratung, z.B. durch Verbraucherzentralen, höchstes Gebot!
  Tipp: Wer Vermögen für das Alter ansparen will, ist mit anderen Anlagearten meist besser beraten.
  
  
  Wem es vorrangig um die Absicherung von Angehörigen für den Fall des Ablebens geht, ist in der viel billigeren Risiko-Lebensversicherung optimal aufgehoben. Die Risiko-Lebensversicherung ist daher unverzichtbar für Paare und vor allem für Familien mit Kindern. Eine Risiko-Lebensversicherung dient auch dazu, Kredite abzusichern, die beispielsweise für eine Existenzgründung oder einen Hausbau aufgenommen wurden. Kapital wird bei dieser Versicherungsform nicht gebildet. Da die Versicherungsprämie nur im Todesfall ausgezahlt wird, ist die Risikolebensversicherung meist sehr günstig zu haben. Wählen Sie Ihre Versicherung nach dem günstigsten Angebot aus - die Leistungen sind fast überall gleich.
  
  In eine Lebensversicherung können zahlreiche Zusatzversicherungen eingeschlossen werden, wichtig sein können die Unfalltod-Zusatzversicherung oder die Berufsunfähigkeits- Zusatzversicherung
  
  Worin liegt der Unterschied zwischen einer Lebensversicherung und einer Rentenversicherung?
  Die Rentenversicherung ist als zusätzliche Rente abschließbar. Ein Todesfallrisiko ist in der Regel gar nicht oder nur sehr gering abzusichern, dies hat den Vorteil, dass eine höhere Rendite erzielt wird. Bei Ablauf der Beitragszahlungsdauer wird monatlich eine lebenslange Garantierente ausgezahlt, oder Sie können den vereinbarten Einmalbetrag wählen.
  
  Kann eine Lebensversicherung beliehen werden, z.B. für den Erwerb einer Immobilie?
  Die meisten Versicherungsunternehmen gewähren ein Policendarlehen auf Lebensversicherungen. Fragen Sie die individuellen Konditionen für ein Policendarlehen bei Ihrem Versicherungsfachmann an.
  
  Müssen die Einnahmen aus einer LV versteuert werden?
  Zinserträge aus Lebensversicherungen sind steuerfrei und Prämien als Sonderausgaben abzugsfähig, soweit laufende Beitragszahlungen erfolgen und eine Mindestvertragsdauer von zwölf Jahren vorliegt. Wer in finanzielle Schwierigkeiten gerät, kann die Beitragszahlungen für ein oder zwei Jahre aussetzen, um wieder Liquidität zu bekommen. Nicht tangiert werden darf jedoch die Vertragsdauer. Wird die Versicherung vor Ablauf von zwölf Jahren gekündigt, sind die im Auszahlungsbetrag enthaltenen Zinsen einkommenssteuerpflichtig. Erfolgt die Auszahlung jedoch an Begünstigte, so kommt die Erbschaftssteuer zum Tragen. Für die Besteuerung von Leibrenten der Lebensversicherung gilt, daß nur die Ertragsanteile steuerpflichtig sind weiterlesen schließen

• Insurancecity: Schöne neue Online-Welt!

  

  27.04.2002, 15:09 Uhr von
  babyjo1
  Wie mein Name schon sagt, bin ich noch sehr klein. Deshalb dreht es sich in meinen Beiträgen auch...

  5

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  Ja

  Mit Versicherungen war das früher so eine Sache, wenn man eine abschließen wollte, musste man meist einen Versicherungsvertreter bemühen, oder irgendwo anrufen. Dann war es sinnvoll, sich verschiedene Angebote zuschicken zu lassen, die man dann vergleichen konnte. Man wusste aber nie so genau, wie sich der Beitrag oder die Leistungen ändern, wenn man einzelne Parameter (Selbstbeteiligung, Versicherungssummen, Laufzeit o.ä.) ändern wollte. Dann musste man wieder Anträge ausfüllen und wegschicken usw.
  
  Auch Online-Angebote und Versicherungsvergleiche endeten meist damit, dass man Angebote von Versicherungen zugeschickt bekam, mit denen dann wieder die bereits geschilderte Prozedur durchzuführen war.
  
  Das war auch der Grund, warum ich es ziemlich lange mit meinen Anfang der 90er Jahre abgeschlossenen Versicherungen (Hausrat, Unfall, Haftpflicht) ausgehalten habe. Ich hatte sehr wohl den Verdacht, dass ich diese mittlerweile günstiger bekommen könnte, auch entsprachen die eingeschlossenen Leistungen nicht mehr ganz meinen Vorstellungen, aber ich konnte mich einfach nicht aufraffen, mich mal um neue Angebote zu kümmern.
  
  Vor zwei Jahren bin ich dann auf Online-Versicherungsvergleiche wie Insurancecity gestoßen. Dort kann man sich zu den verschiedensten Versicherungen die Beiträge berechnen lassen. Das geht denkbar einfach: Man muss nur einige wenige Angaben machen (für die Unfallversicherung z.Bsp. Alter, Geschlecht, gewünschte Laufzeit, gewünschte Versicherungssumme, Progression) und auf Berechnen klicken --> schon erhält man ein Angebot.
  
  Besonders hilfreich und komfortabel finde ich, dass man die Parameter beliebig ändern kann und auf diese Weise sieht, wie sich der Beitrag in Abhängigkeit dieser Parameter verändert.
  
  Innerhalb weniger Minuten hatte ich alle möglichen Varianten von Versicherungen (z.B. Unfallversicherung oder Risikoleben) mit diversen Progressionsstufen und Versicherungssummen oder Vertragslaufzeiten oder Selbstbeteiligungen durchgespielt. Auf diese Weise konnte ich die für mich optimale Variante ermitteln. Ausgesprochen gut gefallen hat mir auch die Tatsache, dass man z.B. bei der Unfallversicherung bestimmte Leistungen wie Krankenhaustagegeld oder Todesleistungen ebenfalls individuell in beliebigen Höhen einschließen oder auch weglassen konnte. Genau diese Zusatzleistungen bezahlt man nämlich meist teuer, obwohl sie gar nicht unbedingt nötig sind.
  
  Dabei habe ich viel mehr über Versicherungsdetails, wie z.B. Progression bei der Unfallversicherung gelernt, als mir irgendein Versicherungsvertreter je erklären konnte. Ich hab natürlich auch mal einen Vertreter kontaktiert, aber der hat mir wieder nur fertige Pakete andrehen wollen, mit der Begründung, diese Leistungen würde man unbedingt brauchen und es wäre außerdem so üblich und im Paket billiger als wenn man auf bestimmte Leistungen (z.B. Tagegeld) verzichten würde. Dummerweise unterschieden sich die angebotenen Beiträge kaum von meinen bestehenden Versicherungen. Meinen Wunsch nach einem Angebot für eine Risikolebensversicherung hat er standhaft ignoriert, wahrscheinlich lässt sich damit kein Geld verdienen.
  
  Mir blieb also nichts anderes übrig, als mich selbst zu kümmern. Da war es naheliegend, im Internet nachzuforschen. Nachdem ich also mal die verschiedenen Varianten bei der Online-Berechnung von Insurancecity durchgespielt hatte (alles ging wahnsinnig schnell und unkompliziert) und Varianten gefunden hatte, bei der ich für bessere Leistungen bis zu 50% gegenüber meinen bestehenden Versicherung sparen konnte, habe ich diese gleich gekündigt.
  
  Außerdem habe ich im Laufe der Zeit für Hausrat, Haftpflicht und Risikoleben neue Verträge abgeschlossen und dabei mehrere hundert DM pro Jahr gespart.
  
  Da die alten Verträge ja noch ein paar Monate liefen, habe ich mir in der Zwischenzeit auch noch ein paar andere Online-Vergleiche angeschaut. Damals existierte noch Onsecure.de, die mittlerweile schon vor einiger Zeit Insolvenz angemeldet haben. Beim "Spielen" mit verschiedenen Parametern konnte ich feststellen, dass die Risikolebensversicherung umso teurer wird, je länger die Vertragslaufzseit (ganz im Gegensatz zu anderen Versicherungen) und je später man sie abschließt. Außerdem leben Männer offenbar risikoreicher als Frauen und Raucher haben es ganz schwer. Nicht jeder benötigt so eine Versicherung, z.B. kinderlose Singles können da drauf verzichten (was nützt ihnen das Geld, wenn sie tot sind). Wir haben die Versicherung gebraucht um eine gemeinsame Hypothek für den Todesfall abzusichern, da wir im Ernstfall unseren Kindern ja das Haus und nicht die Schulden vererben wollen. Es hat sich herausgestellt, dass die eine Versicherung bei Onsecure und die andere bei Insuranccity billiger zu haben war. So habe ich z.B. die Risikolebensversicherungen für mich und meine Frau bei unterschiedlichen Plattformen abgeschlossen. Es lohnt sich also auch ein Vergleich zwischen den Vergleichern.
  
  Hinsichtlich Insurancecity ist auf jeden Fall positiv anzumerken, dass sie immer noch da sind (nun schon seit 3 Jahren) und ihr Angebot ständig ausweiten. Die Seite von Insuranccity ist wohltuend einfach aufgebaut und konzentriert sich auf das Wesentliche. Schon auf der Startseite sind die verschiedenen Versicherungsarten aufgeführt, zu denen man auf den Plattform Vergleiche durchführen kann.
  
  Für den Vergleich genügen meist sehr wenige Angaben, je nach Versicherungsart. Dazu kann man die verschiedenen Versicherungsmöglichkeiten, z.B. Versicherungsummen oder Selbstbeteiligungen auswählen. Die Menüs sind sehr verständlich und einfach aufgebaut. Zum Schluss klickt man auf einen Button und bekommt innerhalb weniger Sekunden eine oder mehrere Versicherungen angezeigt, bei denen man einen entsprechenden Vertrag abschließen könnte und welchen Beitrag man zu zahlen hätte. Wenn man an den Einstellungen etwas ändern möchte, drückt man den Änderungsbutton und kommt zum Menü zurück. Natürlich braucht man jetzt nicht alles neu einzugeben, sondern man kann einfach nur die gewünschte Änderung vorzunehmen.
  
  Wenn man sich entschließen sollte, einen Vertrag abzuschließen, drückt man den Butten "Vertragsabschluss".
  
  Hier muss man dann natürlich seine Personalien eingeben. Das Überraschendste für mich war jedoch, dass man tatsächlich den Vertrag ONLINE abschließt. Sogar die Einzugsermächtigung erteilt man auf diese Weise. Die Unterschrift erfolgt auch Online, in dem man Namen, Ort und Datum in ein Feld eingibt und bestätigt. Kurz darauf erhält man eine Bestätigungsmail und wenige Tage später bekommt man die Vertragsunterlagen der Versicherung und wenn man keinen Einspruch erhebt (dazu hat man 14 Tage Zeit), ist alles fertig. D.h. man braucht nix zu unterschreiben, nix zurückzuschicken, keine Offline-Formulare auszufüllen!
  
  So habe ich mir die schöne neue Internet-Welt immer vorgestellt!!!
  
  Mittlerweile habe ich fast alle meine derzeitigen Versicherungsverträge auf diese Weise abgeschlossen und meine Begeisterung über die supereinfache Abwicklung und die supergünstigen Tarife ist ungebrochen.
  
  Dass sich ein Online-Vergleich auch bei den kleinen Dingen des Lebens lohnen kann, habe ich erst vor wenigen Tagen wieder erfahren. Ich hatte meine Urlaubsreise für mich und meine Familie gebucht und ein paar Tage später viel mir ein, dass man ja auch eine Reiserücktrittsversicherung gebrauchen könnte. Zunächst habe ich mal beim Reisebüro nachgefragt, dort machte man mir ein Angebot von ca. 100 Euro. Hm, soviel hatte ich mir nicht vorgestellt. Außerdem erklärte man mir, dass es Probleme geben könnte, da das Buchungsdatum schon mehr als 14 Tage zurücklag und man daher erst bei der Versicherung nachfragen müsse. Ich bin dann erst mal nach Hause gefahren und unterwegs kam mir die Idee doch mal im Internet nachzuschauen.
  
  Bei Insurancecity wurde ich sofort fündig, d.h. dort kann man neuerdings auch eine Reiserücktrittsversicherung abschließen. An Angaben waren lediglich der Gesamtpreis der Reise, Anzahl der Personen, Reisedatum und Buchungsdatum erforderlich und schon bekam ich ein Angebot der Württembergischen Versicherung über 44 Euro. Keine Spur von Problemen wegen des zurückliegenden Buchungsdatums.
  
  Voller Begeisterung habe ich auf "Vertragsabschluss" geklickt und hatte innerhalb von 5 Minuten meine Reiserücktrittsversicherung abgeschlossen.
  
  Gut das es die schöne neue Online-Welt und Insurancecity gibt! weiterlesen schließen

• Kapitalbildende Lebensversicherung oder der legale Betrug am Kunden

  

  03.04.2002, 18:41 Uhr von
  calrissian
  

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  Nein

  Fast jeder Deutsche hat eine oder mehrere Kapitallebensversicherungen. Zum einen soll damit das Todesfallrisiko des Versicherungsnehmers (der korrekte Name müsste daher Todesversicherung lauten) abgesichert werden und zum anderen soll Vermögen gebildet werden, alles kombiniert in einem Produkt. Warum es diese fragwürdige Kombination gibt, ist objektiv gesehen schleierhaft, eigentlich aber doch zu erklären: eine LV mit einer Laufzeit von 30 Jahren und einem monatlichen Beitrag von 250 DM bringt dem Vermittler immerhin bis zu 3800 DM Provision bar auf die Hand. Bedeutet also, dass man die 16 Monate fast ausschließlich den Vermittler bezahlt, warum also sollte er ihnen etwas anderes empfehlen. Für einen Fondssparplan in Aktien- oder Rentenfonds würde er bei einem Ausgabeaufschlag von 5% jeden (!) Monat nur bis zu 12,50 DM Provision bekommen. Mehr ist also dazu nicht zu sagen.
  
  Wenden wir uns nun den Versprechungen/Leistungen zu.
  1. Im Todesfall bekommen die Hinterbliebenen einen garantierten Mindestbetrag ausbezahlt. Wer also Single ist und folglich keine Familie abzusichhern hat, der wirft das Geld einfach weg. Immerhin beträgt der Preis für dieses Todesfallrisiko oft mehr als 20% der monatlichen rate (ggf. 50 DM für nix!),
  2. Garantiert wird eine Mindestverzinsung von 3 oder 3,5% (bin mir nicht ganz sicher(, doch die bezieht sich nicht auf die 250 DM, sondern auf den Sparanteil von ca. 200 DM,
  3. Es wird eine sog. Ablaufleistung (dass, was am Ende rauskommt) scheinbar garantiert, oft zwischen 6 und 7 % Rendite, das Wort Beispiel- oder Musterrechnung wird oft ignoriert. Finanziert wird das aus den sog. Überschussbeteiligungen (= der Betrag , den die Versicherung über die Mindestverzinsung hinaus erwirtschaftet hat), die aber nicht nachvollziehbar ist und von der Gnade der Versicherung abhängt. Die Anlagepolitik hat der Gesetzgeber festgelegt. Es darf max. 30% in Aktien investiert werden (übrigens die Anlageform, die ihr „Berater“ vorher ihnen als Teufelszeug verschrieen hat)
  4. Nach einer Mindestlaufzeit von 12 Jahren sind alle Erträge steuerfrei.
  
  Geht das also wirklich nicht anders und sogar besser bei gleicher Asset Allocation (Aktienanteil 30%, Rentenanteil 70%)?
  Die erste zu stellende Frage, habe ich eine Familie oder LAG, den/die ich im Todesfall versorgen möchte? Falls ja, reicht eine Risikolebensversicherung völlig aus, ist dann aber ein muss! Der Todesfallschutz mit monatlich 50 DM, also das, was ich auch im obigen Beispiel bezahlen würde, ist bei der Qualität mancher Anbieter sicher zu toppen.
  
  Die verbleibenden 200 DM investiere ich dann zu 60 DM in einen internationalen Aktienfonds (wegen der Mindestanlagesumme ggf. 120 DM alle 2 Monate), und die 140 DM in festverzinsliche Wertpapiere. Damit die Zinsen steuerfrei bleiben, empfiehlt sich ein Zertifikat der DG-Bank auf den REXP-Index, der die Wertentwicklung (Kursgewinne + Zinsen) der auf € lautenden Bundesanleihen misst (der REXP ist im Anleihesektor das, was der DAX für den Aktienmarkt ist. Das Zertifikat läuft bis 2017 und die Erträge sind nach derzeitiger Rechtslage nach 1 Jahr steuerfrei. Das gilt auch für den Aktienfonds.
  
  Allerdings ist eine Aktienquote von max. eigentlich viel zu gering, aber das muss jeder selbst entscheiden.
  
  Mit der LV „verkaufe“ ich auch meine Flexibilität. Weder die Laufzeit noch der Sparbetrag kann ohne Nachteile verändert werden. Mit einem Fonds kann ich flexibelll handeln und selbr bestimmen, ob und wann ich aussteige, ob ich noch einmalig Geld dazu lege, aufhöre oder unterbreche.
  
  Also Finger weg von Kapitallebensversicherung. Sie sind weder vollkommen sicher noch rentabel!! Bestehende Verträge sollten beitragsfrei gestellt werden und nicht gekündigt werden, so kann der Schaden minimiert werden, denn bei einer Kündigung bekommt man gerade in den ersten Jahren viel weniger zurück als man eingezahlt hat.
  
  P.S.
  Die Behauptung ist sogar legal!! weiterlesen schließen

  Kommentare & Bewertungen

  • 

    Volker111, 04.04.2002, 02:14 Uhr

    Bewertung: sehr hilfreich

    Momentan schaut es aber sehr mau aus für aktienindizierte Anlageformen, die häufig so stark im Minus sind, dass es fragwürdig bleibt, ob und wann sie überhaupt ins Plus drehen. Wer dann auf´s Geld angewiesen ist? Recht hast du bez

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    spyro, 03.04.2002, 18:47 Uhr

    Bewertung: sehr hilfreich

    P.S. Es gibt inzwischen den Euro!