DKV Krankenversicherung Testbericht

Seit dem Jahr 2002 bin ich Beamtin bei einer Stadtverwaltung, dass bedeutet für mich, dass ich mich zu 50% privatversichern muss. Die anderen 50 % der Aufwendungen werden mit der Beihilfe abgerechnet.

Privat versichern ... da stand ich zunächst erstmal vor einem Problem, ich war gerade 18 Jahre alt und hatte von der ganzen Materie überhaupt keine Ahnung. Gerade bei Krankenversicherungen gibt es natürlich so viel, auf das man achten muss.
Naja, ich hatte mir ein paar Vertreter nach hause eingeladen und mich dann letztlich für die DKV entschieden.
Mir machte das ganze den seriösesten Eindruck von allem. Die Leistungen schienen gut zu sein und der Beitrag war eigentlich ok.


*** Die DKV ***

Die DKV ist Europas größte private Krankenversicherung. Seit mehr als 75 Jahren ist die DKV mit ausgewiesener und umfassender Kompetenz auf dem Gebiet der Kranken-
versicherung innovativ tätig und seit Jahrzehnten in einer führenden Position.
Da sie die größte Krankenversicherung sind, hab ich mir zuerstmal keine Gedanken gemacht und dachte mir, dass die so schlimm ja nicht sein können.
Nach meiner Ausblidung von 2 Jahren Dauer hätte ich ja immer noch wechseln können.


*** Die verschiedenen Tarife ***

Tarife hört sich irgendwie schon ein bisschen seltsam an, ich nenne es mal eher Verträge, denn schließlich geht es hier nicht ums Telefonieren ;-)
Also so genau kann ich euch jetzt hier gar keine Varianten vorstellen, denn es gibt für jede Person einen individuellen Tarif.
Für Selbstständige sind es auch wieder ganz andere Verträge, wie für Beamten oder normale Arbeitnehmer mit einem hohem Einkommen.

Auf jeden Fall bietet die DKV Vollversicherungen, Zusatzversicherungen, Ergänzungstarife und Beihilfetarife an.
So müsste eigentlich für jeden was dabei sein.

Gesetzlich versicherte können sich für einen der Ergänzungstarife entscheiden und sich zusätzlich noch für Zahnbehandlungen oder ähnliches versichern.

Die Tarife werden dann immer noch auf das Alter, das Geschlecht und das Einkommen abgestimmt und da können gewaltige Unterschiede bei rum kommen.


*** Meine Erfahrungen mit den Tarifen ***

Naja, ich hatte jetzt schon zwei Verschiedene Verträge, einen in meiner Ausbildung und dann einen für die Zeit nach der Ausbildung. Demnächst bekomme ich wieder einen neuen, denn ab dem 1.9 mache ich noch eine weitere Ausbildung.
Dafür wird der bestehende Vertrag jedes mal wieder gekündigt und ein neuer gemacht.

Für Beamten gibt es nicht soviel Auswahl in den Tarifen, es gibt einen Beihilfetarif für Ausbildung und einen normalen, da kann man dann zusätzlich noch Ergänzungen zufügen, wie für Zähne oder Brillen.

Der Ausbildungstarif kann allerdings nur 5 Jahre insgesamt bestehen. Ich war schon 2 Jahre in der Ausbildung und kann somit nur noch 3 Jahre im Ausbildungstarif bleiben. Wenn ich also durchfallen sollte, hab ich Pech gehabt :-)

Mit den Tarifen kommt man eigentlich ganz gut klar, sie sind recht übersichtlich und relativ verständlich.
Nur leider wird einem der Tarif nie wirklich erklärt, man schließt da was ab, weiss aber nie wirklich, was jetzt an Leistungen alles enthalten ist. Die kundenbetreuung ist nicht das Wahre, dazu später aber mehr.


*** Die Beiträge ***

Naja, die DKV ist sicher nicht die billigste Krankenkasse. Ich hab oft genug überlegt, zu wechseln, andere sich billiger, aber da sind dann auch immer schöne Hintertürchen in den Verträgen, so dass man sehr schwer an leistungen oder Erstattungen kommt. In sofern ist das schon ok, wenn die Leistung stimmt, dann bezahle ich gerne etwas mehr.

Nun hab ich ja leider das Problem, dass ich eine Frau bin. Zumindest ist das ein Problem, wenn es ums privatversichern geht. Frauen bezahlen nämlich einiges mehr.

In der Ausbildung habe ich zuerst mit 18 Jahren 38 € bezahlt, als ich dann aber 19 wurde, durfte ich direkt mal eben 58 € bezahlen. Ein Mann würde in dem Fall mit 19 Jahren 32 € bezahlen.

Nun bin ich raus aus der Ausbildung und bezahle jeden Monat 198 €, während ein Mann im gleichen Tarif nur 120 € bezahlt.
Man begründet das mit Schwangerschaften, die bei Frauen ja nun mal sehr teuer sind. Aber ich glaube, dass ich um das Geld wieder rauszubekommen, mindestens 10 Kinder bekommen müsste :-) Naja, dass lässt sich nicht ändern, ist bei anderen Krankenkassen aber auch so.

So kann man sich mal ein ungefähres Bild der Beiträge machen, die sind natürlich bei jedem anders, schon alleine wegen den Berufsgruppen und dem Eintrittsalter.


*** Das Eintrittsalter ***

Definitiv ein Minuspunkt bei der DKV ... Je jünger das Eintrittsalter ist, desto weniger bezahlt man im laufenden Tarif.
Ich bin mit 18 Jahren eingetreten, würde somit den niedigsten Beitrag bezahlen, den es gibt und zwar so lang, bis ich sterbe.

Da ich aber nach der Ausbildung immer wieder einen neuen Vertrag machen musste, wir mein Eintrittsalter auf 24 festgelegt, wenn ich dann mit der 2. Ausbildung fertig bin.

Das finde ich super mies, denn schließlich habe ich ja schon 6 Jahre vorher bezahlt und bin eingetreten. So wird mir jetzt aber ein Leben lang der Beitrag mit einem Eintrittsalter von 24 Jahren berechnet, das wird ungefähr so 50-100 € im Monat ausmachen.


*** Enthaltene Leistungen ***

Davon bin ich leider überhaupt nicht begeistert. Man blickt durch die Verträge aber auch kaum durch, wenn man keine Ahnung davon hat. Der kundenbetreuer ist aber auch nicht wirklich bereit, einem den Vertrag zu erklären.

Ich verstehe bis heute nicht, was mir an Zahnersatz nun bezahlt wird.

Soweit ich das jetzt verstanden habe, sind fast alle normalen Leistungen, die man für einen Arztbesuch braucht, enthalten.
Außerdem ist es wirklich so, dass man als Privatpatient einiges mehr an Behandlungsmöglichkeiten bekommt, als gesetzlich versicherte.
Beispiel Frauenarzt: letztens hat meine Frauenärztin eine neuartige Krebsvorsorge bei mir gemacht, die viel sicherer und eindeutiger ist, als die normale. Bei gesetzlich versicherten wird aber nur die normale bezahlt.
Ich persönlich kann sowas nicht nachvollziehen, aber so ist das wirklich.

Zusätzlich habe ich noch eine Versicherung für meine Augen, ich bin mittlerweile relativ kurzsichtig und benötige eine Brille bzw Kontaktlinsen. So werden mir alle 2 Jahre ein neues Gestell bis 150 € bezahlt oder eben die Kontaktlinsen. Da die Brille aber immer teurer wäre als die kontaklinsen und ich beides brauche, bezahle ich die Kontaktlinsen alle 6 Monate selber und lasse mir die Brille bezahlen.

Außerdem bekomme ich von der Krankenkasse ebenfalls die super-Entspiegelung und die Kunststoffgläser bezahlt. Wer sich damit auskennt, weiss, dass das keine gesetzliche Versicherung macht.

Sehr seltsam finde ich im übrigen, dass psychotherpeutische Behandlungen und Psychater ohne Einschränkungen bezahlt werden, ich aber die Creme für meine Allergie selber bezahlen muss. Aber so ist das eben.


*** Abwicklung der Erstattungen ***

Das ist ja immer sehr wichtig, wie schnell man sein Geld wieder bekommt und so :-)
Also ich muss bei wirklich allem in Vorkasse treten, ich bezahle alle Medikamente und jede Arztrechnung selber, auch wenn die Arztrechnungen mal eben über 1000 € hoch sind. Allerdings warte ich dann immer erst, bis ich die Erstattung wieder hab. Weil 1000 € kann ich mir nicht mal eben aus den Rippen schneiden.

Bei der DKV läuft das so, man muss die Originale der Rezepte und die Rechnungen mit dem Postweg zu seinem Kundenbetreuer schicken und der leitet es dann zur Abrechnung nach Köln zur Zentrale weiter. Ich komme mit meiner Kundenbetreuerin aber überhaupt nicht klar und schicke deshalb direkt alles nach Köln.

Insgesamt dauert es so ca. 14 Tage bis man das Geld auf seinem Konto hat, manchmal aber auch drei Wochen. Ich persönlich finde das schon sehr lang, bei anderen Krankenkasse kann man den Antrag auf Erstattung nämlich online stellen, man schickt die originale dann hinterher. So würde der Antrag wesentlich schneller bearbeitet und man hat das Geld auch schneller auf seinem Konto. Aber bei der DKV geht sowas nicht.

Ansonsten sind sie eigentlich sehr kulant was das Abrechnen angeht. Wie gesagt, ich bekomme sogar die Kunststoffgläser für die Brille und auch Zahnfüllungen mit dem 3,5fachen Satz erstattet. Ich finds nur ein bisschen blöd, dass ich nie weiss, was ich wirklich bezahlt bekomme, weil ich durch den Vertrag einfach nicht durchblicke.


*** Der Service, die Kundenbetreuung ***

Mit der schlimmste Punkt dieser Krankenversicherung. Ich persönlich komme mit meiner Kundenberaterin überhaupt nicht klar. Vor Vertragsabschluss war sie noch super freundlich und nett. Seitdem ist sie aber total schnippisch und unverschämt zu mir, sie weigert sich zum Beispiel mir Fragen zu beantworten oder mir den Vertrag zu erklären, weil sie meint, dass ich doch nicht so dumm sein könnte, dass ich das nicht verstehen würde... mehr muss ich dazu ja wohl nicht sagen. Nur leider möchte die Zentrale in Köln nicht, dass ich einen anderen Kundenberater bekomme, warum auch immer. Also sehe ich das mal einfach so, als wenn ich keinen Kundenberater hätte und wende mich mit meinen Fragen immer direkt an Köln.
Besonders toll ist das nicht, aber irgendwie interessiert das keinen.

Der Service ansich hält sich in Grenzen, es gibt zwar eine informative Homepage, aber weiteren Service wie man das von anderen Krankenkassen gewöhnt ist, gibt es nicht.
Man kann seine Anträger weder online stellen, noch gibt es eine allgemeine Beratungsstelle wie den Teledoc oder ähnliches.
Da ist also nicht viel an zusätzlichem Service vorhanden.


*** Beitragsrückerstattung ***

Die ist ebenfalls unter aller Sau, wenn ich das mal so sagen darf. Bei manch anderen Privatversicherungen bekommt man sogar bis zu 75 % des Beitrages wieder, wenn man keine Rechnungen einreicht.

Hier ist das aber so, dass wenn man 1 Jahr keine einzige Rechnung eingereicht hat, man nur 2 Monatsbeiträge des Jahres zurück bekommt.
Das ist ja eigentlich so gut wie gar nichts.
Nach drei weiteren Jahren ohne eine Erstattung bekommt man dann ganze 3Monatsbeträge wieder zurück... aber nicht vergessen, dafür müsste man dann 4 jahre kein einziges Rezept gebraucht haben oder nicht ein einziges Mal beim Arzt gewesen sein.
Das ist bei mir so gut wie unmöglich, ich hab ständig irgendwas... schon alleine, weil ich mir alle 3 Monate das Rezept für meine Pille holen muss.
Außerdem sollte man ja auch regelmäßig zur Vorsorge gehen. Also ich halte 4 Jahre nicht zum Arzt gehen für nicht so sinnvoll.


*** Prävention oder lieber teure Heilung? ***

Die Krankenkasse meiner Eltern erstatten meinen Eltern den Beitrag fürs Fitnessstudio, zumindest den Betrag, den die Rückenfit oder Aquagymnastik - Kurse kosten würden, denn das ist ja vorbeugend für die Gesundheit. Als Bonus dafür werden diese Beträge von der Krankenkasse erstattet.
Da dachte ich mir, dass ich meine Krankenkasse da doch auch mal nach Fragen könnte. Die schickte mir aber nur einen unverschämten Brief, dass das doch in meiner eigenen Verantwortung liegen würde, mich um meine Gesundheit zu kümmern und das ich mich doch bitte selber um einen gesunden Rücken kümmern soll.
Von der DKV sehe ich für sowas also einen einzigen Cent, anscheinend steckt man da das Geld lieber in teure Reha\'s wenn man dann wirklich krank geworden ist. Schon alles sehr seltsam :-)


*** Mein Fazit ***

Also ich sage das mal so ... ich bin nicht zufrieden mit dieser Krankenkasse, schon alleine wegen der Kundenbetreuung. Aber ich habe einfach noch keine bessere Alternative gefunden, vor allem weil so ein Wechsel ja auch immer einige Komplikationen mit sich bringt.
Mich stört vor allem die Kundenbetreuung, der fehlende Service und dass man von dieser Krankenkasse kaum etwas außergewöhnliches erstattet bekommt, denn schließlich ist sie auch nicht die billigste. Außerdem muss man zu den normalen Tarifen fast immer noch extra Verträge machen, wenn man schlechte Augen, schlechte Zähne oder sonst irgendein Leiden hat.
Ich hatte bisher soo viel Ärger mit dieser Krankenkasse, dass ich jedes mal schon Pocken im Gesicht bekomme, wenn ich einen Brief von der DKV bekomme, meist soll ich dann sowie so wieder nur was nachbezahlen :-)
Also ich kann sie nicht unbedingt weiterempfehlen, aber ich weiss eben keine bessere Lösung.


Liebe Grüße und viel Gesundheit an alle!!

Gracie*