Debeka Lebensversicherung Testbericht

Ich persönlich habe zur Zeit zwei kleine Lebensversicherungen mit unterschiedlicher Laufzeit bei der Debeka, da ich diese Versicherungsgesellschaft in Bezug auf Lebensversicherungen für die beste halte.


Aber warum soll ich eine Lebensversicherung abschließen? Sämtliche Zeitschriften empfehlen doch ständig eher verschiedene Fondsprodukte:

Nachteile:
- Lebensversicherungen weisen die Kosten nicht auf, oder nur schlecht nachvollziehbar
- man muss seinen Tod mit versichern (wirkt sich u.a. beim Hausbau usw. jedoch positiv aus)
- die Performance liegt deutlich unter den Entwicklungen von Aktienfonds
- nicht flexibel

Vorteile:
- man spart monatlich
- im Vergleich zu Immobilienfonds, Festgeldkonten und Rentenfonds eine gute Performance
- Steuerbedingte Vorteile, nach 12 Jahren Steuerfrei (aktueller Stand!!!)
- die Wehrpflicht/Zivildienst zahlt die Beiträge (waren bei mir ca. 1000 DM zusätzlich!!!)

Andere Punkte sind aber noch, dass vor allem jüngere Menschen häufig keine richtige Spardisziplin aufbringen, ich übrigens auch nicht!!! Hierbei ist eine Lebensversicherung ganz gut. Man kann die Lebensversicherung vor Vertragsende nur mit Verlust veräußern, also ist man quasi gezwungen, die Lebensversicherung nicht zu kündigen, um kurzfristig an Geld zu kommen. Wenn man sich z.B. ein neues Auto kauft, so wird niemand seine Lebensversicherung veräußern. Einen Investmentfonds hingegen löst man dann schon mal schneller auf, auch wenn dieser ursprünglich zu Rentenzwecken gedacht war.
Die Gefahr hierbei sind natürlich Probleme wie eine plötzliche Arbeitslosigkeit u.ä., daher empfehle ich, keine zu großen Summen in eine Lebensversicherung zu investieren. Bei mir sind es ca. 80 EUR monatlich, diesen Beitrag könnte ich auch in schlechten Zeiten vorrübergehend weiterzahlen.
Des weiteren sprechen weitere Gründe für eine Lebensversicherung:
- Aktienfonds schwanken, wenn man Pech hat, dann gibt es kurz vor Rentenbeginn einen richtigen Einbruch (PS: ich bin Fan von Aktienfonds, aber man soll nie alles auf eine Karte setzen!!!)
- Die Performance meiner Lebensversicherung bei er Debeka wurde auf Grund der schlechten Marktlage abgesenkt, auf (ich glaube!!!) 6,8 % von vorher 7,3 %.
=> Rentenfonds erreichen im Schnitt auch nur 4 - 9 %, Immobilienfonds erreichen im Schnitt 4 - 10 % und Geldmarktfonds meist nur 2 - 5 %. Hierbei weisen Immobilienfonds und Rentenfonds auch ein Risiko auf, vor allem bei denen, die eine hohe Rendite versprechen. Somit ist die Performance der Debeka ganz beachtlich. Selbst viele schlechte Aktienfonds wären auf Dauer mit 6,8 % ganz zufrieden!!!


Die angebotenen Riesterrenten lohnen sich für Menschen wie mich nicht. Ich bin Normalverdiener, bin ledig und habe keine Kinder, also gibt es weder eine große Steuerersparnis noch irgendwelche höheren Förderungen. Im Gegenzug muss die Riesterrente hingegen vollständig versteuer werden, wenn die monatliche Rente ausbezahlt wird. Und diese spätere Verpflichtung zur Zahlung von Steuern kann eine gute Performance kaputt machen.

Auch die geplante Versteuerung von Lebensversicherungen betrifft wahrscheinlich nicht die Lebensversicherungen, die tatsächlich zu Rentenzwecken abgeschlossen wurden. Und selbst bei Lebensversicherungen, die nur für 12 Jahre steuerfrei abgeschlossen wurden, ist eine Besteuerung längst noch nicht beschlossen. Und selbst wenn diese beschlossen wird, ist es fraglich, ob diese Besteuerung auf bereits abgeschlossene Lebensversicherungen überhaupt rechtmäßig ist. Da darf man gespannt auf Urteile des Bundesfinanzhofes warten, die dann folgen werden.



Debeka Lebensversicherungen:
Die Debeka schneidet bei Vergleichstests immer auf den ersten Plätzen ab. Selbst Zeitschriften, die Lebensversicherungen an sich nicht so mögen, empfehlen bei den Lebensversicherungen häufig die der Debeka. So war die Debeka bereits in einem Test von der Stiftung Warentest in 1996 auf Platz 2, und auch in einer aktuelleren Bewertung der besten Lebensversicherungen, die in diesem Jahr in der Euro am Sonntag war, war die Debeka auf Platz 2.
=> und wer jetzt denkt, dann nehme ich doch die Versicherung, die den Platz 1 hatte, geht nicht!!! Platz 1 war einmal die Hamburg Mannheimer und einmal eine Direktversicherung. Die Debeka hingegen ist konstant auf den Top-Plätzen zu finden.

Die Debeka fällt auf durch geringe Kosten in der Verwaltung (u.a. macht die Debeka keine richtige Werbung!!!) und durch eine gute Performance. Die zur Zeit gültigen 6,8 % sprechen für sich, vergleichbare Produkte im Lebensversicherungsbereich haben teilweise Probleme, über der Mindestverzinsung von 3,25 % zu bleiben!!!
Des weiteren hat die Debeka noch genug Reserven, so dass diese Lebensversicherung auch zukünftig nicht in Gefahr ist, dass die Mindestverzinsung nicht erreicht wird.


Kosten und Auszahlungserwartung:
Ich zahle für eine meiner Lebensversicherungen derzeit ca. 30 EUR und für die zweite ca. 50 EUR. Wobei die erste Lebenslang eingezahlt werde muss und die zweite nur für den Zeitraum von 7 Jahren eingezahlt wird.

Ich gehe davon aus, dass jede Lebensversicherung am Ende der Laufzeit zwischen 40.000 und 50.000 EUR auszahlen wird (entspricht ca. 5 % bei 40 Jahren Laufzeit). Eingezahlt werden bei der ersten LV ca. 14.000 und bei der zweiten LV ca. 4.500 EUR.
Man muss auf Grund der Inflation jedoch erwarten, dass die Auszahlung von insgesamt 100.000 EUR in 40 Jahren nur einem heutigem Geldwert von ca. 30.000 EUR entspricht. Trotzdem erspare ich mir so eine 25 jährige inflationsbereinigte Rente von ca. 100 EUR bzw. eine 25-jährige Nettorente von 333 EUR. Wobei hier spätere Zinseinnahmen nicht mit einberechnet sind.
Man könnte sich so bei einer Verzinsung von 3 % und bei einer Ansparsumme von 100.000 EUR monatlich 250 EUR auszahlen lassen, ohne dass die Ansparsumme sinkt. Sozusagen eine Lebenslange Rente von 250 EUR monatlich und ein Erbe für die Kinder und Enkel von 100.000 EUR.


Fazit:
Ich empfehle wirklich den Abschluss einer Lebensversicherung bei der Debeka. Jedoch sollte man nicht alles in eine Lebensversicherung investieren, da diese nicht sehr flexibel sind. Diese Unflexibilität kann hingegen jedoch auch ein Vorteil sein, da man zum sparen gezwungen wird.
Aus diesem Grund ist die Debeka Lebensversicherung ein weiteres gutes Standbein für die Altervorsorge.

Und da keiner unter 30 (unter 40 wahrscheinlich auch nicht) mit einer gesetzlichen Rente rechnen kann, ist Eigenvorsorge der einzige Weg aus diesem Dilemma.