Mehr zum Thema Berufsunfähigkeitsversicherung Allgemein Testbericht

Und wieder ein Bericht zur BU, warum? Tja, nachdem ich hier einige Berichte und Kommentare zu diesem Thema gelesen habe, glaube ich , dass trotz aller Informationen ein wenig blauäugig an die Sache herangegangen wird. Ich möchte es vermeiden, hier nochmals auf die Wichtigkeit der BU-Absicherung einzugehen, da dass ja mittlerwiele weitreichend bekannt sein dürfte.

Tja, wie versichert man sich nun richtig?

Zunächst muss man erstmal klären, welche Arten der Bu-Absicherung es überhaupt gibt. Da wäre zum einen die Kapitellebensversicherung mit Berufsunfähigkeitszusatz ( BUZ ). Ich denke zum Thema KLV ist genug gesagt wurden. Bitte die Finger von dieser Art der Absicherung lassen.

Weiterhin hätten wir dann die Risikolebensversicherung mit BUZ und die selbständige Berufsunfähigkeitsversicherung. Grundsätzlich ist die Risiko-LV mit BUZ günstiger als die selbständige BU und wäre im Normalfall daher auch vorzuziehen. Ist allerdings reine Geschmacksache. Viel wichtiger ist, dass es sogenannte Investment-Berufsunfähigkeitsversicherungen gibt. Hier werden die von der Gesellschaft erwirtschafteten Überschüsse nicht vom Beitrag abgezogen, sondern auf einen Investmentkonto eingezahlt, was dann, je nach Verlauf des Fonds nach Ende der Laufzeit noch ein paar Mark ausspuckt. Bei einer BU ohne die Investmentgeschichte bekommt man natürlich nichts mehr raus. Sollte man sich vielleicht auch mal überlegen.

Vereinzelt findet man auch zb. Unfallversicherungen mit BUZ. Auch hiervon rate ich ab, denn die zu versichernde Rente icht hier in der Regel viel zu klein und zu teuer.

Gut, aber ich denke, dass dies im Großen und Ganzen ja bereits bekannt ist. Warum ich oben schrieb, dass die BU blauäugig betrachtet wird, ist folgendes:

Überall lese ich immer vom Verzicht auf abstrakte Verweisbarkeit und von der Arztanordnungsklausel. Man könnte meinen, das wären die beiden einzigen Klauseln , welche die Gesellschaft von der Rentenzahlung entbinden könnten. Sicher, sie ungeheuer wichtig, aber es gibt noch eine ganze Reihe weiterer Punkte, welche bei Nichtbeachtung die jeweilige Gesellschaft von der Bezahlung entinden.

Ich möchte mich hier auf das unabhängige Institut Franke&Bornberg berufen und diese auch zitieren. F&B testet BUV auf ihre Klausel und gibt danach Ratings aus. F&B testet die BU auf folgende Klauseln:

( die nachfolgenden Punkte sind alle von der Internetseite von F&B übernommen )

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Leistung oder Nicht-Leistung!
1. Definition der Berufsunfähigkeit

Positiv wird gewertet, wenn ab Beginn der Berufsunfähigkeit geleistet wird (in der Regel ein Vor-/Nachteil von 6 Monatsrenten) und der Beruf möglichst eindeutig und nachvollziehbar definiert wird. Bei der Definition des versicherten Berufes kann es um Leistung oder Nicht-Leistung gehen.


Verlust von bis zu 24 und mehr Monatsrenten!
2. Meldefristen

Positiv wird gewertet, wenn keine Meldefrist oder statt einer Frist eine Regelung zur rückwirkenden Leistung vorgesehen ist. Es kann um einen Vor-/Nachteil von bis zu 24 und mehr Monatsrenten gehen.


Verlust von Versicherungsschutz!
3. Beitragsstundungen

Es geht darum, daß teilweise Feststellungsverfahren über ein oder
zwei Jahre oder im Extremfall noch länger laufen. Der Versicherer
hat nach § 39 VVG eine Kündigungsrecht, wenn die Beiträge nicht entrichtet werden.
Es kann dabei um den Erhalt des Versicherungsschutzes gehen. Positiv werden die Möglichkeit zur Stundung mit möglichst langer Stundungsdauer gewertet. Optimal ist es, wenn zusätzlich ratierliche Nachzahlungen von gestundeten Beiträgen angeboten werden.


Verlust von Versicherungsschutz!
4. Beitragsfreistellungen

Hier geht es um einen möglichen Verlust des Versicherungsschutzes im Falle von Zahlungsschwierigkeiten. Positiv wird gewertet, wenn Möglichkeiten zur Überbrückung von Zahlungsschwierigkeiten angeboten werden.


Verlust von Versicherungsschutz!
5. Rücktrittsverzicht

Hier geht es möglicherweise um den Verlust des Versicherungsschutzes. Der Versicherte (aber auch der Vermittler) hat jedoch Einfluß, durch eine besonders sorgfältige Beantwortung der Gesundheitsfragen. Positiv wird bewertet, wenn die Rücktrittsfrist möglichst kurz ist.


Leistungszahlung ja/nein und ab wann!
6. Regelungen im Zusammenhang
mit dem Verweisungsrecht

Hier geht es darum, daß eine versicherte Rente überhaupt gezahlt wird. Der Zeitraum einer nicht erbrachten Leistung kann dabei mehrere Jahre betragen. Positiv wird bewertet, wenn auf die abstrakte Verweisung verzichtet wird. Ein möglicherweise anzurechnender Berufswechsel sollte nur unter der Voraussetzung einer sich verschlechternden Lebensstellung berücksichtigt werden können. Ein Verzicht auf konkrete Verweisung wird nicht positiv gewertet.


Leistungszahlung ja/nein und ab wann!
7. Umorganisation

Hier geht es darum, daß eine versicherte Rente überhaupt gezahlt wird. Der Zeitraum einer nicht erbrachten Leistung kann dabei mehrere Jahre betragen. Positiv wird gewertet, wenn auf die mögliche Prüfung der Umorganisation für Selbständige und Freiberufler hingewiesen und auf eine theoretisch mögliche Umorganisation für Arbeitnehmer verzichtet wird. Weiterhin wird positiv bewertet, wenn Unterstützungen bei der Umorganisation zugesagt werden.


Gültigkeitsdauer der Versicherungsbedingungen!
8. Anpassungsmöglichkeiten/ Bedingungssicherheit

Es geht um die Sicherheit, daß die bestehenden Bedingungen und Beiträge dauerhafte Geltung haben. Positiv wird gewertet, wenn möglichst wenige und nur sinnvolle Änderungen möglich sind. Wichtig ist der Verzicht auf § 41 VVG und eine Klarstellung unter welchen Voraussetzungen von dem Recht auf Beitragsanpassung nach § 172 VVG Gebrauch gemacht werden kann (z. B. nur in Extremfällen wie Epidemien).


Plausible Ausschlüsse!
9. Ausschlüsse

Es geht um das Risiko, daß der Versicherungsschutz erlischt, ohne daß der Versicherte sich hierüber im Klaren ist.

Versicherungsschutz kann verloren gehen!
10. Räumlicher Geltungsbereich

Es geht um das Risiko, daß der Versicherungsschutz erlischt, ohne daß der Versicherte sich hierüber im Klaren ist. Positiv wird ein weltweiter Versicherungsschutz gewertet. Untersuchungen sollten möglichst nicht nur in Deutschland möglich sein.


Vorteile der Anbieter!
11. Besondere Abweichungen vom Markt

Es geht darum, besondere Vor- und Nachteile von einzelnen Anbietern transparent zu machen. Positiv werden besondere Regelungen zum Nutzen des Versicherten gewertet. Bei besonderen Regelungen zum Nachteil des Versicherten erfolgen Abzüge. \"


Es gibt also eine ganze Menge, was es zu beachten gibt. Vielleicht ein kleines Beispiel.

Die Debeka verzichtet z.b. auf abstrakte Verweisung und auf die Arztanordnung. Jedoch definiert sie die BU sehr schlecht. Beid er Debeka ist man nämlich erst nach 3 Jahren und nicht nach 6 Monaten Berufsunfähig. Was nützen mir also die oben genannten Verzichte, wenn ich drei Jahre mit meinem Eigenkapitel überbrücken muss??

Also, wer sich versichern möchte, geht am besten auf www.franke-bornberg.de, sucht sich dort eine Gesellschaft raus, die mit FFF bewertet wurde und macht mit dieser den Deal. Alles andere wäre Nonsens.

So, dass sollte es zunächst erst einmal gewesen sein.

Gruß