Mehr zum Thema Lebensversicherungen Allgemein Testbericht

...durch meine Tätigkeit im Bankensektor habe ich mich in den letzen Jahren öfters mit dem Thema Lebensversicherung beschäftigt. Man hört von vielen Seiten: Oh Gott keine Lebensversicherung, ist doch alles nur Nepp. Vor diesem Hintergrund versuchte ich mich zu stellen und einmal die Lebensversicherung einmal als solches näher zu betrachten und diesen
Vorbehalt entweder zu bestätigen oder ihn zu widerlegen. Nachfolgend habe ich einmal versucht die Lebensversicherung unter verschiedenen Aspekten zu durchläuchten, sodass jeder sich seinen interessanten Teil heraussuchen kann und ihn evtl. auch zu seiner Entscheidungsfindung verwenden kann.

---Steuerliche Behandlung---
Erträge sind bei einer Lebensversicherung steuerfrei sofern folgende Bedingungen eingehalten wurden:
Laufzeit der Versicherung mindestens 12 Jahre
Mindestens 5 Beitragszahlungen in dieser Zeit in 5 Jahren
Wenn man steuerliche Probleme hat (Kapitalertragssteuer) ist die Lebensversicherung eine gute Alternative zur Vermeidung bzw. Senkung der Steuerlast.

---Rendite---
Die Rendite einer kapitalbildenden LV liegt je nach Versicherungsgesellschaft zwischen etwa 4 und 10 %. Es gilt also hier besonders darauf zu achten welche Versicherung welche Rendite bietet. Vergleiche bieten hier unter anderem die Stiftung Warentest sowie andere Finanztester. Man sollte sich auf jeden Fall vor dem Abschluss umfassend informieren.
Sicherlich ist die normale LV wohl kein Renner in den Top-Renditen doch bietet sie meist eine trotzdem sehr attraktive Verzinsung die über die des Kapitalmarktes liegt. Für risikofreudigere Anleger bietet sich zudem die Möglichkeit der fondsgebundenen LV wo man Teile des Vermögens in Aktienfonds investiert.

---Laufzeit---
Die Laufzeit sollte mindestens 12 Jahre betragen. Unter dieser Laufzeit wird auch normalerweise keine LV angeboten, da hier zum einen die Steuerpflicht greifen würde und zum anderen die verursachten Kosten im Verhältnis zu hoch wären.
Geeignet sind am besten Verträge die nicht eine all zulange Laufzeit haben, keineswegs empfehlen sich Laufzeiten von bis zu 50 Jahren. Lieber 20 Jahre (überschaubarer Zeitraum) und später eine neue LV.

---Liquidität---
Sie ist während der Laufzeit nur in einem sehr geringen Masse gegeben. Der Lebensversicherungsvertrag kann zwar jederzeit gekündigt werden, doch ist die nicht sinnvoll, da man nur den Rückkaufswert erhält der meist deutlich unter den eingezahlten Beiträgen in den ersten Jahren liegt. Sinnvoller ist dann eine Beitragsfreistellung bei der die Versicherung zwar bestehen leibt aber keine Beiträge mehr einbezahlt werden. (Versicherungssumme eben dann geringer)

---Zielgruppe/Für wen geeignet?---
Die Zielgruppe ist sehr breit gestreut bei einer Lebensversicherung, grundsätzlich kann man wirklich beinahe alle Personen dazuzählen. Insbesondere sind dies aber:
Selbständige zur Absicherung des Betriebes und Altersvorsorge
Kinder in Form einer Ausbildungsversicherung
Arbeitnehmer als zusätzliche Altersvorsorge
Personen mit steuerlichen Problemen
Ehepartner zur Absicherung der Risiken
Immobilienbesitzer zur Sicherung der Kreditrisiken

---Gebühren/Kosten---
Auch hier bestehen gravierende Unterschiede zwischen den einzelnen Lebensversicherungsgesellschaften. Auch hier lohnt es sich mal zu vergleichen. Die meisten Gebühren fallen in den ersten Jahren der LV an, durch Provisionszahlungen an Vermittler, evtl. ärztliche Untersuchungen, Antragsprüfung usw. Mit den Jahren nehmen dies ab. Sie spiegeln sich so bei einer angemessen Laufzeit nicht so stark wieder.

---Kombinationsmöglichkeiten---
Es gibt zur Standartabsicherung zusätzliche Möglichkeiten zur weiteren Absicherung, dies sind heutzutage:
BUZ: Berufsunfähigkeitsversicherung als Ersatz zur gesetzlichen Berufsunfähigkeitsversicherung
Unfallversicherung: Zahlung einer Unfallrente bei bleibenden Unfallschäden
Pflegeversicherung: Zahlung einer Pflegerente sofern dauernde Pflegebedürfdigkeit besteht.
Sicherlich ist dies aus den heutigen Aspekten interessant, besonders aber die BUZ. Tipp: Lieber BUZ separat abschliessen, da man so nicht gebunden ist an lange Laufzeit der LV. Denn die BUZ kann nicht separat gekündigt werden und hat die selbe Laufzeit wie die LV.

---Fazit---
Als Fazit kann ich nur sagen: Die Lebensversicherung ist nicht so schlecht wie der Ruf, der ihr oftmals von der Gesellschaft mittlerweile zugesprochen wird. Jedoch gilt es niemals überstürzt handeln und sofort abschliessen. Es sollte erst einmal verglichen werden bevor man dann unterschreibt. Durch eine fachlich kompetente Beratung und bedarfsgerechte Analyse kann dann die optimale Versicherung gefunden werden, die dann genau seinen Wünschen und
Zielen entspricht. Man sollte jedoch zumindest alle oben genannten Punkten in Beziehung zueinander setzen um im Vorfeld bereits alle Probleme und offene Fragen abzuklären.
Eine passende Lebensversicherung kann so eine sinnvolle Ergänzung sein zum einen zur Absicherung der Familie und zum anderen zur Altersvorsorge.