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Tests und Erfahrungsberichte

• Private Rentenversicherung

  

  04.10.2002, 00:43 Uhr von
  perde
  

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  Private Rentenversicherung
  
  
  
  
  
  
  Immer weniger Beitragszahler müssen immer mehr Rentner versorgen. Kommen heute 100 Aktive für etwa 48 Rentner auf, so müssen sie im Jahr 2000 für 59 und im Jahr 2030 für über 100 Rentner zahlen. Damit wird die private Altersvorsorge immer wichtiger. Mit Hilfe einer privaten Rentenversicherung kann man – ohne Gesundheitsprüfung, wie sie in der Lebensversicherung nötig ist – Geld fürs Alter zurücklegen.
  Die Private Rentenversicherung ist eine sichere und solide Anlagemöglichkeit - besonders hoch sind die Erträge dafür nicht, die Mindestverzinsung liegt bei 3,25 %. Genaue Prognosen zur Rendite lassen sich kaum machen. Wie hoch im Endeffekt die Rente ist, das hängt nicht nur von den Beiträgen ab, sondern auch von den Versicherungsgesellschaften - und da sind die Unterschiede riesig. Es lohnt sich also auf jeden Fall genau zu vergleichen, bevor Sie einen Vertrag unterschreiben.
  
  
  
  
  Dabei stehen dem Kunden mehrere Möglichkeiten zur Versicherungsgestaltung offen:
  Aufgeschobene Rentenversicherung gegen laufenden Beitrag: Sie sparen beispielsweise 15 Jahre lang monatlich einen gewissen Betrag. Am Ende der Laufzeit haben Sie die Wahl, sich das angesammelte Kapital steuerfrei auf einen Schlag auszahlen zu lassen oder bis zum Tod eine Rente zu beziehen. Aus steuerlichen Gründen muss der Vertrag mindestens 12 Jahre laufen und mit wenigstens fünf Jahresbeiträgen bespart werden. Im Grunde genommen wetten Sie bei dieser Versicherung auf ein langes Leben: Werden Sie steinalt, machen Sie wirklich ein gutes Geschäft. Wenn nicht, macht die Versicherung ein Plus, denn das Geld wird nicht an die Hinterbliebenen ausgezahlt.
  
  
  
  Aufgeschobene Rente gegen Einmalbeitrag: Sie zahlen auf einmal einen größeren Betrag ein, bekommen dann aber nicht sofort, sondern erst in einigen Jahren eine Rente. Diese Vertragsform eignet sich zum Beispiel zur Anlage einer Erbschaft oder einer Abfindung.
  Sofortbeginnende Rente: Sie zahlen ebenfalls einen größeren Betrag ein und beziehen dann sofort eine Rente. Diese Vertragsform sichert Ihnen im Alter ein Zusatzeinkommen bis zum Lebensende. Andere Anlageformen, zum Beispiel bank- oder fondsgestützte Auszahlungspläne, haben im Vergleich dazu den Nachteil, dass entweder bei Kapitalverzehr das Geld irgendwann verbraucht ist oder bei Kapitalerhalt die Entnahme entsprechend niedriger ausfällt, da nur die Zinsen oder Erträge ausgegeben werden können. weiterlesen schließen

• Das Millionenbaby

  

  15.06.2002, 17:21 Uhr von
  trenker26
  

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  Riester hin-Riester her.Darüber gibts viel zu diskutieren.Ich sag nur eins dazu: Für mich kommt das ganze überhaupt nicht in Frage,weil es einen entscheidenden Nachteil hat.Wenn man seinen Lebensabend im Ausland verbringt,muß man alle erhaltenen Zuschüsse zurückzahlen!!
  
  Ich weiß heute noch nicht was ich im Alter mache.Aber wenn man sich mal so umhört,viele ziehts im Rentenalter ins Ausland z.B.:Spanien usw.
  
  Aber ich will jetzt über was anderes reden.Wie in der Überschrift erwähnt ums Millionenbaby.Viele von Euch werden vielleicht Kinder haben und sich vielleicht schon tausendmal überlegt haben,was man fürs Kind als Altervorsorge tun kann.
  
  Angenommen man investiert 25 Euro vom den Tag an,als das Kind geboren ist hat das Kind mit 65 Jahren ca 1,5 Millionen Euro!!! Das bei einer Investition von 15000 Euro(Weil nach 50 Jahren beitragsfrei)und einer angenommenen Verzinsung von 10 Prozent!Dabei handelt es sich um eine sogenannte Fondsgebundene Lebensversicherung. Und bereits nach 12 Jahren kann man über 75 Prozent des Geldes verfügen.Die 10 Prozent sind dabei überhaupt nicht abwägig: Die Stiftung Warentest hat 1999 mal alle Fonds dies weltweit so gibt unter die Lupe genommen.Die hat dabei festgestellt daß die Wertentwicklung der Fonds in den letzten 20 Jahren ( 1980 - 1999)
  im Durchschnitt nie unter 10 Prozent war.
  Jetzt kann man vielleicht sagen,das war einmal.Aber langfristige Anlagen haben sich gelohnt und werden sich auch in Zukunft lohnen.Gerade jetzt,wo der ganze Aktienmarkt im Keller ist.Und wenns wieder so kommt wärs doch super,oder!?!?
  Gerade jetzt lohnt es sich darüber nachzudenken,weil das Bundesverfassungsgericht bereits im März darüber entschieden hat,daß die Renten in Zukunft besteuert werden sollen.Ich bin mir sicher,gleich nach der Wahl dieses Jahr wird das kommen. weiterlesen schließen

  Kommentare & Bewertungen

  • 

    willibald-1, 21.11.2002, 16:29 Uhr

    Bewertung: sehr hilfreich

    und es kam noch was ganz anderes gleich nach der Wahl: die Besteuerung von Gewinnen aus Aktien und Fonds :( eine angenommene Verzinsung von 10% ist auch ziemlich spekulativ

  • 

    Thalaia, 09.07.2002, 17:00 Uhr

    Bewertung: sehr hilfreich

    Langsam besteht doch alle snur noch aus Steuern.. leider, davon abgesehen, kann man die Riesterrente soweiso vergessen

  • 

    lachjl17, 02.07.2002, 11:13 Uhr

    Bewertung: sehr hilfreich

    Fondsgebunden ist ja schön und gut, aber warum an eine Lebensversicherung gekoppelt. Die kostet Geld und das Kind braucht sie gar nicht: Also unnütz Beitrag bezahlt.

  • 

    seehuhn, 15.06.2002, 18:46 Uhr

    Bewertung: sehr hilfreich

    Bei welcher Gesellschaft ist denn das? Und das mit dem - ab 50 Jahren beitragsfrei - hab ich auch noch nicht gehört. Fonds an sich stehe ich nicht mehr so gut gegenüber. Man stelle sich mal vor, man kommt in Rente und die Aktien sind aber gerade

• Besser als Riester und Co.

  

  04.04.2002, 18:48 Uhr unknown Dieser Nutzer ist nicht mehr auf yopi.de aktiv.

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  Nun werde ich mal wieder eine Meinung aus meinem Fachgebiet – Versicherungen veröffentlichen. Es dreht sich diesmal um das Thema FONDSGEBUNDENE RENTENVERSICHERUNG (FRV).
  
  Wie immer werde ich keine Werbung für eine spezielle Firma machen, sondern einfach ein paar nützliche Tipps geben.
  
  Beginnen wir einfach mal mit der Erklärung, was eine FRV ist. Sie besteht eigentlich aus 2 Verträgen, dem „Hauptvertrag“ und evtl. einem „Nebenvertrag“. Der „Hauptvertrag“ ist die Ansparzeit. Hier unterscheidet sich die FRV grundlegend von der klassischen Rentenversicherung. Das Geld wird nach Abzug der Kosten (für Bearbeitung und Versicherungsschutz) in Fonds investiert; d.h. der Vertrag profitiert von einer positiven Entwicklung an der Börse, kann allerdings, wenn der Fonds nicht so super läuft, auch eine weniger gute Rendite erzielen – doch dazu später mehr.
  
  Nach Ablauf der Ansparzeit kann man dann zwischen einer einmaligen Kapitalzahlung, einer Zeitrente oder einer lebenslangen Rente wählen. Entscheidet man sich für eine lebenslange Rente, beginnt dann der „Nebenvertrag“, d.h. das Kapital wird in eine sofortbeginnende Rentenversicherung gesteckt. Man bekommt dann für den Rest seines Lebens eine Altersrente gezahlt, egal wie alt man wird.
  
  Und hier kommen wir schon zum ersten Problem: Wenn die Leute bei Ablauf der Versicherung älter werden, d.h. sich das durchschnittliche Lebensalter stark erhöht, müssen die Versicherungsgesellschaften ihre Tarife für die Rentenversicherungen anpassen, um garantieren zu können, allen auch wirklich ihre Rente lebenslang zu zahlen. Das bedeutet für unser Beispiel: Für das Kapital meiner FRV bekomme ich dann eine geringere Rente, als wenn ich dieses Kapital heute in eine sofortbeginnende Rentenversicherung stecken würde. Das dies eine großes Problem ist, ist ja wohl klar, denn natürlich ist es so, dass die Leute aufgrund einer im besser werdenden medizinischen Versorgung immer älter werden. Aus diesem Grund haben einige Gesellschaften einen „garantierten Rentenfaktor“ in ihre FRV mit eingebastelt. Dieser legt das Verhältnis zwischen Ablaufkapital und Rente fest. Dieser Faktor ist also wirklich ein wichtiger Bestandteil, doch Achtung, bei manchen Gesellschaften sind nicht 100% des „garantierten Rentenfaktors“ wirklich garantiert.
  
  Also, lest genau die Bedingungen! Das rate ich sowieso jedem beim Abschluss einer Versicherung. Und fragt viel nach, wenn euch etwas unklar ist – ein kompetenter Berater wird euch sicher die gewünschten Auskünfte erteilen.
  
  Doch weiter mit der FRV. Was passiert eigentlich mit dem angesammelten Kapital, wenn man vor Ablauf der Versicherung stirbt. Bei den meisten Gesellschaften bekommt man dann seine eingezahlten Beiträge zurück. Das ist relativ wenige, denn so behält sich die Versicherung die kompletten Gewinne des Fonds ein. Also aufpassen, verschieden Gesellschaften bieten einen besseren Todesfallschutz – manchmal bis 120% des Fondsguthabens.
  
  Ein ganz wichtiger Punkt einer FRV sind die Kosten. Viele Gesellschaften belasten einen Großteil der Kosten gleich den ersten Beiträgen, so dass meist erst im dritten Versicherungsjahr wirklich Geld in den Fonds fließt. Doch auch hier gibt es Ausnahmen. Manche Gesellschaften verteilen die Kosten auf bis zu 5 Jahre, so dass man wirklich vom ersten Tag an, an der Wertentwicklung des Fonds teilhat. Außerdem ist die Höhe der Kosten sehr interessant, also vergleicht genau!!!
  
  Der Zentrale Punkt einer solchen Versicherung ist natürlich der Fonds. Des Gewinn entscheidet über die Rendite. Hat man einen sch... Fonds erwischt, ist das Ablaufkapital und damit auch die Rente entsprechend niedriger. Also informiert euch gut, welchen Fonds ihr nehmt. Da es sich bei der FRV um einen längerfristigen Vertrag handelt, sollte man das Risiko minimieren, also in Fonds investieren, die breitgefächert investieren. Nie in spezielle Branchen- oder Regionalfonds investieren, denn keiner weiß, ob diese Branche oder Region die nächsten 20 bis 30 Jahre wirklich boomt. Am besten sind dafür natürlich Dachfonds geeignet – sie versprechen eine hohe Rendite bei relativ geringem Risiko (da habe ich glaube ich schon einen Bericht dazu veröffentlicht). Doch aufgepasst, es sollte unabhängige Fonds sein, nicht die Firmeneigenen, denn diese verfolgen oft nur die Interessen der Gesellschaft.
  
  Hat man sich doch mal im Fonds vergriffen, kann man bei den meisten FRV’s noch switchen und shiften, also den Fonds während der Laufzeit kostenlos wechseln.
  
  So, dass soll’s zur FRV gewesen sein, noch ein kleiner Tipp zum Schluss. Manche Gesellschaften bieten den Einschluss einer Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ) in die FRV an. Dies halte ich persönlich für wenig sinnvoll. Natürlich ist die BUZ megawichtig (siehe auch meinen Bericht zu diesem Thema), aber bitte in einem extra Vertrag, denn wenn man doch mal knapp bei Kasse ist, kann man die FRV stilllegen, das Kapital entwickelt sich dann weiter, der BU-Schutz wäre dann aber weg.
  
  Für Fragen stehe ich gern zur Verfügung.
  
  
  Heidiho SCHLUHMI ... weiterlesen schließen

  Kommentare & Bewertungen

  • 

    anonym, 09.03.2002, 13:50 Uhr

    Bewertung: sehr hilfreich

    schöner bericht, vielleicht liest man sich ja mal 8-)

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    wolmiewolfgang, 23.02.2002, 18:51 Uhr

    Bewertung: sehr hilfreich

    Präzise,gut,prima gesehen.Kompliment!

  • 

    anonym, 20.02.2002, 14:05 Uhr

    Bewertung: sehr hilfreich

    Mhhh, darüber darf ich bald nen Seminar über mich ergehen lassen. *ggg* Wenn du weiter so viele Meinungen über Versicherungen schreibst setzt es was, und zwar mein Vertrauen. :)

  • 

    TheGreatMaster, 19.02.2002, 23:59 Uhr

    Bewertung: sehr hilfreich

    Da brauch man ja fast keinen Versicherungsvertreter mehr, wenn man doch so tolle Meinungen lesen kann! *g* Mit der privaten Altersvorsorge muß ich mich wahrscheinlich auch bald beschäftigen. Sehr informative Meinung. Gruß TheGreatMaster.

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