Mehr zum Thema Private Rentenversicherung Allgemein Testbericht

Nun werde ich mal wieder eine Meinung aus meinem Fachgebiet – Versicherungen veröffentlichen. Es dreht sich diesmal um das Thema FONDSGEBUNDENE RENTENVERSICHERUNG (FRV).

Wie immer werde ich keine Werbung für eine spezielle Firma machen, sondern einfach ein paar nützliche Tipps geben.

Beginnen wir einfach mal mit der Erklärung, was eine FRV ist. Sie besteht eigentlich aus 2 Verträgen, dem „Hauptvertrag“ und evtl. einem „Nebenvertrag“. Der „Hauptvertrag“ ist die Ansparzeit. Hier unterscheidet sich die FRV grundlegend von der klassischen Rentenversicherung. Das Geld wird nach Abzug der Kosten (für Bearbeitung und Versicherungsschutz) in Fonds investiert; d.h. der Vertrag profitiert von einer positiven Entwicklung an der Börse, kann allerdings, wenn der Fonds nicht so super läuft, auch eine weniger gute Rendite erzielen – doch dazu später mehr.

Nach Ablauf der Ansparzeit kann man dann zwischen einer einmaligen Kapitalzahlung, einer Zeitrente oder einer lebenslangen Rente wählen. Entscheidet man sich für eine lebenslange Rente, beginnt dann der „Nebenvertrag“, d.h. das Kapital wird in eine sofortbeginnende Rentenversicherung gesteckt. Man bekommt dann für den Rest seines Lebens eine Altersrente gezahlt, egal wie alt man wird.

Und hier kommen wir schon zum ersten Problem: Wenn die Leute bei Ablauf der Versicherung älter werden, d.h. sich das durchschnittliche Lebensalter stark erhöht, müssen die Versicherungsgesellschaften ihre Tarife für die Rentenversicherungen anpassen, um garantieren zu können, allen auch wirklich ihre Rente lebenslang zu zahlen. Das bedeutet für unser Beispiel: Für das Kapital meiner FRV bekomme ich dann eine geringere Rente, als wenn ich dieses Kapital heute in eine sofortbeginnende Rentenversicherung stecken würde. Das dies eine großes Problem ist, ist ja wohl klar, denn natürlich ist es so, dass die Leute aufgrund einer im besser werdenden medizinischen Versorgung immer älter werden. Aus diesem Grund haben einige Gesellschaften einen „garantierten Rentenfaktor“ in ihre FRV mit eingebastelt. Dieser legt das Verhältnis zwischen Ablaufkapital und Rente fest. Dieser Faktor ist also wirklich ein wichtiger Bestandteil, doch Achtung, bei manchen Gesellschaften sind nicht 100% des „garantierten Rentenfaktors“ wirklich garantiert.

Also, lest genau die Bedingungen! Das rate ich sowieso jedem beim Abschluss einer Versicherung. Und fragt viel nach, wenn euch etwas unklar ist – ein kompetenter Berater wird euch sicher die gewünschten Auskünfte erteilen.

Doch weiter mit der FRV. Was passiert eigentlich mit dem angesammelten Kapital, wenn man vor Ablauf der Versicherung stirbt. Bei den meisten Gesellschaften bekommt man dann seine eingezahlten Beiträge zurück. Das ist relativ wenige, denn so behält sich die Versicherung die kompletten Gewinne des Fonds ein. Also aufpassen, verschieden Gesellschaften bieten einen besseren Todesfallschutz – manchmal bis 120% des Fondsguthabens.

Ein ganz wichtiger Punkt einer FRV sind die Kosten. Viele Gesellschaften belasten einen Großteil der Kosten gleich den ersten Beiträgen, so dass meist erst im dritten Versicherungsjahr wirklich Geld in den Fonds fließt. Doch auch hier gibt es Ausnahmen. Manche Gesellschaften verteilen die Kosten auf bis zu 5 Jahre, so dass man wirklich vom ersten Tag an, an der Wertentwicklung des Fonds teilhat. Außerdem ist die Höhe der Kosten sehr interessant, also vergleicht genau!!!

Der Zentrale Punkt einer solchen Versicherung ist natürlich der Fonds. Des Gewinn entscheidet über die Rendite. Hat man einen sch... Fonds erwischt, ist das Ablaufkapital und damit auch die Rente entsprechend niedriger. Also informiert euch gut, welchen Fonds ihr nehmt. Da es sich bei der FRV um einen längerfristigen Vertrag handelt, sollte man das Risiko minimieren, also in Fonds investieren, die breitgefächert investieren. Nie in spezielle Branchen- oder Regionalfonds investieren, denn keiner weiß, ob diese Branche oder Region die nächsten 20 bis 30 Jahre wirklich boomt. Am besten sind dafür natürlich Dachfonds geeignet – sie versprechen eine hohe Rendite bei relativ geringem Risiko (da habe ich glaube ich schon einen Bericht dazu veröffentlicht). Doch aufgepasst, es sollte unabhängige Fonds sein, nicht die Firmeneigenen, denn diese verfolgen oft nur die Interessen der Gesellschaft.

Hat man sich doch mal im Fonds vergriffen, kann man bei den meisten FRV’s noch switchen und shiften, also den Fonds während der Laufzeit kostenlos wechseln.

So, dass soll’s zur FRV gewesen sein, noch ein kleiner Tipp zum Schluss. Manche Gesellschaften bieten den Einschluss einer Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ) in die FRV an. Dies halte ich persönlich für wenig sinnvoll. Natürlich ist die BUZ megawichtig (siehe auch meinen Bericht zu diesem Thema), aber bitte in einem extra Vertrag, denn wenn man doch mal knapp bei Kasse ist, kann man die FRV stilllegen, das Kapital entwickelt sich dann weiter, der BU-Schutz wäre dann aber weg.

Für Fragen stehe ich gern zur Verfügung.


Heidiho SCHLUHMI ...