Sicherheit Allgemein Testbericht

April 2002-04-30

Thema: VERSICHERUNGEN

Autor: schluhmi

Ich möchte mit diesem Bericht all denen, die nicht genau wissen, ob sie denn nun richtig versichert sind oder nicht, eine kleine Möglichkeit geben, dies zu checken. Natürlich kann dieser Bericht nur eine Richtlinie sein, kann also im Einzelfall vom tatsächlichen Bedarf enorm abweichen. Aus diesem Grund empfehle ich jeden, seinen konkreten Bedarf von einem Spezialisten ermitteln zu lassen.

Hier will ich einfach die Wichtigkeit (oder auch vielleicht Unwichtigkeit) der einzelnen Versicherungssparten darlegen, so dass sich jeder sein eigenes Bild machen kann.

Leider sind viele Leute wirklich falsch versichert, zahlen also für relativ unwichtige Versicherungen wahnsinnig viel Geld, und dieses fehlt dann für die Wichtigen.

Aber welche Versicherungen sind denn nun wichtig, und welche gehören zu den „Luxus-Versicherungen“?

Um diese Frage korrekt zu beantworten, sollte man sich erst mal Gedanken darüber machen, wofür denn eine Versicherung eigentlich da ist.

Meiner Ansicht nach, sollte eine Versicherung vor großen finanziellen Aufwendungen/ Einbußen schützen, also vor wirklich großen Summen, die man aus seinem Einkommen und Vermögen nicht begleichen könnte. So funktioniert auch das ursprüngliche Versicherungsprinzip: Viele zahlen einen relativ kleinen Beitrag in einen großen Topf, aus dem dann das Geld für die relativ wenigen Schäden genommen wird.

Ich werde jetzt einfach nach und nach die einzelnen Versicherungen mit absteigender Wichtigkeit aufzählen. Ich werde hier nicht die Besonderheiten der einzelnen Sparten nennen und auch nicht näher darauf eingehen, was bei den einzelnen Produkten zu beachten ist. Ich verweise hier einfach auf meine anderen Berichte.

Wie gesagt, die Aufzählung ist zwar für einen hohen Prozentsatz bindend, aber Ausnahmen bestätigen die Regel.

PRIVATHAFTPFLICHTVERSICHERUNG AUCH KFZ-HAFTPFLICHTVERSICHERUNG: Da laut BGB jeder für selbst verursachte Schäden haften muss, und diese Schäden auch schnell mal in die Millionen gehen können, ist diese für fast jeden (außer man ein paar Millionen rumliegen, auf die man verzichten kann) die wichtigste Versicherung. Beitrag lässt sich durch eine Selbstbeteiligung sparen, die Kleinstschäden von z.B. 300 € kann jeder relativ locker zahlen.

BERUFSUNFÄHIGKEITSVERSICHERUNG: Die staatliche Versorgung ist schlecht. Die meisten Leute sind auf ein monatliches Einkommen angewiesen. Wenn dieses Aufgrund Krankheit oder Unfall wegfällt, sieht es schlimm aus. Wenn man dort mal zusammenrechnet, z.B. ein 30jähriger mit 1500 € Netto-Gehalt wird BU, kann also nicht mehr arbeiten, also auch nichts mehr verdienen, fehlen ihm bis zum Beginn seiner Altersrente (mit 65) 1500 x 12 x 35 = 630000 €. Eine schöne Stange Geld, und dabei habe ich Inflation noch gar nicht berücksichtigt, diese Würde die Summe noch weitaus höher werden lassen.

UNFALLVERSICHERUNG: Hat man einen schlimmen Unfall, können schnell hohe Kosten entstehen. Ein evtl. Umbau des eigenen Heimes, um dies Rollstuhlgerecht zu machen kann schon einige Hunderttausend € kosten. Also ganz wichtig die Absicherung der Invalidität. Alle Zusätze kann man sich eigentlich sparen. Ausnahme eine Unfall-Rente für Leute, die aufgrund irgendwelcher Vorerkrankungen keine BU-Versicherung mehr bekommen. Z.B. Krankenhaustagegeld 30 €, ist schön wenn man sie bekommt, es wird aber auch keine Existenz zerstört, wenn dieses Geld nicht kommt, also sinnloser Zusatz, der nur Geld kostet.

ALTERSVORSORGE: Wer sich im Alter die stark einschränken will, auch hier ist die gesetzliche Absicherung schlecht, sollte Vorsorgen. Hier ist jedem je nach Risikoneigung selbst überlassen, wie er dies macht. Lebensversicherung, Rentenversicherung, Fondsversicherung, Fondssparplan, Immobilien, Aktien ... Es gibt unzählige Möglichkeiten. Hauptsache man macht was. Sonst hat man im Alter schnell einige Hundert € weniger im Portemonnaie, und das jeden Monat.

(RISIKO-)LEBENSVERSICHERUNG: Besonders wichtig für Hauptverdiener, denn ähnlich wie bei Berufsunfähigkeit fällt auch beim Tod des „Versorgers“ dessen Einkommen weg. Ganz schlimm wird es dann, wenn die Hinterbliebenen vielleicht noch auf einer großen Gebäudefinanzierung sitzen bleiben. Also auch mal an die Familie denken und vorsorgen.

WOHNGEBÄUDE-/ HAUSRATVERSICHERUNG: Hab und Gut kann man auch versichern. Ganz so wichtig wie o.g. Versicherungen sind diese beiden aber nicht. Meist sind es nur recht kleine Schäden, die kaum einen ruinieren würden. Die wirklich großen Schäden sind eher die Ausnahme. Dafür sind diese Versicherungen aber recht günstig, können also doch ohne Bedenken abgeschlossen werden.

KASKOVERSICHERUNG: Natürlich kann auch ein Autounfall hohe Kosten verursachen, aber diese sind im Verhältnis zu o.g. Versicherungen doch eher gering (20000 statt 200000 €). Diese Versicherung kostet allerdings recht viel Geld.

RECHTSCHUTZVERSICHERUNG: Eine teure Versicherung, für recht geringe Schäden. Ein Rechtsstreit kosten nur in Ausnahmefällen mehrere Tausend €, und selbst die könnte man zur Not selbst noch aufbringen.

KRANKENZUSATZVERSICHERUNG: Eine Grundabsicherung in von gesetzlicher Seite gegeben, wieso soll ich monatlich 25 € zahlen, nur um im Fall der Fälle in einem Einzelzimmer liegen zu können? Die Wichtigkeit dieser Versicherung könnte allerdings in den folgenden Jahren enorm zulegen, wenn in der gesetzlichen Krankenversicherungen noch stärkere Sparmaßnahmen kommen.

INSASSENUNFALLVERSICHERUNG: Die sinnloseste Versicherung, die es gibt.

Ich will es einfach mal dabei belassen.

Natürlich bin ich bei o.g. Aufzählung von einem normalen Angestellten ausgegangen, der gesetzlich Kranken- und Rentenversichert ist.



Kleine Anmerkung zum Schluss, viele Deutsche bezahlen 1000 € und mehr für ihre Kfz-Kasko, haben aber dabei keine BU- oder wenigstens Unfallversicherung. Wenn die einen schweren Unfall haben, wird das Auto wieder gebaut, der Fahrer selbst hat ein Problem. Für ca. den halben Beitrag könnte man schon eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen – soviel zum Thema Wichtigkeit der verschiedenen Versicherungen.

Einen schönen Abend noch ...



... bis zum nächsten Lesen.