Erfahrungen zum Mehr zum Thema Lebensversicherungen Allgemein

Heinz_Zuendel

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Pro -
Kontra -
Empfehlung Ja

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2einhalbraumwohnung

\"Legaler Betrug\" ?

Pro Der Absicherungsgedanke ist gut - der Spareffekt ist nicht empfehlenswert
Kontra eine Risiko-LV erfüllt den Absicherungsaspekt genauso gut - nur viel preiswerter
Empfehlung Nein

Seit meinem 19. Lebensjahr beschäftige ich mich beruflich mit dem Thema \"Kapitalbildende Lebensversicherungen\" / herkömmliche Rentenversicherungen.

Vom Anlageprinzip arbeiten beide Varianten identisch - nähmlich mit mäßigem Ertrag (für die Kunden).

Die Intransparenz dieser Produkte schreit wirklich zum Himmel. Kein Kunde erfährt jemals, wieviel von seinem mtl. Beitrag an Abschlusskosten, Verwaltungskosten, Risikokosten und vor allem - wieviel letztendlich in den Spartopf fließt.

Denn die hochgelobte Garantieverzinsung bzw. Überschussbeteiligung bezieht sich ja auf genau diesen \"Topf\". Kein Kunde kann nachvollziehen, was mit seinem Geld geschieht. Denn rein rechtlich gehört der Versicherungsbeitrag nach Eingang auf dem Konto der Versicherung eben dieser.

Maximal 30% der Gelder dürfen in langfristig rentable Geldanlagen wie Aktien und Privat-Capital fließen. Der Rest landet niedrigverzinst in den dem Deutschen so wichtigen \"Sicheren Anlagen\".

Sicher ist nur eines: wenn Geld über 30 Jahre mit 5 % verzinst wird, dann bleiben nach Inflation gerade einmal 1,5% übrig. Herzlichen Glückwunsch!

Aus welchem Grund bauen denn die Versicherungen und Banken die großen Häuser und Türme? Weil sie Geld \"billig\" einkaufen und teuer weiterverkaufen. Die sogenannte Garantie ist nur das Papier wert, auf dem Sie steht (siehe Mannheimer-Pleite). Und warum garantiert mir denn ein Unternehmen einen gewissen Prozentsatz? Sicher weil es genau weiß, das es mehr erwirtschaftet.

Beispiel Amerika: Hier liegt die durchschnittliche pro-Kopf Investition in Aktien / Aktienfonds bei über 500 % des Deutschen pro-Kopf-Anteils. Aus einem einzigen Grund - kein Amerikaner kann es sich leisten, sein Geld langfristig in schlecht rentable Anlagen zu investieren, weil die staatliche Altersvorsorge nicht das Ausmaß der Deutschen hat. Und wie nun ein jeder in Deutschland mitbekommen haben müsste, ist auch unsere gesetzl. Rente mehr als wackelig und wird auch in Zukunft schrumpfen.

Der größte deutsche Lebensversicherer (als erzkonservativ angesehen) investiert jährlich 500 Millionen bis 1 Milliarde Euro in sogenanntes \"Privat Capital\". Damit erwirtschaftet das Unternehmen ca. 16 % im Jahr und gibt einen kleinen Teil an seine Kunden weiter.

Nun schade, diese Form der Geldanlage ist grundsätzlich leider nur den Reichen der Reichen vorenthalten (zum Einstieg benötigt man bummelig 2 Millionen Euro). Mein Berater der Venturion AG hat mir jedoch die Möglichkeit eröffnet, mit mtl. 50,- € und einmalig 1.000 € in diese Geldanlage zu investieren. Ich brauche nun keine Angst mehr vor fallenden Aktienkursen zu haben und ärgere mich nicht mehr über die niedrigen Zinsen bei meiner Hausbank.

Das Gute ist, er hat mich nicht für 25 oder 30 Jahre an den Vertrag geknebelt, sondern nach 10 Jahren ist Schluss! Dann habe ich noch immer 25 Jahre Zeit, um das dann angesammelte Kapital weiter in dieser Geldanlage arbeiten zu lassen, ohne weiter einzahlen zu müssen!

Keine Bank und kein anderes Unternehmen außer Venturion konnte mir diese Möglichkeit des Sparens geben.

Ich brauche keine sogenannte Garantie - ich habe eine Strategie an die Hand bekommen - und hierfür bin ich sehr dankbar!

Wer also noch mehr als 10 Jahre Zeit hat bis zur Rente oder Erfüllung seiner Wünsche, der sollte ernsthaft überlegen, ob er weiterhin in eine Kapitallebensversicherung oder Rentenversicherung investiert.

Bei Kündigung meiner fondsgebundenen LV habe ich zwar Verluste hinnehmen müssen (Abschlusskosten, Stornogebühren, Kursverluste) - Aber durch die neue rentable Anlage mache ich die alle mal wieder gut!

Bei Interesse werde ich Euch bestimmt ein paar Tips geben können!

Beste Grüße

sam0815

Mehr Rendite geht auf Jedenfall

Pro Mehr Rendite bei weniger Belastung
Kontra trotzdem fallen die Renditen geringer aus als bei einem Fonds
Empfehlung Ja

Wie kann ich meine Rendite bei der Kapitallebensversicherung optimieren?

Tipp 1: Dynamik raus.

Viele sind mit einer Dynamik ausgestattet, die Beiträge steigen dann jährlich.
Von der Mehrprämie muss aber der erhöhte Risikoanteil und die Provision abgezogen werden.
Wenn es allein um Renditefragen gehen sollte, dann ist die Dynamik spätestens mit 45 rauszunehmen.

Tipp 2: Miniverträge über kleine Summe nicht
abschliessen

Policen mit DM 10000,-- oder DM 20000,-- sind oft mit hohen Kosten behaftet. Lieber einen Vertrag ab DM 30000,-- abschliessen.

Tipp 3: Nur das Nötigste abschliessen

Oft wird eine Unfalltodzusatzversicherung mit abgeschlossen, diese ist unnötig weil die Lebensversicherung dies mit abdeckt, also raus damit.

Tipp 4: Die Ehefrau mit versichern

Wegen der höheren Lebenserwartung der Frau, ergibt sich eine höhere Rendite als bei den gleich alten Männern.

Tipp 5: Die Prämie sollte jährlich gezahlt werden

Am günstigsten ist eine jährliche Zahlungsweise, laufende Verträge können darauf hin jederzeit umgestellt werden.

Tipp 6: Gutes Überschusssystem wählen

Es empfiehlt sich ein Überschusssystem, was die Ablaufleistung noch einmal steigert und so mehr Geld bringt, z.B. durch ein verzinsliche Ansammlung.

Tipp 7: Die beste Laufzeit nehmen

Laufzeiten von etwa 20 Jahren haben aus Erfahrung mehr Rendite eingebracht als Laufzeiten von 12 Jahren. Wer sich finanziell binden möchte sollte sich dies überlegen .

Mein Fazi dazu :

Der grösste Haken an den Lebensversicherungen, ist und bleibt das schlechtere Abschneiden bei den Renditen gegenüber Fondskonzepten.

Nimmt man dann noch die jährliche Inflation dazu, bleibt von dem erhofften Überschuss nicht mehr viel übrig.

Einzigster wahrer Vorteil ist die Gewissheit bei dieser Anlageform keine Wertschwankungen zu haben, wie es die Fonds und die Börsen zur Zeit vormachen.

Bis bald

Sam

Klaudia53227

Risikolebensversicherung: Extrem wichtig und preiswert

Pro Viel Geld im Todesfall für sehr wenig Prämie
Kontra ...mir fällt nichts ein
Empfehlung Ja

Die Risiko-Lebensversicherung ist neben der Haftpflicht-, Hausrat- und Berufsunfähigkeitsversicherungen die wichtigste Versicherung.

Im Todesfall gibt sie den Hinterbliebenen finanzielle Sicherheit - denn: Wer soll 10 bis 20 Jahre Geld verdienen und/oder auf die Kinder auspassen, wenn einer der Elternteile ausfällt ?

Im Gegensatz zur sehr teuren Kapitallebensversicherung kostet eine Risikoversicherung kaum etwas.
Finanztest hat aktuell im Heft 5/2003 wieder einmal die aktuellsten Tarife miteinander verglichen. Bereits für netto nur 80 Euro pro Jahr können sich Frauen, und für 120 Euro 30-jährige Männer für 150.000 Euro versichern (30 Jahre Einstiegsalter / Nichtraucher & 20 Jahre Laufzeit).

Darüber hinaus müssen die Versicherungen ihre Kunden
an den Überschüssen beteiligen, entweder über Beitragsrückerstattung (sog. Beitragsverrechnung), oder über Mehrzahlung im Todesfall,der sog. Todesfallbonus.

Wie erwähnt: Risiko-Lebensversicherungen sind extrem wichtig, wenn es in einer Familie Kinder gibt und/oder ein Haus oder Wohnung abgezahlt werden muß. Daher kann ich nur jedem nachdrücklichst empfehlen hieran auf gar keinen Fall zu sparen. Bei 80-150 Euro Jahreskosten wäre das eine falsche Entscheidung.

Freudiges Ergebnis von Finanztest: ENTSCHEIDEND IST DER PREIS – die Leistung ist gesetzlich weitestgehend festgelegt.
Deshalb empfiehlt Finanztest, den preiswertesten Versicherer zu nehmen, denn / Zitat / die Versicherungsbedingungen der Unternehmen sind nahezu identisch. Im Gegensatz zur Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es bei der Risiko-Lebensversicherung auch niemals Probleme mit der Auszahlung.

Sie sollten vor Abschluß überlegen, mit welcher Summe man seine Hinterbliebenen absichern möchten.

Bedenken Sie bitte: Wer sich um Kinder kümmert, kann keine oder kaum Rentenansprüche erarbeiten.
Deshalb lieber immer ein bisschen mehr bei der Lebensversicherungssumme.

Da die Kosten von Risiko-Lebensversicherung relativ niedrig liegen und Verwaltungskosten einen großen Teil ausmachen, sind die Staffelungen ohnehin sehr degressiv. D.h. eine doppelte Summe kostet meistens gerade einmal 20 –30% mehr.

Ich empfehle eine Summe von mindestens ca. 150-200 Tsd Euro, die – wie erwähnt – bei ca. 30 jährigen Frauen netto gerade einmal 80 (!) Euro pro Jahr kostet.
Ab 200 Tsd Euro wollen die meisten Versicherungen eine ärztliche Untersuchung des Versicherten.

Bei FINANZTEST schnitt die Quelle- /Karstadt-Quelle / Neckermann-Risikolebensversicherung am preiswertesten ab. Egal, was man im Internet eingibt – es ist immer die gleiche Versicherung.

Da die Empfehlung lautete, den preiswertesten Versicherer zu nehmen haben mein Mann und ich (für unsere Tochter) jeweils eine Risiko-Lebensversicherung in Höhe von 150 Tsd. Euro für zusammen 240 Euro pro Jahr bei der Versicherung abgeschlossen. Wir sind etwas älter, deshalb die höheren Kosten. Ich habe via internet zwei Angebote eingeholt, nach 2 Tagen das Schreiben erhalten, unterschrieben zurück geschickt - das war´s.
Übrigens sind die Kosten als Vorsorgeaufwendungen steuerlich absetzbar.

Wie viele andere preiswerte Versicherungen ist www.quelle-versicherung.de eine Direktversicherung ohne Aussendienst.
Man muß also auf die Homepage – kann aber auch telefonisch mit denen Kontakt aufnehmen- wenn man ein Angebot will.
Ich will hier aber keine Werbung nur für diese Versicherung machen. Wenn also jemand eine preiswertere kennt - oder Quelle urplötzlich teurer geworden ist: Einfach als Kommentar posten.

Wie erwähnt: Neben der Risiko-Lebensversicherung ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung die wichtigste Versicherung überhaupt: Jeder vierte Arbeitnehmer in Deutschland – Tendenz stark steigend - muss vor Erreichen des Rentenalters aus seinem Beruf aussteigen. Doch die Tücke liegt in den Bedingungen und Details eines solchen Versicherungsvertrags.

Bei der Risiko-Lebensversicherung ist der \"Schadensfall\" eindeutig, es sei den, es gibt Diskussionen um den Verursacher: Kein Geld bei Mord ...
Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung ist das immer extrem problematisch. Sehr gut für die Auswahl ist die sogenannte Reklamationsquote pro 1000 Verträgen, die um über 1000 % schwankt. Man sollte also nicht den billigsten Versicherer auswählen, sondern einen, der auch zahlt.
STIFTUNG WARENTEST vertreibt für 2,50 Euro ein 23-Punkte-Programm, mit dem Sie unterschiedliche Angebote einfach prüfen können

http://www.warentest.de/pls/sw/SW$NAV.Startup?p_KNr=5003213877317620030429235701&p_E1=4&p_E2=0&p_E3=140&p_E4=0&p_Inh=D:326

So – das war´s zur Risikolebens- und gleich auch noch zur Berufsunfähigkeits-Versicherung. Mehr persönliches fällt mir zu einer drögen, aber extrem wichtigen Versicherung nicht ein.

Sollte jemand noch etwas vermissen, bitte im Kommentar anmerken, damit ich nachbessern kann.

Ansonsten freue ich mich auf eure BEWERTUNG !

Beste Grüsse von

Klaudia

Wumli

Optimale Altersversorgung !!!

Pro -
Kontra -
Empfehlung Ja

Ich möchte Euch allen mit dieser Meinung helfen, sich bei der Altersvorsorge für das richtige Produkt zu entscheiden. Sicher gibt es noch viele weitere Produkte für diesen Bereich, aber eine Lebensversicherung ist sicherlich das am häufigsten vorkommende.

Zunächst möchte ich die Eigenschaften einer \"normalen\" Lebensversicherung mit einer Fondspolice vergleichen:

KAPITAL-LEBENSVERSICHERUNG:

1. garantierter Zins: zur Zeit 3,25 % (ältere Policen garantieren noch 4 %)

2. Durchschnittliche Verzinsung in der Vergangenheit: 5,5 % bis 6,5 % (Außreißer gibts, leider meistens nach unten, selten auch nach oben)

3. Todesfallschutz: In Höhe der Versicherungssumme, welche meist die garantierte Ablaufleistung ist. Es gilt, je höher der Versicherungsschutz, umso mehr von dem Beitrag, den man zahlt, wird dafür verwendet, also nicht zum Sparen.

4. Steuerfreiheit: Ja, Lebensversicherungen sind in der Auszahlung steuerfrei (sollte vor ca. 3 Jahren geändert werden, wurde aber nicht.), u.z. wenn sie über mindestens 5 Jahre eingezahlt wurden und mindestens 12 Jahre gelaufen sind.

5. Verfügbarkeit: Fast nicht gegeben, denn man macht fast immer Verlust, wenn man an den sogenannten Rückkaufswert herangeht.

FONDSPOLICE:

1. garantierter Zins: Da hier das Geld in einem Aktienfonds angelegt wird, gibt es keine garantierte Verzinsung

2. Durchschnittliche Verzinsung: In der Vergangenheit haben Aktienfonds über längere Zeiträume betrachtet immer zwischen 10 und 15 % Wertsteigerung erzielt. Trotzdem rechnen die Gesellschaften mit nur 9 % hoch.

3. Todesfallschutz: Man kann den Todesfallschutz variieren. Mindestens muß er 60 % der Beitragssumme betragen. Dieses würde ich auch empfehlen, da man den Todesfallschutz besser mit einer Risikolebensversicherung absichern kann und somit nicht soviel vom Beitrag für diesen Schutz verwendet wird.

4. Steuerfreiheit: Ebenso, wie bei der Kapital-LV

5. Verfügbarkeit: Man kann bis auf einen bestimmten Mindestsatz (meist 2500 €) über das Guthaben im Aktienfonds jederzeit verfügen. Davon sollte man aber nur im Notfall gebrauch machen, da man das Geld ja voraussichtlich im Alter benötigen wird.

Anhand dieser Eigenschaften kann sich jeder selbst ein Bild machen, was für Sie oder Ihn am günstigsten ist.

Bestimmt 9 von 10 Menschen haben eine Kapital-Lebensversicherung. Das liegt meiner Meinung nach aber nur daran, dass ihnen keine Alternativen vorgeschlagen werden. Woran das liegt kann ich erklären:

- die Fondspolicen gibt es noch nicht so lange wie herkömmliche Lebensversicherungen.

- deshalb kennen auch viele Bankangestellte dieses Produkt selber nicht

- es gibt wesentlich weniger Gesellschaften, die eine Fondspolice überhaupt anbieten. Jede Versicherung bietet aber Lebensversicherungen an

- die \'Deutschen\' sind noch nicht so lange über die Möglichkeiten einer Aktienanlage aufgeklärt. Das ging ja erst mit Manfred Krug und der T-Aktie los.

ABER HIER DER HAUPTGRUND:

- eine Lebensversicherung zu verkaufen bringt der Versicherungsgesellschaft, der Bank oder dem Vermittler mehr Provision als eine Fondspolice. Das hat den Grund, dass natürlich die Versicherungsgesellschaft lieber selber das Geld der Kunden behält, damit arbeitet, es verleihen kann, anlegen kann und Gewinne erzielt, als dass sie es für den Kunden in einen Aktienfonds einzahlen muß. Ich selbst habe lange Zeit bei einer Bank gearbeitet. Als ich einige Fondspolicen verkauft hatte, mußte ich plötzlich ein 4-Augen-Gespräch führen, in dem mich der Gebietsleiter der Versicherung überzeugen wollte, lieber Kapital-LV\'s zu verkaufen, statt Fondspolicen.

Jetzt habe ich schon so viel über die Fondspolice erzählt, habe das Produkt aber noch gar nicht richtig erklärt.

Eine Fondspolice ist eine Kombination einer Lebensversicherung mit einem Aktienfonds. Jede Versicherungsgesellschaft, die Fondspolicen anbietet, arbeitet mit verschiedenen Aktienfonds zusammen. Die Lebensversicherung sammelt das Geld ein und zahlt es für den Kunden transparent in einen Aktienfonds ein. Da die Versicherung gleich mit viel Geld kommt, fällt der sonst übliche Ausgabeaufschlag für Aktienfonds bei dieser Geldanlage weg (Vorsicht ! Dieses ist nicht bei allen Gesellschaften der Fall !). Diese Kombination gilt aber trotzdem als Lebensversicherung und ist somit steuerfrei in der Auszahlung. Man muss noch wissen, dass der Beitrag, den man in eine solche Fondspolice einzahlt in drei Töpfe aufgespalten wird. Ein Teil des Beitrags wird für die Kosten der Gesellschaft (und des Vermittlers) verwendet (Der Aktienfonds ist zwar gebührenfrei, aber die Versicherung nimmt Geld). Ein weiterer Teil geht für die Risikoabsicherung drauf (Da das Leben auch zu mindestens 60 % der Beiträge versichert sein muß, muß dieser Todesfallschutz auch bezahlt werden. Der dritte Topf ist nichts anderes wie der ausgewählte Aktienfonds. Da die Versicherungsgesellschaften zunächst auf Nummer Sicher gehen, kalkulieren sie die anfallenden Kosten und das Risiko höher als es wirklich sein wird. Es bleibt was übrig; die sogenannten Überschußanteile (gibts auch bei der Kapital-LV). Dieses Geld behalten die Gesellschaften nicht, sondern es fließt ebenfalls im Laufe der Zeit in den Spartopf/Aktienfonds. Das hat allerdings die Auswirkung, dass man auch bei einer Fondspolice, bei der man ja grundsätzlich über das Aktienfondsguthaben jederzeit verfügen kann, in den ersten Jahren dieses lieber lassen sollte. Es ist also auch eine langfristige Anlageform (eben zur Altersvorsorge!)

Ich denke dass ich meine eigene Meinung, welches Produkt besser für die Altersvorsorge geeignet ist, nicht mehr nennen muß; es ist wohl klar herausgekommen.

Zuletzt möchte ich noch konkrete Tips geben, welche Gesellschaften zu empfehlen sind und welche Vorteile/Nachteile diese haben:

1. Skandia: Normalerweise arbeiten die Versicherungsgesellschaften mit einigen wenigen Fonds zusammen. Manchmal sind es 3 bis 4, manchmal 20. Die Skandia bietet bis zu ca. 100 verschiedenen Fonds an, man kann die Aufteilung frei wählen und jederzeit kostenfrei die Fonds austauschen. Da die Ablaufleistung in erster Linie vom Fonds abhängt ist das ein klarer Punkt für die Skandia.

2. Nürnberger: Die Nürnberger hat ca. 25 verschiedene Fonds, was auch schon gut ist, hat aber einen weiteren Vorteil. Im Fonds müssen nur 600 € verbleiben, über alles andere kann man verfügen. Wer also die Verfügbarkeit einer Fondspolice am wichtigsten findet, sollte sich hierfür entscheiden.

3. Continentale/Volksfürsorge/Volkswohl-Bund/Allianz: Diese vier Gesellschaften sind zur Zeit von den Kosten her am Günstigsten. Wer also nur darauf schielt, welche Gesellschaft am wenigsten Kosten verursacht (also wird mehr vom Beitrag gespart) sollte sich für eine dieser Gesellschaften entscheiden.

WICHTIG!!! DIESES KLEINE POSTING KANN NATÜRLICH KEINE INDIVIDUELLE BERATUNG ERSETZEN.

Eine Beratung mit dem Thema Altersvorsorge sollte immer mit der Berechnung der Lücke im Alter anfangen, damit man überhaupt erstmal weiss, wieviel Geld man später benötigt.
Dann muß über die Förderungsmöglichkeiten (sprich Riester-Rente; Direktversicherungen; Pensionsfonds, -zusagen, -kassen, U-Kassen usw.) gesprochen werden. Dann gilt es das passende Produkt auszuwählen und dann ergibt sich daraus der monatlich zu sparende Beitrag um das Ziel zu erreichen, die Lücke zu schließen.

Am besten läßt man sich unabhängig beraten, so dass man auch die Auswahl verschiedener Gesellschaften hat. Welche Gesellschaft ich zur Beratung empfehle, kann man aus meinen anderen Berichten leicht ersehen.

Ich hoffe einige Fragen beantwortet zu haben und freue mich über Eure Kommentare.

Gruß

Patrick

willibald-1

Lebensversicherung - lohnend, aber für wen?

Pro -
Kontra -
Empfehlung Ja

Mir ist eine Meldung untergekommen, die mich verblüfft oder vielleicht sogar etwas erschreckt:

in Deutschland gibt es 83 Millionen Lebens- oder Rentenversicherungsverträge. 63% aller Bundesbürger haben sich und ihre Angehörigen mit mindestens einer Police abgsichert.

Aber: etwa die Hälfte aller Verträge wird vorzeitig gekündigt!

Daß es sich bei den folgenden Ausführungen um Lebensversicherungen handeln muß, die man kapitalisieren kann, versteht sich. Risikolebensversicherungen zu kündigen bedeutet lediglich, den Versicherungsschutz aufzugeben. Man spart den Beitrag. Interessant sind in diesem Zusammenhang also nur Kapitallebensversicherungen oder Rentenversicherungen.

Die Ursachen für die Kündigungen wurden auch untersucht und sind vielfältiger Art: in den meisten Fällen ist akute Geldnot das Motiv: viele sind verschuldet, arbeitslos oder durch eine Scheidung gezwungen, das Geld flüssig zu machen. In etwa einem Viertel der Fälle jedoch ist das Motiv, das Geld gewinnbringender anzulegen oder eine Immobilie zu kaufen.

Dabei muß man jedoch wissen:

Lebensversicherungen zählen grundsätzlich zu dem verwertbaren Vermögen, das also verbraucht, übertragen oder belastet werden kann. Wieviel Verluste man dabei macht, wenn man seine Lebensversicherung durch Rückkauf kapitalisiert, interessiert zunächst mal nicht.

Diese Frage ist z.B. dann wichtig, wenn man so in Not gerät, daß man auf Sozialhilfe (oder auch Arbeitslosenhilfe) angewiesen ist. Denn dann muß zunächst einmal das verwertbare Vermögen verbraucht werden. Nur wenn eine angemessene (nee, fragt mich jetzt nicht, wie man das defniert!) Lebensführunge oder Altersvorsorge gefährdet wäre, braucht dieses Kapital nicht angegriffen zu werden.

Was passiert aber nun, wenn man sich eine Lebensversicherung kapitalisieren läßt? Was bedeutet das überhaupt?

Man kauft in diesem Fall seine Lebensversicherung zum Rückkaufwert zurück. Und das ist ein Schritt, den man sich wirklich gut überlegen sollte! Denn der Rückkaufwert liegt viele Jahre unterhalb der Beträge, die man in diese Lebensversicherung eingezahlt hat!

Der Anteil der Beiträge, der das Risiko (vorzeitiger Todesfall) abdecken, und auch der Anteil, der dem Versicherungsunternehmen als Kosten zufließt, sind schon mal verloren. Meistens verzichtet man auch noch auf Gewinnbeteiligungen, die man zum Ende der Laufzeit mitkassieren würde. Da ist schnell klar, daß man erhebliche Verluste in Kauf nimmt! Wenn man in einer Notlage gezwungen ist, die Versicherung zu kündigen, ist das bitter. Aber: ob man diese Verluste bei einer anderen Anlageform, die besser verzinst wird, wieder wettmachen kann, möchte ich mal in Frage stellen.

Und das ist es, was mich dann an dieser Meldung erschreckt: sind die Versicherten so schlecht informiert, daß trotzdem so viele die Versicherung kündigen? Werden sie schlecht beraten?

Bevor man die Versicherung also kündigt, sollte man sich gründlich informieren.

So gibt es auch Unternehmen, die die Versicherung aufkaufen und vertragsgemäß bis zum Ende führen. Diese Unternehmen beteiligen dann den Verkäufer immerhin noch an der am Ende zu erwartenden Gewinnbeteiligung, so daß der eigentliche Rückkaufwert deutlich überschritten wird.

Außerdem gibt es immer noch die Möglichkeit, eine Versicherung ruhen zu lassen. Dann bekommt man zwar im Augenblick kein Kapital zurück, spart aber in der Folgezeit die Beiträge.

Und wer Geld für eine Immobilie braucht, kann unter Umständen seine Lebensversicherung auch beleihen. Im Moment bringt das zwar nicht so viel, aber wenn man das in einem Zinshoch macht, profitiert man davon.

Man sollte immer die unterschiedlichen Möglichkeiten durchrechnen.

Nur eins würde ich wirklich als letztes empfehlen: die Versicherung zum Rückkaufwert zu kündigen! Denn dann steht schon mal fest, daß es sich nur für die Versicherung gelohnt hat!

PS: Ich habe auch eine Lebensversicherung - schon einige Jahre. An Kündigung mußte ich bisher noch nicht denken.

perde

Lebensversicherung

Pro -
Kontra -
Empfehlung Ja

Lebensversicherung

Der Abschluss einer Lebensversicherung wird sinnvoll für jeden, der entweder seine eigene Altersvorsorge und seinen Lebensstandard im Alter oder die Versorgung seiner Familie sichern möchte. Sinnvoll wird der Abschluss einer Lebensversicherung somit für
- Alleinverdiener oder Paare, die Ihre Familie absichern wollen
- Eigentümer einer eigengenutzten Immobilie, die Ihren Kredit absichern wollen
- Bauherren einer fremdvermieteten Immobilie, die so einen günstigeren Kredit bekommen, der auch noch steuerliche Vorteile mit sich bringt.
Bei der Lebensversciherung können Sie zwischen einer Risiko- und einer Kapitellebensversicherung wählen. Die teuerste Form der Lebensversicherung, die Kapitallebensversicherung, bietet finanziellen Schutz für die Familie und im Alter. Stirbt der Versicherte vor Vertragsablauf, so erhalten die Hinterbliebenen die volle Versicherungssumme zuzüglich angefallener Überschussanteile. Im Erlebensfall, d.h. bei Erreichen des vertraglich festgelegten Endalters, wird die Versicherungssumme zuzüglich der Überschussbeteiligung (durch Kapitalbildung angesammelte Zinsen) an den Versicherungsnehmer ausgezahlt. Die sogenannten Zinsen/Überschussanteile werden jedoch nicht garantiert. Da die Kapitallebensversicherung auch als Altersvorsorge gedacht ist, spielt die Länge der Laufzeit eine große Rolle. Die sehr lange Laufzeit von mindestens 12 Jahren ist auf das Rentenalter hin ausgerichtet.

Vorsicht: Die Renditeversprechen der Versicherer sind meistens überzogen, gehalten wird davon nur wenig. Überlegen Sie trotzdem den Abschluss einer Kapitallebensversicherung, ist objektive Beratung, z.B. durch Verbraucherzentralen, höchstes Gebot!
Tipp: Wer Vermögen für das Alter ansparen will, ist mit anderen Anlagearten meist besser beraten.

Wem es vorrangig um die Absicherung von Angehörigen für den Fall des Ablebens geht, ist in der viel billigeren Risiko-Lebensversicherung optimal aufgehoben. Die Risiko-Lebensversicherung ist daher unverzichtbar für Paare und vor allem für Familien mit Kindern. Eine Risiko-Lebensversicherung dient auch dazu, Kredite abzusichern, die beispielsweise für eine Existenzgründung oder einen Hausbau aufgenommen wurden. Kapital wird bei dieser Versicherungsform nicht gebildet. Da die Versicherungsprämie nur im Todesfall ausgezahlt wird, ist die Risikolebensversicherung meist sehr günstig zu haben. Wählen Sie Ihre Versicherung nach dem günstigsten Angebot aus - die Leistungen sind fast überall gleich.

In eine Lebensversicherung können zahlreiche Zusatzversicherungen eingeschlossen werden, wichtig sein können die Unfalltod-Zusatzversicherung oder die Berufsunfähigkeits- Zusatzversicherung

Worin liegt der Unterschied zwischen einer Lebensversicherung und einer Rentenversicherung?
Die Rentenversicherung ist als zusätzliche Rente abschließbar. Ein Todesfallrisiko ist in der Regel gar nicht oder nur sehr gering abzusichern, dies hat den Vorteil, dass eine höhere Rendite erzielt wird. Bei Ablauf der Beitragszahlungsdauer wird monatlich eine lebenslange Garantierente ausgezahlt, oder Sie können den vereinbarten Einmalbetrag wählen.

Kann eine Lebensversicherung beliehen werden, z.B. für den Erwerb einer Immobilie?
Die meisten Versicherungsunternehmen gewähren ein Policendarlehen auf Lebensversicherungen. Fragen Sie die individuellen Konditionen für ein Policendarlehen bei Ihrem Versicherungsfachmann an.

Müssen die Einnahmen aus einer LV versteuert werden?
Zinserträge aus Lebensversicherungen sind steuerfrei und Prämien als Sonderausgaben abzugsfähig, soweit laufende Beitragszahlungen erfolgen und eine Mindestvertragsdauer von zwölf Jahren vorliegt. Wer in finanzielle Schwierigkeiten gerät, kann die Beitragszahlungen für ein oder zwei Jahre aussetzen, um wieder Liquidität zu bekommen. Nicht tangiert werden darf jedoch die Vertragsdauer. Wird die Versicherung vor Ablauf von zwölf Jahren gekündigt, sind die im Auszahlungsbetrag enthaltenen Zinsen einkommenssteuerpflichtig. Erfolgt die Auszahlung jedoch an Begünstigte, so kommt die Erbschaftssteuer zum Tragen. Für die Besteuerung von Leibrenten der Lebensversicherung gilt, daß nur die Ertragsanteile steuerpflichtig sind

ghostwriterk

Viele werden falsch Beraten

Pro -
Kontra -
Empfehlung Ja

Ich habe vor 9 Jahren eine Lebensversicherung abgeschlossen, weil ich es damals für eine gute Anlageform hielt. Inzwischen bin ich darüber anderer Ansicht, weil ich von einigen Firmen die Bilanzen kenne. Auf der anderen Seite muß ich aber auch sehen, das die LV vor allem jungen Familien eine finanzielle Absicherung bietet, die diese dringend nötig haben. Nur die Art und Weise, wie das von den Vertretern meist Verkauft wird, ist nicht in Ordnung. Das ganze läuft so, das für die Kapitallebensversicherung die höchsten Provisionen gezahlt werden. Folglich werden diese bevorzugt verkauft, obwohl ein ausreichender Schutz damit meist nicht gewährleistet ist, da das zu teuer wird. Eine Risiko- LV ist da der bessere Weg, weil billiger, auch wenn das Geld anschließend Weg ist. Den Beitrag, den ich Vergleich zu Kapital-LV spare, kann ich dann selbst besser Anlegen (Aktien, Fonds, etc.). Was anderes machen die Versicherer doch auch nicht, aber die lassen sich das verdammt teuer bezahlen.

Eine weitere Sache, die gegen die Kapitallebensversicherung spricht, ist die lange Festlegung. Ich bin damit unflexibel und gebunden. Für manche Menschen ist das vielleicht gut, da sie sonst das Geld ausgeben, für andere wieder ist es ein Nachteil, wenn sie aus einer Notsituation an das Geld dran müssen. Die ersten 50 % der Laufzeit zahle ich dabei drauf, und meist brauche ich das Geld, wenn der Vertrag eben noch nicht so lange läuft. So ist die Kapitallebensversicherung für nicht wenige Menschen ein Verlustgeschäft. Auf der anderen Seite jammern die Versicherer, das durch die gestiegene Lebenserwartung ihre Überschüsse schrumpfen und sie die Überschußanteile der Policen kürzen müssen. Fakt ist auch hier, das die Versicherungsnehmer eine Menge Geld nicht sehen, das in die Reserven der Gesellschaften geht. Und mit solchen Reserven ziehen Geld aus der Wirtschaft, das anderswo sinnvoller eingesetzt werden könnte.

Und eine Versicherung mit vermögenswirksamen Leistungen werde ich nie im Leben abschließen, da gibt es bessere Möglichkeiten. Ich kenne auch einen Fall einer Frau, die mit 25 einen solchen Vertrag mit 12 jähriger Laufzeit abgeschlossen hat. Dieser Vertrag hatte einen Gewinnanteil von 709 DM (man merkt, dieser Fall liegt schon ein wenig zurück), das sind gerade mal 0,6 % pro Jahr. Da kommt dann zwar noch der Überschußanteil dazu, aber der ist ja nicht garantiert. Richtig rechnet sich eine solche Sache nur mit einer langen Laufzeit, sagen wir mal so ab 25 Jahren.

Für die Altersvorsorge ist es sicher eine gute Sache, aber eine private Rentenversicherung ist da für mich die bessere Alternative (kombiniert mit einer Risiko-LV). Ich würde heute auch einem unabhängigen Makler den Vorzug geben, da dieser mehrere Angebote zum Vergleich hat und nicht nur das eine eines Vertreters. Ich würde mir auch überlegen, ob ich nicht eine Versicherung abschließe, die das Geld auch in Fonds anlegt und dadurch höherer Renditen bringt. Vor einigen Jahren gab es solche Produkte ja noch nicht. Ein Aspekt bei der ganzen Sache ist sicher auch die Steuerfreiheit, die Lebensversicherungen im Moment (wie lange?) noch genießen. Ich muß aber auch sehen, daß Aktiengewinne nach einem Jahr steuerfrei sind. Und auf Dauer sind diese die bessere Anlageform, wenn ich einiges beachte. Auf der anderen Seite sind diese natürlich riskanter und ich würde auch nicht alles Geld in Aktien anlegen.

Genauso wenig, wie ich alles Ersparte einer Versicherungsgesellschaft in den Rachen stopfen würde. Die LV ist als Absicherung im Alter sicher ein Grundstock, aber nicht das Allheilmittel. Ich kann nur jedem raten, sich nicht in jungen Jahren eine unnütze LV aufschwatzen zu lassen, wie das oft geschieht. Die meisten Verträge haben eine für den Ernstfall zu geringe Versicherungssumme.

Das merken die Betroffenen aber erst dann, wenn es zu spät ist und das Geld der Versicherung für den eingetretenen Notfall nicht reicht. Das es aber an der fehlerhaften Beratung gelegen hat, wissen manche Leute nicht einmal. Aus diesem Grund haben Lebensversicherungen nicht ganz zu Unrecht einen etwas zweifelhaften Ruf, der seine Ursache in den Vertriebsstrukturen hat.

Was die Krise angeht, in der die Branche in den letzten Monaten steckt. Diese zeigt, dass die Lebensversicherung als Alterssicherung auch nicht so sicher ist, wie viele meinen. Und an der schlechten Börsenlage haben die Versicherungen auch eine Mitverantwortung. Haben sie doch in den letzten Monaten ihre Depos abgebaut, gleich zu welchem Preis. Letzten Endes bezahlen die Versicherten mit ihren Beiträgen die Fehler der Konzerne bei der Anlage des Geldes. Da muss ich mir die Frage stellen, ob ich das selbst nicht genauso oder auch besser kann.

Und eines vergesse ich auch nicht. Eine Versicherung ist ein Firma, die mit dem Sicherheitsbedürfnis der Menschen Geld verdienen will. Schon deshalb denkt die Firma zuerst an sich selbst.

Empfehlenswert ist sie dennoch, wenn sie denn richtig eingesetzt wird. Die Empfehlung gilt unter dieser Voraussetzung.

© ghostwriterk
alias bugsbunny (ciao); trashwriter (dooyoo)

SilvioRump

Vorsicht vor Kapitallebensversicherungen

Pro -
Kontra -
Empfehlung Nein

Vor ein paar Jahren habe ich versucht, mich für den Fall meines Ablebens schon mal abzusichern. Dazu bin ich in eine Versicherungsagentur der Victoria-Versicherung gegangen und wollte einfach eine Lebensversicherung abschliessen. Die habe ich dann auch unverzüglich bekommen, dazu gab es gleich noch eine Unfallversicherung und eine Haftpflichtversicherung. Die Haftpflichtversicherung war auch in Ordnung, da diese Versicherung ja geradezu notwendig ist. Die Unfallversicherung war für meinen Geschmack nicht notwendig und existiert heute auch nur noch als „Basisversion“, d.h. sie wartet auf ihren Ablauf und hat nur noch den Mindestbeitrag (wurde damals nämlich viel zu hoch abgeschlossen).

Zurück zur eigentlichen Lebensversicherung: natürlich weiss ich heute, dass es unterschiedliche Arten von Lebensversicherungen gibt. Und die Versicherungskaufleute wissen das auch. Aber damals wusste ich es nicht, daher wurde mir eine sogenannte Kapitallebensversicherung verkauft, obwohl ich von meiner Ausrichtung eher an einer Risikolebensversicherung interessiert war. Wie gesagt: Unwissenheit schützt vor Strafe nicht, daher habe ich dann eine Kapitallebensversicherung erhalten. Diese ist heute schon gekündigt, da die Abläufe bei moderatem Beitrag (80,- DM pro Monat) bei einem Todesfallkapital von knapp 14.000,- DM und einem Ablaufkapital von 38.000 Mark (nach 40 Jahren Zahlung) lag. Da die Einzahlungen bei diesem Vertrag etwas über 38.000,- DM gelegen haben, ist das für mich nicht gerade ein Gewinngeschäft. Sicher muss man bemerken, dass ja auch der Todesfallschutz bezahlt werden will, daher ist es normal, dass weniger Geld für die Ansparung zur Verfügung steht. Was mir aber damals nicht gesagt wurde: auch der Vermittler (die Versicherungsagentur der Victoria) erhält Provision für den Vertrag. Und das nicht zu knapp (bei Risikolebensversicherungen bewegen sich diese Provisionen im ein- bis zweistelligen Bereich, bei Kapitallebensversicherungen im drei- bis vierstelligen DM-/Euro-Bereich, soviel weiss ich mittlerweile). Da ich den Vertrag nach etwas mehr als zwei Jahren gekündigt habe (Einzahlung bis dahin über 2000,- DM), habe ich auch erfahren, in welcher Größenordnung diese Zahlung bei mir lag: ich habe 250,- DM zurückbekommen. Mittlerweile weiss ich, dass die Kosten für den Todesfallschutz bei dieser Todesfallleistung kaum ins Gewicht fallen, so dass man davon ausgehen kann, dass der Großteil des Geldes in die Tasche des Vermittlers lief. Zum Glück gibt es heute ein Gerichtsurteil, nachdem Versicherungen die gesamten Kosten für die Einrichtung einer Lebensversicherung an den Versicherungsnehmer ausweisen und zurückerstatten müssen. Und der Vorteil der Risikolebensversicherung liegt auf der Hand: ich zahle wirklich nur den Risikoanteil der Lebensversicherung und kaum Provision für den Vermittler. Wenn ich dann noch zusätzlich etwas sparen will, dann geh ich zur Bank oder zu einer Fondsgesellschaft.

Ich werde mich auf jeden Fall zukünftig bei unterschiedlichen Firmen informieren und mal schauen, was man wirklich gebrauchen kann. Das Internet machts ja glücklicherweise möglich.

Guntram2

Riester - bis zum abwinken

Pro -
Kontra -
Empfehlung Nein

1. EINLEITUNG
2. RIESTER FÖRDERUNG
3. VORTEILE
4. NACHTEILE
5. FAZIT

1. Einleitung

Sicherlich hat jeder in der vergangenen Zeit Artikel über die Riester-Rente gelesen und sich überlegt, ob diese Förderung vom Staat etwas für einen ist. Ich möchte hier kurz die Förderung erklären und dann ein kurzes Statement abgeben.

2. Riester Förderung

Wer ist Förderberechtigt? Alle Erwerbstätigen die rentenversicherungspflichtig sind und zusätzlich auch die Beamten und der öffentliche Dienst. Berufe die in Versorgungswerken einzahlen und Selbständige werden nicht gefördert. Diese können allerdings doch wieder förderberechtigt werden, wenn diese einen förderungswürdigen Ehegatten haben.
Die Riester Förderung hat zwei Bestandteile: Zulage, Sonderausgabenabzug.
Diese Zulage ist gestaffelt: 2002-2003: 38 EUR
2004-2005: 76 EUR
2006-2008: 114 EUR
ab 2008: 154 EUR
Für jedes Kind gibt es eine zusätzliche Förderung: 2002-2003: 46 EUR
2004-2005: 92 EUR
2006-2008: 138 EUR
ab 2008: 185 EUR
Man kann diese Prämie prima mit einer „Rammelprämie“ vergleichen, da man wirklich für jedes Kind diese Zulage erhält. Diese wird so lange gezahlt, wie das Kindergeld gezahlt wird.
Wann erhält man die Zulage? Ihr müsst als erstes einen zertifizierten Vertrag abschliessen; hier müsst Ihr den sogenannten Mindsteigenbeitrag investieren; dies ist der Beitrag, bei dem Ihr die volle Zulage erhaltet. Er berechnet sich aus
2002-2003: 1%
2004-2005: 2%
2006-2008: 3%
ab 2008: 4%
des rentenversicherungspflichtigen Einkommens des Vorjahres abzüglich der zustehenden Zulagen.
Bsp: Single, ohne Kind, 20.000 EUR Einkommen: 2002: 200 EUR-38 EUR = 162 EUR p.a. Mindesteigenbeitrag
Falls ein nichtförderunsgwürdiger Ehegatte über den Ehegatten gefördert wird, erhält dieser auch die Zulage. Dieser muss keinen Eigenbeitrag leisten.
Bsp.: Mann 20.000 EUR Einkommen, ein Kind, Frau arbeitet nicht:
200 EUR – 2* 38 EUR – 46 EUR = 78 EUR Eigenbeitrag
Es wird also auch der Eigenbeitrag des Ehegatten vom Mindesteigenbeitrag abgezogen. Der Ehegatte benötigt aber auch einen eigenen Vertrag.

Diese Zulage muss jedes Jahr beantragt werden. Wer nichts beantragt, kriegt nichts.

Der Sonderausgabenabzug ist ein neu eingeführter; jeder Förderungswürdige (hier zählen diesmal die nicht geförderten Ehegatten nicht zu) hat einen zusätzlichen Riester-Sonderausgabenabzug.
2002-2003: 525 EUR
2004-2005: 1050 EUR
2006-2008: 1575 EUR
ab 2008: 2100 EUR
Bis zu diesen Beträgen können die Beiträge inkl. der Zulagen abgesetzt werden. Wenn aus diesen Summen die Steuererstattung berechnet worden ist, wird die zustehende (die muss evt. nicht gezahlt worden sein, da nicht beantragt) Zulage abgezogen (die Zulage wirkt also wie eine Vorauszahlung) und der Rest wird erstattet.

Geförderte die weniger als den Mindesteigenbeitrag leisten, erhalten eine gekürzte Zualge. Geförderte die mehr als den Sonderausgabenabzug leisten, werden darüber hinaus nicht gefördert!

Es gibt auf dem Markt hauptsächlich 2 Vertragsarten.
Der erste Vertrag wird von Investmentgesellschaften angeboten. Es besteht aus einem Investmentansparplan mit einer Verrentungsmöglichkeit. Die Beiträge müssen auch hier garantiert werden.
Die zweite Vertragsart besteht in einer Fondsgebundenen Rentenversicherung. Die Beiträge sind garantiert und die Rente enthält schon einen Garantiefaktor. Etwas kostengünstiger sind sicherlich die Investmentgesellschaften; aber diese enthalten keinen Garantiefaktor für die Rente. Dafür dürfen diese bis zu 20% des Kapitals auszahlen.

3. Vorteile

Man kann Förderungen von 20% bis zu 95% erhalten, je nachdem wieviel man verdient und je nachdem wieviel Kinder vorhanden sind.
Dieses Geld ist geschenkt. Der Vertrag ist nicht pfändbar!

4. Nachteile

- Es gibt keine Kapitalabfindung.
- Die Rente ist VOLL zu versteuern. Und daher werden Rentner später sicherlich Steuern zahlen!
- Ein Umzug ins Ausland ist förderschädlich.
- Todesfall ist förderschädlich (ausser der Ehepartner investiert in den eigenen Riestervertrag)
- Beleihung ist nicht möglich (ausser für eine selbstgenutzte Immobilie)
- Beantragung der Zulage wird sicherlich oft vergessen.
- Inflexibilität
- Früheste Rente ab 60 Jahren

5. Fazit

Wie sich sehr schnell herausstellte ist die Riesterförderung an sich nur für eine spezielle Zielgruppe geeignet. Es müssen Förderfähige sein, die wenig verdienen und viele Kinder haben. So bekommen diese viel Kinderzulage und müssen kaum etwas bezahlen.
Bsp: Ehepaar, 20.000 EUR, 4 Kinder: 200 EUR – 38 EUR – 4 * 46 EUR = -22 EUR
Hier greift zwar noch eine Regelung, dem sogenannten Sockelbeitrag (diese müssen trotzdem mindestens noch 30 EUR zahlen), aber für ein Kapital von 30 EUR p.a. bekommt dies Familie 222 EUR Zulage.
Eine weitere Zielgruppe sind Selbständige die angestellte Ehepartner mit geringem Gehalt haben.
Für die sehr gut Verdienende Schicht ist es zwar durch den Sonderausgabenabzug sehr interessant, da der Fördereffekt ja in der Höhe des Spitzensteuersatzes ist, aber hier gibt es im betrieblichen Altersvorsorgebereich deutlich besser Varianten. Für alle anderen macht die Förderung durch die zahlreichen Nachteile meiner Meinung nach keinen Sinn.
Pauschal kann man sagen, dass alle Förderfähigen, die unter einer Förderquote von unter 30% liegen, die Finger von dieser Förderung lasse sollen. Macht lieber andere private oder betriebliche Absicherungen. Diese Förderquoten kann man sich leicht über sämtliche Förderrechner berechnen lassen. Die besten sind allerdings offline bei den Versicherungsgesellschaften zu finden. Online ist die Förderung fast immer falsch berechnet.
Wenn Ihr Euch für die Riester-Förderung entscheidet, würde ich über einen Investmentsparplan (z.B. DWS oder ADIG) nachdenken, da hier eine Kapitalentnahme nach dem 60 Lebensjahr von 20% förderunschädlich getätigt werden kann.

Ich weiss das die Förderung deutlich komplizierter ist (ich habe beruflich ab und zu damit zu tun). Aber aus Vereinfachungsgründen habe ich es deutlich abgespeckt. Bei Fragen stehe ich aber gerne zur Verfügung.

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