Testberichte und Erfahrungen zum Mehr zum Thema Lebensversicherungen Allgemein
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Erfahrungsberichte zum Mehr zum Thema Lebensversicherungen Allgemein
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Besser als ihr Ruf!?
- Pro -
- Kontra -
- Empfehlung Ja
...durch meine Tätigkeit im Bankensektor habe ich mich in den letzen Jahren öfters mit dem Thema Lebensversicherung beschäftigt. Man hört von vielen Seiten: Oh Gott keine Lebensversicherung, ist doch alles nur Nepp. Vor diesem Hintergrund versuchte ich mich zu stellen und einmal die Lebensversicherung einmal als solches näher zu betrachten und diesen
Vorbehalt entweder zu bestätigen oder ihn zu widerlegen. Nachfolgend habe ich einmal versucht die Lebensversicherung unter verschiedenen Aspekten zu durchläuchten, sodass jeder sich seinen interessanten Teil heraussuchen kann und ihn evtl. auch zu seiner Entscheidungsfindung verwenden kann.
---Steuerliche Behandlung---
Erträge sind bei einer Lebensversicherung steuerfrei sofern folgende Bedingungen eingehalten wurden:
Laufzeit der Versicherung mindestens 12 Jahre
Mindestens 5 Beitragszahlungen in dieser Zeit in 5 Jahren
Wenn man steuerliche Probleme hat (Kapitalertragssteuer) ist die Lebensversicherung eine gute Alternative zur Vermeidung bzw. Senkung der Steuerlast.
---Rendite---
Die Rendite einer kapitalbildenden LV liegt je nach Versicherungsgesellschaft zwischen etwa 4 und 10 %. Es gilt also hier besonders darauf zu achten welche Versicherung welche Rendite bietet. Vergleiche bieten hier unter anderem die Stiftung Warentest sowie andere Finanztester. Man sollte sich auf jeden Fall vor dem Abschluss umfassend informieren.
Sicherlich ist die normale LV wohl kein Renner in den Top-Renditen doch bietet sie meist eine trotzdem sehr attraktive Verzinsung die über die des Kapitalmarktes liegt. Für risikofreudigere Anleger bietet sich zudem die Möglichkeit der fondsgebundenen LV wo man Teile des Vermögens in Aktienfonds investiert.
---Laufzeit---
Die Laufzeit sollte mindestens 12 Jahre betragen. Unter dieser Laufzeit wird auch normalerweise keine LV angeboten, da hier zum einen die Steuerpflicht greifen würde und zum anderen die verursachten Kosten im Verhältnis zu hoch wären.
Geeignet sind am besten Verträge die nicht eine all zulange Laufzeit haben, keineswegs empfehlen sich Laufzeiten von bis zu 50 Jahren. Lieber 20 Jahre (überschaubarer Zeitraum) und später eine neue LV.
---Liquidität---
Sie ist während der Laufzeit nur in einem sehr geringen Masse gegeben. Der Lebensversicherungsvertrag kann zwar jederzeit gekündigt werden, doch ist die nicht sinnvoll, da man nur den Rückkaufswert erhält der meist deutlich unter den eingezahlten Beiträgen in den ersten Jahren liegt. Sinnvoller ist dann eine Beitragsfreistellung bei der die Versicherung zwar bestehen leibt aber keine Beiträge mehr einbezahlt werden. (Versicherungssumme eben dann geringer)
---Zielgruppe/Für wen geeignet?---
Die Zielgruppe ist sehr breit gestreut bei einer Lebensversicherung, grundsätzlich kann man wirklich beinahe alle Personen dazuzählen. Insbesondere sind dies aber:
Selbständige zur Absicherung des Betriebes und Altersvorsorge
Kinder in Form einer Ausbildungsversicherung
Arbeitnehmer als zusätzliche Altersvorsorge
Personen mit steuerlichen Problemen
Ehepartner zur Absicherung der Risiken
Immobilienbesitzer zur Sicherung der Kreditrisiken
---Gebühren/Kosten---
Auch hier bestehen gravierende Unterschiede zwischen den einzelnen Lebensversicherungsgesellschaften. Auch hier lohnt es sich mal zu vergleichen. Die meisten Gebühren fallen in den ersten Jahren der LV an, durch Provisionszahlungen an Vermittler, evtl. ärztliche Untersuchungen, Antragsprüfung usw. Mit den Jahren nehmen dies ab. Sie spiegeln sich so bei einer angemessen Laufzeit nicht so stark wieder.
---Kombinationsmöglichkeiten---
Es gibt zur Standartabsicherung zusätzliche Möglichkeiten zur weiteren Absicherung, dies sind heutzutage:
BUZ: Berufsunfähigkeitsversicherung als Ersatz zur gesetzlichen Berufsunfähigkeitsversicherung
Unfallversicherung: Zahlung einer Unfallrente bei bleibenden Unfallschäden
Pflegeversicherung: Zahlung einer Pflegerente sofern dauernde Pflegebedürfdigkeit besteht.
Sicherlich ist dies aus den heutigen Aspekten interessant, besonders aber die BUZ. Tipp: Lieber BUZ separat abschliessen, da man so nicht gebunden ist an lange Laufzeit der LV. Denn die BUZ kann nicht separat gekündigt werden und hat die selbe Laufzeit wie die LV.
---Fazit---
Als Fazit kann ich nur sagen: Die Lebensversicherung ist nicht so schlecht wie der Ruf, der ihr oftmals von der Gesellschaft mittlerweile zugesprochen wird. Jedoch gilt es niemals überstürzt handeln und sofort abschliessen. Es sollte erst einmal verglichen werden bevor man dann unterschreibt. Durch eine fachlich kompetente Beratung und bedarfsgerechte Analyse kann dann die optimale Versicherung gefunden werden, die dann genau seinen Wünschen und
Zielen entspricht. Man sollte jedoch zumindest alle oben genannten Punkten in Beziehung zueinander setzen um im Vorfeld bereits alle Probleme und offene Fragen abzuklären.
Eine passende Lebensversicherung kann so eine sinnvolle Ergänzung sein zum einen zur Absicherung der Familie und zum anderen zur Altersvorsorge. -
Moderne Art der Lebensversicherung
- Pro -
- Kontra -
- Empfehlung Ja
An der privaten Altersvorsorge führt kein Weg mehr vorbei. Wenn um 2035 auf einen Rentner nur noch ein Beitragszahler kommt, wird das staatliche System nur noch Grundrenten ermöglichen. Allein eine leistungsfähige private Altersvorsorge kann die Folgen dieser demographischen Entwicklung ausgleichen und schmerzliche Abstriche im Lebensstandard verhindern.
Warum fondsgebundene Vorsorge treffen ?
Produkte zur Altersvorsorge gibt es viele. Durchsetzen werden sich aber nur renditestarke und qualitativ hochwertige Lösungen werden den Erwartungen entsprechen. Die langfristig überlegenen Renditen der internationalen Aktienmärkte sind der beste Weg, hohe Erträge zu erzielen und ein großes Kapitalvermögen aufzubauen. Langfristig sind Aktien von der Rendite her jeder anderen Sparform überlegen und mit zunehmender Anlagedauer minimiert sich das Risiko. Aus diesem Grund drängen fondsgebundene Lebens- und Rentenversicherungen mit zunehmender Dynamik auf den Markt.
Was ist eine fondsgebundene Lebensversicherung ?
Eine FLV ist eine Lebensversicherung, bei welcher der Sparanteil ausschließlich in Investmentfonds investiert wird. Genau wie bei der herkömmlichen LV gibt es einen Risikoschutz im Todesfall, aber das ist nicht der Sinn eine FLV abzuschließen. Wie bei jeder LV gibt es einen Spar- , Risiko- und Verwaltungskostenanteil. Diese variieren je nach Anbieter, von denen es ca. 70 am deutschen Markt gibt. Im Gegensatz zur traditionellen Kapitallebensversicherung gibt es keine Garantie von 3,25 %. Der Kunde hat über seine Anlage vollständige Transparenz und kann selbst bestimmen in welche Fonds investiert wird. Bei der KLV gibt es eine Garantie von 3,25 % auf den Sparanteil und der Großteil der Ablaufleistung entsteht aus Überschüssen. Zudem dürfen maximal 35 % in Aktien investiert werden. Diese Restriktion hat eine FLV nicht. Der Kunde kann je nach Wunsch in Aktien-, Renten- oder Immobilienfonds investieren.
Was zeichnet eine hochwertige FLV aus ?
Der Motor einer FLV für eine überdurchschnittliche Performance sind die Fonds , die dem Versicherungsnehmer zur Vergügung stehen. Darauf sollte das erste Augenmerk gerichtet werden. Gute Fondspolicen bieten nicht nur hauseigene Fonds an, sondern kooperieren mit mehreren Fondsgesellschaften. Dabei sollte sich das Angebot auch nicht auf 3-4 Fonds insgesamt beschränken. Bei Aktienfonds sollte das Angebot über verschiedene Märkte und Branchen gestreut sein, so daß die Fondsauswahl das vollständige Marktspektrum erfaßt. Damit wird die flexible Anpassung an Veränderungen in den Anlageinteressen des Kunden erleichert. Zudem sollten zur Beimischung oder für die Ablaufphase Renten- und Immofonds zur Wahl stehen.
Dem Versicherungsnehmer sollte es möglich seinen Anlagebetrag auf mehrere Fonds verteilen zu können, damit das Risiko breit gestreut wird. Eine Fondspolice die nur in ein oder zwei Fonds investiert ist nicht mehr zeitgemäß.
Für die meisten Versicherungsnehmer empfiehlt sich eine professionelle Vermögensverwaltung, die die Fonds zusammenstellt. Dabei sollte es je nach Anlagementalität verschiedene Portfolios geben. Somit braucht der Kunde sich nicht mehr selbst um die Fondsauswahl kümmern - ein Profi erledigt das für ihn.
Was sind die Besonderheiten einer Fondspolice ?
Eine gute Fondspolice bietet die angebotenen Fonds ohne oder zumindest mit reduziertem Ausgabeaufschlag an. Dies ist durch die Position des Versicherers als "Großeinkäufer" möglich. Zudem sollte das Switchen von Fonds kostenfrei sein, dann ist der VN noch flexibler in seinen Entscheidungen. Das Ansinnen auf Fondswechsel wird dem VN spätestens gegen Ablauf des Vertrages kommen, wenn er das Bedürfnis hat, seine Anlagebeiträge durch switchen in risikoarme Fonds zu sichern. Da hier das Vermögen innerhalb eines Vertrages ergeblich sein kann, würde ein Ausgabeaufschlag erheblich zu Buche schlagen.
Durch niedrige Mindestbeiträge für die zur Verfügung stehenden Fonds kann der Kunde seine Sparbeiträge und das aufgebaute Vermögen auf vielmehr Fonds streuen, als dies z.b. bei einer Direktanlage möglich wäre. Somit können die Chancen der Kapitalmärkte konsequenter genutzt werden.
Übrigens muß bei einer FLV keine Spekulationsfrist beachtet werden, da die Erträge im Rahmen der LV steuerfrei sind. Auch die Ausschüttungen der Rentenfonds beisspielsweise sind steuerfrei. Dieser Aspekt ist insbesondere gegen Ende der Laufzeit nicht zu vernachlässigen, denn da sollte der Kunde sein Vermögen mehr in Rentenfonds verteilen.
Wie sieht es mit den Kosten aus ?
Kritische Stimmen werfen dieser Anlageform eine zu hohe Kostenbelastung vor. Daher sei eine direkte Anlage in Investmentfonds zu bevorzugen. Kosten sind jedoch an sich nicht problematisch, wenn das Ergebnis stimmt. Und vor allem das Ergebnis der Anlage interessiere ich mich. So sind auch bei Fonds die Kosten unterschiedlich hoch. Wenn diese durch ein professionelles research enstehen, kann der Kunde durch langfristig bessere Wertentwicklung profitieren, die ein weniger gutes Fondsmanagement wahrscheinlich nicht erreicht hätte. Eine statistische Auswertung welche Ablaufleistung bei 9 % eine Fondspolice erreichen würde, greift deutlich zu kurz. Hier findet die Qualität einer FLV keinen Platz, von den unterschiedlichen Überschüssen die manche Versicherer hier wieder einkalkulieren mal zu schweigen. Zudem werden Kosten wie Ausgabeaufschlag oder Switchgebühren in einer solchen Bewertung nicht erfaßt. Dennoch sollte man darauf achten, daß der Versicherer einen ungezillmerten Tarif anbietet, bei dem von Beginn an schon Geld in die Fonds fließt und nicht erst monatelang Prämien zur Deckung der Abschlußkosten getilgt werden müssen. -
Insurancecity: Schöne neue Online-Welt!
- Pro -
- Kontra -
- Empfehlung Ja
Mit Versicherungen war das früher so eine Sache, wenn man eine abschließen wollte, musste man meist einen Versicherungsvertreter bemühen, oder irgendwo anrufen. Dann war es sinnvoll, sich verschiedene Angebote zuschicken zu lassen, die man dann vergleichen konnte. Man wusste aber nie so genau, wie sich der Beitrag oder die Leistungen ändern, wenn man einzelne Parameter (Selbstbeteiligung, Versicherungssummen, Laufzeit o.ä.) ändern wollte. Dann musste man wieder Anträge ausfüllen und wegschicken usw.
Auch Online-Angebote und Versicherungsvergleiche endeten meist damit, dass man Angebote von Versicherungen zugeschickt bekam, mit denen dann wieder die bereits geschilderte Prozedur durchzuführen war.
Das war auch der Grund, warum ich es ziemlich lange mit meinen Anfang der 90er Jahre abgeschlossenen Versicherungen (Hausrat, Unfall, Haftpflicht) ausgehalten habe. Ich hatte sehr wohl den Verdacht, dass ich diese mittlerweile günstiger bekommen könnte, auch entsprachen die eingeschlossenen Leistungen nicht mehr ganz meinen Vorstellungen, aber ich konnte mich einfach nicht aufraffen, mich mal um neue Angebote zu kümmern.
Vor zwei Jahren bin ich dann auf Online-Versicherungsvergleiche wie Insurancecity gestoßen. Dort kann man sich zu den verschiedensten Versicherungen die Beiträge berechnen lassen. Das geht denkbar einfach: Man muss nur einige wenige Angaben machen (für die Unfallversicherung z.Bsp. Alter, Geschlecht, gewünschte Laufzeit, gewünschte Versicherungssumme, Progression) und auf Berechnen klicken --> schon erhält man ein Angebot.
Besonders hilfreich und komfortabel finde ich, dass man die Parameter beliebig ändern kann und auf diese Weise sieht, wie sich der Beitrag in Abhängigkeit dieser Parameter verändert.
Innerhalb weniger Minuten hatte ich alle möglichen Varianten von Versicherungen (z.B. Unfallversicherung oder Risikoleben) mit diversen Progressionsstufen und Versicherungssummen oder Vertragslaufzeiten oder Selbstbeteiligungen durchgespielt. Auf diese Weise konnte ich die für mich optimale Variante ermitteln. Ausgesprochen gut gefallen hat mir auch die Tatsache, dass man z.B. bei der Unfallversicherung bestimmte Leistungen wie Krankenhaustagegeld oder Todesleistungen ebenfalls individuell in beliebigen Höhen einschließen oder auch weglassen konnte. Genau diese Zusatzleistungen bezahlt man nämlich meist teuer, obwohl sie gar nicht unbedingt nötig sind.
Dabei habe ich viel mehr über Versicherungsdetails, wie z.B. Progression bei der Unfallversicherung gelernt, als mir irgendein Versicherungsvertreter je erklären konnte. Ich hab natürlich auch mal einen Vertreter kontaktiert, aber der hat mir wieder nur fertige Pakete andrehen wollen, mit der Begründung, diese Leistungen würde man unbedingt brauchen und es wäre außerdem so üblich und im Paket billiger als wenn man auf bestimmte Leistungen (z.B. Tagegeld) verzichten würde. Dummerweise unterschieden sich die angebotenen Beiträge kaum von meinen bestehenden Versicherungen. Meinen Wunsch nach einem Angebot für eine Risikolebensversicherung hat er standhaft ignoriert, wahrscheinlich lässt sich damit kein Geld verdienen.
Mir blieb also nichts anderes übrig, als mich selbst zu kümmern. Da war es naheliegend, im Internet nachzuforschen. Nachdem ich also mal die verschiedenen Varianten bei der Online-Berechnung von Insurancecity durchgespielt hatte (alles ging wahnsinnig schnell und unkompliziert) und Varianten gefunden hatte, bei der ich für bessere Leistungen bis zu 50% gegenüber meinen bestehenden Versicherung sparen konnte, habe ich diese gleich gekündigt.
Außerdem habe ich im Laufe der Zeit für Hausrat, Haftpflicht und Risikoleben neue Verträge abgeschlossen und dabei mehrere hundert DM pro Jahr gespart.
Da die alten Verträge ja noch ein paar Monate liefen, habe ich mir in der Zwischenzeit auch noch ein paar andere Online-Vergleiche angeschaut. Damals existierte noch Onsecure.de, die mittlerweile schon vor einiger Zeit Insolvenz angemeldet haben. Beim "Spielen" mit verschiedenen Parametern konnte ich feststellen, dass die Risikolebensversicherung umso teurer wird, je länger die Vertragslaufzseit (ganz im Gegensatz zu anderen Versicherungen) und je später man sie abschließt. Außerdem leben Männer offenbar risikoreicher als Frauen und Raucher haben es ganz schwer. Nicht jeder benötigt so eine Versicherung, z.B. kinderlose Singles können da drauf verzichten (was nützt ihnen das Geld, wenn sie tot sind). Wir haben die Versicherung gebraucht um eine gemeinsame Hypothek für den Todesfall abzusichern, da wir im Ernstfall unseren Kindern ja das Haus und nicht die Schulden vererben wollen. Es hat sich herausgestellt, dass die eine Versicherung bei Onsecure und die andere bei Insuranccity billiger zu haben war. So habe ich z.B. die Risikolebensversicherungen für mich und meine Frau bei unterschiedlichen Plattformen abgeschlossen. Es lohnt sich also auch ein Vergleich zwischen den Vergleichern.
Hinsichtlich Insurancecity ist auf jeden Fall positiv anzumerken, dass sie immer noch da sind (nun schon seit 3 Jahren) und ihr Angebot ständig ausweiten. Die Seite von Insuranccity ist wohltuend einfach aufgebaut und konzentriert sich auf das Wesentliche. Schon auf der Startseite sind die verschiedenen Versicherungsarten aufgeführt, zu denen man auf den Plattform Vergleiche durchführen kann.
Für den Vergleich genügen meist sehr wenige Angaben, je nach Versicherungsart. Dazu kann man die verschiedenen Versicherungsmöglichkeiten, z.B. Versicherungsummen oder Selbstbeteiligungen auswählen. Die Menüs sind sehr verständlich und einfach aufgebaut. Zum Schluss klickt man auf einen Button und bekommt innerhalb weniger Sekunden eine oder mehrere Versicherungen angezeigt, bei denen man einen entsprechenden Vertrag abschließen könnte und welchen Beitrag man zu zahlen hätte. Wenn man an den Einstellungen etwas ändern möchte, drückt man den Änderungsbutton und kommt zum Menü zurück. Natürlich braucht man jetzt nicht alles neu einzugeben, sondern man kann einfach nur die gewünschte Änderung vorzunehmen.
Wenn man sich entschließen sollte, einen Vertrag abzuschließen, drückt man den Butten "Vertragsabschluss".
Hier muss man dann natürlich seine Personalien eingeben. Das Überraschendste für mich war jedoch, dass man tatsächlich den Vertrag ONLINE abschließt. Sogar die Einzugsermächtigung erteilt man auf diese Weise. Die Unterschrift erfolgt auch Online, in dem man Namen, Ort und Datum in ein Feld eingibt und bestätigt. Kurz darauf erhält man eine Bestätigungsmail und wenige Tage später bekommt man die Vertragsunterlagen der Versicherung und wenn man keinen Einspruch erhebt (dazu hat man 14 Tage Zeit), ist alles fertig. D.h. man braucht nix zu unterschreiben, nix zurückzuschicken, keine Offline-Formulare auszufüllen!
So habe ich mir die schöne neue Internet-Welt immer vorgestellt!!!
Mittlerweile habe ich fast alle meine derzeitigen Versicherungsverträge auf diese Weise abgeschlossen und meine Begeisterung über die supereinfache Abwicklung und die supergünstigen Tarife ist ungebrochen.
Dass sich ein Online-Vergleich auch bei den kleinen Dingen des Lebens lohnen kann, habe ich erst vor wenigen Tagen wieder erfahren. Ich hatte meine Urlaubsreise für mich und meine Familie gebucht und ein paar Tage später viel mir ein, dass man ja auch eine Reiserücktrittsversicherung gebrauchen könnte. Zunächst habe ich mal beim Reisebüro nachgefragt, dort machte man mir ein Angebot von ca. 100 Euro. Hm, soviel hatte ich mir nicht vorgestellt. Außerdem erklärte man mir, dass es Probleme geben könnte, da das Buchungsdatum schon mehr als 14 Tage zurücklag und man daher erst bei der Versicherung nachfragen müsse. Ich bin dann erst mal nach Hause gefahren und unterwegs kam mir die Idee doch mal im Internet nachzuschauen.
Bei Insurancecity wurde ich sofort fündig, d.h. dort kann man neuerdings auch eine Reiserücktrittsversicherung abschließen. An Angaben waren lediglich der Gesamtpreis der Reise, Anzahl der Personen, Reisedatum und Buchungsdatum erforderlich und schon bekam ich ein Angebot der Württembergischen Versicherung über 44 Euro. Keine Spur von Problemen wegen des zurückliegenden Buchungsdatums.
Voller Begeisterung habe ich auf "Vertragsabschluss" geklickt und hatte innerhalb von 5 Minuten meine Reiserücktrittsversicherung abgeschlossen.
Gut das es die schöne neue Online-Welt und Insurancecity gibt! -
Kapitalbildende Lebensversicherung oder der legale Betrug am Kunden
- Pro -
- Kontra -
- Empfehlung Nein
Fast jeder Deutsche hat eine oder mehrere Kapitallebensversicherungen. Zum einen soll damit das Todesfallrisiko des Versicherungsnehmers (der korrekte Name müsste daher Todesversicherung lauten) abgesichert werden und zum anderen soll Vermögen gebildet werden, alles kombiniert in einem Produkt. Warum es diese fragwürdige Kombination gibt, ist objektiv gesehen schleierhaft, eigentlich aber doch zu erklären: eine LV mit einer Laufzeit von 30 Jahren und einem monatlichen Beitrag von 250 DM bringt dem Vermittler immerhin bis zu 3800 DM Provision bar auf die Hand. Bedeutet also, dass man die 16 Monate fast ausschließlich den Vermittler bezahlt, warum also sollte er ihnen etwas anderes empfehlen. Für einen Fondssparplan in Aktien- oder Rentenfonds würde er bei einem Ausgabeaufschlag von 5% jeden (!) Monat nur bis zu 12,50 DM Provision bekommen. Mehr ist also dazu nicht zu sagen.
Wenden wir uns nun den Versprechungen/Leistungen zu.
1. Im Todesfall bekommen die Hinterbliebenen einen garantierten Mindestbetrag ausbezahlt. Wer also Single ist und folglich keine Familie abzusichhern hat, der wirft das Geld einfach weg. Immerhin beträgt der Preis für dieses Todesfallrisiko oft mehr als 20% der monatlichen rate (ggf. 50 DM für nix!),
2. Garantiert wird eine Mindestverzinsung von 3 oder 3,5% (bin mir nicht ganz sicher(, doch die bezieht sich nicht auf die 250 DM, sondern auf den Sparanteil von ca. 200 DM,
3. Es wird eine sog. Ablaufleistung (dass, was am Ende rauskommt) scheinbar garantiert, oft zwischen 6 und 7 % Rendite, das Wort Beispiel- oder Musterrechnung wird oft ignoriert. Finanziert wird das aus den sog. Überschussbeteiligungen (= der Betrag , den die Versicherung über die Mindestverzinsung hinaus erwirtschaftet hat), die aber nicht nachvollziehbar ist und von der Gnade der Versicherung abhängt. Die Anlagepolitik hat der Gesetzgeber festgelegt. Es darf max. 30% in Aktien investiert werden (übrigens die Anlageform, die ihr „Berater“ vorher ihnen als Teufelszeug verschrieen hat)
4. Nach einer Mindestlaufzeit von 12 Jahren sind alle Erträge steuerfrei.
Geht das also wirklich nicht anders und sogar besser bei gleicher Asset Allocation (Aktienanteil 30%, Rentenanteil 70%)?
Die erste zu stellende Frage, habe ich eine Familie oder LAG, den/die ich im Todesfall versorgen möchte? Falls ja, reicht eine Risikolebensversicherung völlig aus, ist dann aber ein muss! Der Todesfallschutz mit monatlich 50 DM, also das, was ich auch im obigen Beispiel bezahlen würde, ist bei der Qualität mancher Anbieter sicher zu toppen.
Die verbleibenden 200 DM investiere ich dann zu 60 DM in einen internationalen Aktienfonds (wegen der Mindestanlagesumme ggf. 120 DM alle 2 Monate), und die 140 DM in festverzinsliche Wertpapiere. Damit die Zinsen steuerfrei bleiben, empfiehlt sich ein Zertifikat der DG-Bank auf den REXP-Index, der die Wertentwicklung (Kursgewinne + Zinsen) der auf € lautenden Bundesanleihen misst (der REXP ist im Anleihesektor das, was der DAX für den Aktienmarkt ist. Das Zertifikat läuft bis 2017 und die Erträge sind nach derzeitiger Rechtslage nach 1 Jahr steuerfrei. Das gilt auch für den Aktienfonds.
Allerdings ist eine Aktienquote von max. eigentlich viel zu gering, aber das muss jeder selbst entscheiden.
Mit der LV „verkaufe“ ich auch meine Flexibilität. Weder die Laufzeit noch der Sparbetrag kann ohne Nachteile verändert werden. Mit einem Fonds kann ich flexibelll handeln und selbr bestimmen, ob und wann ich aussteige, ob ich noch einmalig Geld dazu lege, aufhöre oder unterbreche.
Also Finger weg von Kapitallebensversicherung. Sie sind weder vollkommen sicher noch rentabel!! Bestehende Verträge sollten beitragsfrei gestellt werden und nicht gekündigt werden, so kann der Schaden minimiert werden, denn bei einer Kündigung bekommt man gerade in den ersten Jahren viel weniger zurück als man eingezahlt hat.
P.S.
Die Behauptung ist sogar legal!! -
Riester Rente, brauchen wir das?
- Pro -
- Kontra -
- Empfehlung Ja
Ab dem 01. Januar 2002 wird die private Altersvorsorge gesetzlich gefördert. Seit Jahren ist bekannt, daß die gesetzliche Rente nicht ausreichen wird, um später seinen Lebensstandard zu halten. Nach dem neuen Altersvermögensgesetz wird das Niveau noch weiter sinken. Hierdurch entsteht bei allen Arbeitnehmern eine ZUSÄTZLICHE Versorgungslücke.
Zunächst einmal die Fakten zur neuen Riester-Rente:
Wer wird gefürdert?
- sozialversicherungspflichtige Arbeitnehmer
- Arbeitslose
- Nicht erwerbstätige Eltern in der Kindererziehung
- Pflichtversicherte 630,00 DM (jetzt wohl eher 322,00 €) Jobber
- Landwirte, die in der Landwirtschaftlichen Rentenkasse pflichtversichert sind
- Pflichtversicherte selbstständige Handwerker
- Ehegatten der Berechtigten
Nicht gefördert werden Beamte, Arbeitnehmer im öffentlichen Dienst, 630,00 DM Jobber ohne Pflichtversicherung und Selbstständige.
Wie hoch ist die Förderung?
Die Förderung besteht aus zwei Teilen:
1. Grund- und Kinderzulage
Die Grundzulage beträgt im Jahr 2002 € 38,00 pro begünstigte Person. Dieser Betrag wird alle zwei Jahre angehoben (ab 2004: € 76,00 / ab 2006: € 114,00 / ab 2008: € 154,00).
Außerdem gibt es eine Kinderzulage. Für jedes kindergeldberechtigte Kind werden in 2002 € 46,00 gezahlt. Auch hier wird die Zulage alle zwei Jahre angepasst (ab 2004: € 92,00 / ab 2006: € 138,00 / ab 2008: € 185,00).
Die Zulagen werden direkt auf den Altersvorsorgevertrag gezahlt.
2. Sonderausgabenabzug
Zusätzlich zum Vorsorgehöchstbetrag, der bei den meisten Arbeitnehmern schon allein durch die Sozialversicherungen ausgeschöpft wird, können die Einzahlungen in den Altersvorsorgevertrag als Sonderausgaben von der Steuer abgesetzt werden. Abzugsfähig sind die selbst eingezahlten Beiträge und die vom Staat gezahlten Zulagen (z.B. die € 38,00 in 2002 und die Kinderzulage).
Hier gibt es allerdings Höchstbeträge:
2002/2003 € 525,00
2004/2005 € 1.050,00
2006/2007 € 1.575,00
ab 2008 € 2.100,00
Es lohnt sich also nicht, mehr als diese Höchstbeträge in ein Riester-Produkt zu investieren. Habe allerdings auch noch nicht erlebt, daß ein Versicherungs- oder Bankberater empfohlen hat, mehr anzulegen.
Die durch den Sonderausgabenabzug entstehende Steuererstattung wird nicht wie die Zulage direkt auf den Vertrag gezahlt, sondern sofort als Steuererstattung ausgezahlt. Hier wäre es denkbar, diese Steuererstattung freiwillig auf den Vertrag zu zahlen, um die monatliche Belastung für den Vertrag im nächsten Jahr zu senken. Dann sollte die Zahlung natürlich auch erst im Folgejahr erfolgen (logisch, nicht war?)
Fördervoraussetzungen
Um nun in den Genuß der Förderung zu gelangen, müssen bestimmte Mindestbeiträge eingezahlt werden. Falls der Mindestbeitrag in einem Jahr nicht erreicht wurde, muß die Gesellschaft, bei der der Vertrag abgeschlossen wurde, den Kunden einige Zeit vor Ende des Kalenderjahres darüber informieren, wieviel er in dem Jahr noch einzahlen muß, um die volle Förderung zu erhalten. Wer diesen Restbetrag dann nicht einzahlt, bekommt die Förderung anteilig.
Die Mindestbeiträge betragen in
2002/2003 1%
2004 2%
2005 2%
2006 3%
2007 3%
ab 2008 4%
des rentenversicherungspflichtigen Vorjahreseinkommens.
Für Personen ohne Einkommen gibt es Mindestbeträge, auf die ich hier nicht
näher eingehen möchte. Diese liegen so zwischen € 30 und € 60 pro Jahr.
Besteuerung
Hier wird es meiner Meinung nach schon etwas heikel. Weil ja die
Einzahlungen steuerfrei sind (Sonderausgabenabzug), muß die Rente nachher in
Voller Höhe versteuert werden. Meist ist das Einkommen im Alter allerdings
Geringer als in der aktiven Zeit, so daß der Steuersatz geringer sein wird.
Die Zinsen während der Ansparphase sind allerdings steuerfrei.
Produktgestaltung
Die Produkte müssen bestimmte Voraussetzungen erfüllen, damit sie
Zertifikat über die Förderfähigkeit erhalten. Zunächst einmal darf die
Frühestens zum sechzigsten Lebensjahr erfolgen. Verfügungen während der
Laufzeit sind nur Zulagenschädlich möglich. Es muß garantiert werden,
dass das eingezahlte Kapital vollständig bei Rentenbeginn zur Verfügung
steht. Außerdem MUSS das Kapital in Form einer Rente ausgezahlt werden
und darf nicht in einer Summe ausgezahlt werden. Sonderzahlungen müssen
möglich sein und eine Abtretung z.B. wg. Krediten ist untersagt.
Meine persönliche Einstellung zu dem Thema
Die neue Förderung bringt viele Vorteile für den Arbeitnehmer, ist aber auch mit vielen Einschränkungen verbunden. Außerdem finde ich diese € 38,00 pro Jahr eher lächerlich. Die Steuerersparnis finde ich da schon interessanter. Den Großteil meiner Albersvorsorge würde ich zur Hälfte in einem
Aktienfonds und zur Hälfte in einer Rentenversicherung anlegen. Da bin ich einfach freier in meinen Entscheidungen.
Was passiert zum Beispiel, wenn ich mit 60 Jahren unheilbar krank bin, und lieber das Geld nehmen würde, um noch mal ordentlich auf den Putz zu hauen? Ist mit Riester nicht möglich. Trotzdem habe ich ein Riester-Produkt abgeschlossen, zahle den Mindestbeitrag, um die volle Förderung zu erhalten. Ihr wundert Euch sicherlich, warum ich die Riester Rente trotzdem empfehle. Ich denke mal, die Förderung sollte man auf jeden Fall mitnehmen.
So, ich hoffe, das waren nicht zu vielen Fakten.......
Ciao
Steffi
