HDI-Gerling Lebensversicherung Testbericht

0 Einleitung
1 Grundlagen
2 Was ist zu beachten?
3 Empfehlungen

0 Einleitung
Jeder Yopi-Leser wird jetzt sicherlich fragen, warum soll jetzt noch ein Bericht geschrieben werden. Wenn jemand anfängt einen Bericht über FoPo´s (Fongebundene Lebensversicherungen) zu schreiben, kann man ein Buch schreiben. Ich möchte hiermit nur eine Grundlage schaffen, wonach man sich richten kann.

1 Grundlagen
Was ist eine FoPo?
Investementfonds sollte man kennen. Hiervon gibt es vier Grundarten: Aktien-, Renten-, Immobilien-, Geldmarkt-fonds. Aktienfonds sind im Schnitt mit 3-4% , RentenFonds mit bis zu 80% der Gewinne , Immobilienfonds ca. 50% der Gewinne und Geldmarktfonds bis zu 100% der Gewinne zu versteuern.
Um diese Gewinne steuerfrei zu erhalten, wird auf diese Investmentfonds eine Risikolebensversicherungsdach gedeckelt. Dies hat an sich nur den Sinn die Erträge steuerfrei zu machen. Zusätzlich kann dieser Todesfallschutz natürlich dazu genutzt werden, um die eigene Familie abzusichern. Falls sich Investoren sich nicht mit dem Geldmarkt auskennen, können diese eine Managed Funds Version wählen. D.h. die Fonds werden von Profis der Gesellschaft ausgeählt. Dies kostet natürlich zusätzlich.

2 Was ist zu beachten?
Viele Test und Berater gehen nur auf die Kosten ein. Dies ist aber nicht das Wesentliche einer Police. Achtet vor allem auf die Flexibilität!
a.) Wieviele Fonds können gleichzeitig bespart werden?
b.) Kann ich Managed Funds Konzepte mit einer individuellen Auswahl mischen?
c.) Wieviel Fonds stehen zur Auswahl?
d.) Wie breit sind die Fonds, die zur Auswahl stehen auf dem Markt gestreut?
e.) Wie flexibel ist die Todesfallschutzwahl?
f.) Kann ich nach 12 Jahren (dies wird für die steuerfreiheit gebraucht) ans Geld?
g.) Wie lange läuft der Vertrag? Läuft er bis 100? Kann ich von 65 bis 100 Jahren steuerfreie Teilentnahmen machen?
h.) Ist es eine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung oder eine integrierte BU? Dies hat Kostenauswirkungen. Bei einer integrierten BU werden immer nur die tatsächlichen Kosten der BU in Rechnung gestellt!!!! Man kann sie auch immer rauskündigen.
i.) Kann ich die FoPo beleihen? Finanzierung? Existenzgründung?
j.) Wie kann ich wärend der Laufzeit mit dem Vertrag umgehen?

Man kann erkennen, dass die Kosten die unwesentlichste Rolle spielt. Kosten werden sehr häufig auch in der Branche verheimlicht.
Bsp: Häufig werden Dachfonds als gemanagete Variante verkauft. Die Kosten fallen also bei der Investmentgesellschaft an und nicht im Vertrag. So werden gerne Kosten nach draußen verlagert, die man nicht mitrechnen muss.

Häufig taucht auch die Frage auf, ob eine FoPo sich lohnt. Bei Investmentfonds ist doch kaum etwas zu vesrteuern!

Hier eine Rechnung. Ein Aktienfonds hat einen Ausgabeaufschlag von 5%. Steuer lasse ich aussen vor.
Alle 5 Jahre sollte der Investmentfonds gewechselt werden, da der Markt sich dann gedreht hat. Wenn man trotzdem bei einer 30 jährigen Anlagedauer nur von 2 Wechseln ausgeht (nach 15 Jahren einer, und nach 30 Jahren in einen Rentenfonds 3% Ausgabeaufschlag) kostet dies bei einem Ablauf von 200.000 EUR:

nach 15 Jahren ist ca.100.000 EUR vorhanden: 5.000 EUR
nach 30 Jahren auf 200.000 EUR: 3.000 EUR
Ausgabeaufschlag am Anfang: 1.500 EUR
Gesamt: 9.500 EUR
Die Kosten einer Fondspolice kann man bei einer 0% Wertentwicklung leicht ablesen(kann man sich immer rechnen lassen) liegen unter 9.500 EUR. Diese Rechnung soll zeigen, dass nur aus Kostengründen eine Fondspolice im LANGFRISTIGEN Anlagebereich unumgänglich ist. Der Steuereffekt ist eine positive Nebenerscheinung.

3 Empfehlung

Was sollte man in seinem Vertrag auf jeden Fall haben?
Ihr solltet eine Versicherungsdauer bis 100 Jahre haben, um ab 65 Jahren Entnahmen (diese sind steuerfrei) tätigen zu können. Später sind Renten mit dem Ertragsanteil zu versteuern Die Entnahmen sind steuerfrei!
Sie sollten bis zu 10 Fonds aktiv besparen können. Keine Dachfonds, sondern falls gewünscht ein aktiv gemanagetes Depot wählen.
Auf eine integrierte BU mit 5 Sternen nach Morgen und Morgen achten!
Gute Fonds sollte die FoPo enthalten: DWS, Fidelity, Fleming, Templeton ...
Mir sind nur zwei Gesellschaften bekannt, die dies können:
Gerling E&L (bald Gerling): T54
Clerical Medical (Tarifnummer ist mir nicht bekannt, diese wird nicht als FoPo deklariert, ist aber faktisch eine)

Fazit: Als Beimischung im Depot sollte eine FoPo dabei sein. Bitte nur LANGFRISTIG. Für 12 Jahre macht es meistens keinen Sinn.