ING-DiBa Testbericht

Hier folgt nun ein ausführlicher Bericht über die Allgemeine Deutsche Direktbank, oder kurz DiBa, in Frankfurt am Main. Die Bank hat ihre Stärken, als auch ihre Schwächen, aber lest selbst.

Ehrlich gesagt kam dieser Bericht zustande, weil ich mit den bisherigen nicht ganz zufrieden bin. Entweder wird hier die DiBa nur positiv dargestellt, oder eben das Gegenteil. Das ist aber weit gefehlt. Alles in allem ist die DiBa schon eine gute Bank, hat aber ganz klar auch ihre Schwächen. Da ich bis vor wenigen Monaten, zwei Jahre lang für die DiBa tätig war (habe dort wegen meinem Studienbeginn aufgehört), möchte ich Euch nun meine Sicht der Dinge schildern.
Der Bericht ist wie folgt gegliedert: 1. Die DiBa, 2. Produktpalette, 2.1. Girokonto, 2.2. Tagesgeldkonto, 2.3. Kredite und Finanzierung, 2.4. Sparen, 2.5. Sparen, 2.6. Wertpapiere und Brokerage, 2.7. Versicherungen, 3. Erreichbarkeit, 3.1. Per Brief und Fax, 3.2. Per Telefon und Sprachcomputer, 3.3. Per Internet, 4. Service und Personal, 5. Fazit

1. Die DiBa

Die DiBa ist Deutschlands älteste Direktbank. Die Bank ist eine eigenständige AG und hat somit keine Muttergesellschaft. Gegründet wurde die DiBa als Gewerkschaftsbank. Dort war es für entsprechende Gewerkschaftsmitglieder möglich, Guthaben in Form von Sparbriefen oder ähnlichem anzulegen. Zu dieser Zeit verkehrte man mit seinen Kunden nur schriftlich. Heute gehören die Anteile großteils der Niederländischen ING Group. Mittlerweile hat man sich zu einer relativ modernen Direktbank gemausert und ist auf fast allen Wegen erreichbar. Geschäfte können per Brief, Fax, Telefon, Sprachcomputer oder Online getätigt werden. Lediglich auf das Filialgeschäft verzichtet die DiBa komplett, was viele als Nachteil empfinden. Allerdings ist das der Hauptgrund für die hervorragenden Konditionen, die die DiBa bietet. Die DiBa ist eine reine Privatkunden Bank und eröffnet daher keine Firmen- oder Vereinskonten. Die Bank gehört dem Einlagensicherungsfond an und jeder Kunde ist bis zu einem Vermögen von 49,5 Millionen Euro abgesichert. Das sollte eigentlich langen. Insofern braucht man keine Angst haben, die Bank könne pleite gehen und das eigene Geld wäre futsch.

2. Produktpalette

Die DiBa bietet das volle Leistungsspektrum, was Ihr auch von Eurer Hausbank her kennt und ist somit als Vollbank zu werten. Von der Baufinanzierung über Versicherungsprodukte bis hin zum Wertpapierhandel ist alles vorhanden. Ich werde im folgenden etwas genauer auf einzelnen Produkte eingehen, werde aber nicht zu detailliert über die Konditionen berichten. Diese sind dem Markt unterlegen und veränderlich. Daher bin ich der Meinung, dass dies nicht sehr hilfreich ist. Die Konditionen sollten aktuell im Internet unter www.diba.de abgefragt werden. Jedenfalls bleibt fest zu halten, dass nicht zuletzt durch das fehlende Filialnetz, die DiBa von den Konditionen her meist bei den Besten im Markt zu finden ist. Betrachten wir nun die Produkte etwas näher:

2.1. Girokonto

Selbstverständlich verfügt die DiBa über ein Girokonto. Sowohl beim Guthabenszins, als auch beim Überziehungszins für den Dispo, zählt die DiBa zu den Marktführern. Gegen eine Kontoführungsgebühr von aktuell 4,-€ im Monat, ist der inländische Zahlungsverkehr (Überweisungen, Daueraufträge, Lastschriften), ein monatlicher Kontoauszug und die Online Kontoführung abgedeckt. Desweiteren ist in der Gebühr je eine Visa und EC Karte für jeden Kontoinhaber enthalten. Für die EC Karte hat die DiBa 1200 Automaten bundesweit zur Verfügung. Dies ist natürlich noch zu wenig und man arbeitet daran. Grossstädte sind schon recht gut ausgestattet. Mit der EC Karte hat man einen täglichen Verfügungsrahmen von 500 Euro, innerhalb von einer Woche jedoch nur 1750 Euro. Die dazugehörige Visa Card ist eine Kreditkarte im herkömmlichen Sinn und somit auch weltweit anerkannt. Einziger Unterschied ist, dass hier die Belastungen nicht im Monats Turnus, sonder sofort dem Konto belastet werden. Mit der Visa sind die ersten zwölf Bargeldabhebungen im Jahr gebührenfrei. Danach berechnet die DiBa Ihren Kunden 2,5 € pro Abhebung. Mit der Visa Card hat man einen täglichen Verfügungsrahmen von 1000,- €, bzw. innerhalb von 7 Tagen einen Rahmen von 1750,- €. Wer größere Geldbeträge benötigt, kann sich diese bei den Reisebanken auszahlen lassen. Die Reisebanken befinden sich in Flughäfen und größeren Bahnhöfen und es besteht eine Kooperation mit der DiBa. Per Auftrag wird das Geld bei der DiBa geordert und diese sorgt dafür, dass das Geld innerhalb kürzester Zeit bei einer Reisebank Deiner Wahl bereit steht. Zusätzlich zum Konto gibt es noch den Reisezahlungsmittelservice. Ausländische Währung oder traveller Cheques können bei der Bank geordert werden und werden am nächsten oder übernächsten Werktag frei Haus geliefert.

2.2. Tagesgeldkonto

Das Extra Konto ist seit längerem das Zugpferd der DiBa. Die Kontoführung ist kostenlos. Aktuell gibt es ab dem ersten Euro 4% (jetzt habe ich doch Konditionen genannt [ Stand 13.02.02]). Das ist spitze am Markt. Das Geld ist natürlich täglich verfügbar. Auszahlungen können allerdings nur als Überweisung auf ein vorher festgelegtes Referenzkonto getätigt werden. Auch für das Extra Konto gibt es den Reisezahlungsmittelservice.

2.3. Kredite und Finanzierung

Betrachten wir uns nun die Finanzierungsmöglichkeiten bei der DiBa. Bei den Krediten sind grundsätzlich zwei Kredite zu unterscheiden.

Ratenkredit

Zum einen gibt es den Extra Kredit. Dies ist ein herkömmlicher Ratenkredit mit einer festen Rückzahlung. Die Konditionen hier sind gut.

Abrufkredit.

Ein weiteres innovatives Produkt stellt der Direkt Abruf Kredit dar. Wie der Name schon sagt, steht hier die Summe auf Abruf bereit. Prinzipiell funktioniert das wie beim Dispo Kredit, den Ihr ja von Euerem Girokonto her kennt. Einmal eingerichtet, bleibt er Euch immer erhalten. Ihr könnt Euch also in Euerem Limit frei bewegen.
Als Beispiel:
Ihr habt ein Limit von 10000,-€, seit knapp bei Kasse und benötigt 3000,-€. Braucht Ihr noch mal was, hebt Ihr wieder was ab. Bei der Rückzahlung seit Ihr genauso flexibel. Wenn es der Geldbeutel gerade zulässt tilgt man ein wenig. Hat man gerade keine Kohle, braucht man nicht zu tilgen. Die einzige Belastung die statt findet, ist die monatliche Belastung der Zinsen. Aber nur für die Anspruch genommene Summe. Weiter Gebühren oder Kosten entstehen nicht. Und das bei aktuell 7,95% p.a. (ja ich weiss, schon wieder ein Zinssatz). Das ist garantiert günstiger als der Dispozinssatz Eures Kontos.

Für den DAK gibt es eine Einkommensvorraussetzung. Ansonsten werden Kreditvergaben mit der Branchenüblichen Haushaltsrechnung vergeben. Sollte ein Kredit abgelehnt werden, geschieht dies immer ohne Angaben von Gründen. Das ist Geschäftspolitik. Sollte man dennoch versuchen Infos zu bekommen, ist das vergebene Mühe.

Baufinanzierung

Hier gibt es keine Innovationen, aber auch hier stimmen die Konditionen. Auf Anfrage können sogar bis zu 100% finanziert werden. Sonst kann ich leider nicht viel zur Baufinanzierung sagen. Hierfür gibt es ein Spezialteam, dass bei Interesse kontaktiert werden sollte.

2.4. Sparen

Unter den Sparprodukten sind auch keinen Innovationen zu finden. Gebühren fallen meist keine an und die Zinskonditionen sind im Marktvergleich auch hier oben anzusiedeln. Es gibt zum einen ein 5 jähriges Zinswachstumssparen und zum anderen einen herkömmlichen Sparbrief mit Laufzeiten von 2,5 – 10 Jahren.
Konditionen für Festgelder können tagesaktuell erfragt werden. Das ist aber ziemlich Sinnlos. Da der Arbeitsaufwand für Festgelder relativ hoch ist, möchte man eigentlich keine Festgelder. Dies schlägt sich in inakzeptablen Konditionen nieder. Vermögenswirksame Leistungen können in herkömmlicher Art und Weise angelegt werden. Leider ist es nicht möglich VL auf Fonds zu sparen.

2.5. Wertpapiere und Brokerage

Kommen wir nun zur großen Schwäche der DiBa, dem Wertpapierhandel. Es können alle an Deutschen Börsen notierte Wertpapiere gehandelt werden. Weiterhin wird der Handel in den USA und an den größeren europäischen Börsen ermöglicht. Anleger, deren Anlagehorizont im Langfristbereich liegen, können schon ihre Geschäfte bei der DiBa abwickeln. Zur Zeit gibt es 7 hauseigene Fonds zu 2% Ausgabeaufschlag. Diese werden von Metzler Invest gemanagt und sind empfehlenswerte Fonds. Noch besser für eine Langfristige Anlage eignen sich die Fonds der Gesellschaft Baring. Diese sind in der Langzeitwertung Top (z.B. der Baring German Grows Fund WKN 940132, von Stiftung Finanztest in der 10 Jahres Wertung, Platz 1) absolut spitze. Die Fonds von Baring werden mit einem Ausgabeaufschlag von 2,5% vertrieben. Depotgebühren für die hauseigenen und Baring Fonds werden nicht erhoben. Weitere Fondvergünstigungen gibt es nicht, da hier zu wenige Kooperationen bestehen. Zwar sollte dies seit längerem verbessert werden, doch hat sich noch nichts getan. Das große Problem in diesem Bereich ist, dass man die Geschäfte selbst noch über eine Drittbank abwickelt. Dies macht die Wege unnötig lang und beinhaltet seitens der Drittbank eine viel zu hohe Fehlerquelle. Warum man noch mit denen zusammen arbeitet weiss der Himmel. Selbstverständlich werden Fehler, die nicht durch den Kunden entstanden sind, rückwirkend zu Gunsten des Kunden abgewickelt. Für diejenigen unter Euch, die auch das „schnelle“ Geschäft suchen, ist dies aber unter keinen Umständen tragbar. Zumal die Konditionen in diesem Bereich auch nicht besser, als die andere Direktbroker sind.

2.6. Versicherungen

Die Produkte sind relativ neu. Auch hier kann ich nicht viel sagen und auch hier gibt es ein Spezialisten Team. Bei den Krankenversicherungen arbeitet man mit der Asstell Versicherung zusammen. Weiterhin werden Privathaftpflicht, Hausrat und Glas Versicherungen angeboten.

3. Erreichbarkeit

3.1. Per Brief und Fax

Meiner Meinung nach die umständlichste Art, Kontakt mit der Bank aufzunehmen. Es ist aber sicher, dass die Schriftstücke bearbeitet werden. Mittlerweile wird alles, was im Hause ankommt, sofort verfilmt und in den Rechner gestellt. So passiert es nicht mehr, dass Schriftstücke im Haus verschwinden.

3.2. Per Telefon und Sprachcomputer

Der Sprachcomputer eignet sich für Kontoabfragen oder Überweisungen. Der Sprachcomputer ist immer erreichbar und wer mit dem Tonwahlverfahren umgehen kann, ist damit gut bedient. Die telefonische Erreichbarkeit ist im großen und ganzen in Ordnung. Natürlich gibt es unterschiede zwischen den einzelnen Teams. Ausserdem ist die Erreichbarkeit von Zeiten und bestimmten Aktionen abhängig. So hat es keinen Sinn zu Beginn des Monats im Serviceteam anzurufen. Jeder Kunde meint er müsste unbedingt am 1 oder zweiten Tag im Monat anrufen und fragen ob der Dauerauftrag ausgeführt wurde oder ob das Gehalt eingegangen ist. Mensch Leute, es klappt doch jeden Monat, also auch diesen. Wenn natürlich jeder wegen so einem „Scheiss“ (Entschuldigung) bei der Bank anruft, ist es klar, dass die Anschlüsse überlastet sind. Bei Sonderaktionen liegt das Problem der Erreichbnarkeit bei der DiBa. Die glauben irgendwie meisten, dass Werbeaktionen mit dem normalen Personalstand abgearbeitet werden kann. Hier kann es dann zu erheblichen Wartezeiten führen.

3.3. Per Internet

Die DiBa hatte wohl mal den einstieg ins neue Direktbankzeitalter verpasst. Das wirkt sich heute noch in der Serverkapazität aus. Die ist immer noch unter aller Sau. Die Seiten und Formulare sind zwar übersichtlich und einfach gestalte, doch treiben einen die ständigen Serverausfälle schier zum Wahnsinn. Auch hier arbeitet man dran. Am besten zu Zeiten versuchen, in denen nicht viele Leute im Internet unterwegs sind. Bei der Gelegenheit noch ein paar Worte zum Online Team. Hier sitzen fast ausschliesslich Leute die wirklich Ahnung haben und bei Problemen Abhilfe schaffen können. Wenn natürlich ein Serverausfall vorliegt, versucht jeder Onliner dort anzurufen. Klar dass dann hohe Wartezeiten anfallen.

4. Service und Personal

Hier kann man von der DiBa behaupten, dass es sich um ein Kundenorientiertes Unternehmen handelt. Das Personal wird bei Einstellung intensiv von sehr guten Trainern auf die bevorstehenden Aufgaben vorbereitet. Meist wird dies auch sehr gut umgesetzt. Die Agents sind freundlich und versuchen sich schnell und zuverlässig um die belange des Kunden. Natürlich gibt es auch, wie in jeder anderen Firma, schwarze Schafe bei der DiBa. Direktbanken arbeiten nicht mehr ausschliesslich mit Bankkaufleuten, auch die DiBa nicht. Im seltensten Fall kann es zu falschen Auskünften kommen, was natürlich sehr ärgerlich ist. Ich rate bei Problemen oder größeren Geschäften immer das Berater Team zu kontaktieren. Hier sitzen die Leute mit dem größten Know How und die Erreichbarkeit ist meist am Besten. Überhaupt sind die Spezialisten Teams gut besetzt. Größtes Manko ist noch das Service Team. Beschwerden werden sehr gewissenhaft und sorgfältig vom Beschwerdemanagement abgearbeitet. Leider ist diese Abteilung gnadenlos unterbesetzt. Daher kann es bei Bearbeitung von Beschwerden zu erheblichen Wartezeiten kommen. Hier ist Geduld gefragt. Ein wenig sanfter Druck kann hier etwas helfen. Aber sanft, sonst kann es auch das Gegenteil bewirken. Wer lässt sich schon gerne beschimpfen? Und in einem ruhigen Gespräch kann man Probleme sowieso besser erörtern.

5. Fazit

Bei der DiBa handelt es sich um eine gute Direktbank mit super Konditionen. Wer kein Filialnetz benötigt ist bei der DiBa durchaus gut aufgehoben. Der Service stimmt. Einzig vom Wertpapiergeschäft rate ich ab. Hier gibt es bessere Anbieter.

Ich weiss, der Bericht ist sehr lang ausgefallen und ich danke Euch fürs durchhalten. Letztlich solltet Ihr aber nun wirklich über die DiBa Bescheid wissen und das ist doch was zählt.
Ich hoffe es bleiben keine Fragen offen.