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Tests und Erfahrungsberichte

• Was spricht gegen Geld vom Staat

  

  08.08.2005, 15:50 Uhr von
  Sina02
  Gegenlesungen sind Selbstverständlich

  3

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  Pro:

  Vater Staat spendiert

  Kontra:

  oft nicht ordentlich erklärt

  Empfehlung:

  Ja

  Hallo liebe Riester-Fans ;-)
  Ich habe mich auf einer längeren Zugfahrt mit dem Thema Rente beschäftigt. Wie einige von Euch wissen bin ich Versicherungskauffrau und da es hier einige Probleme und Unklarheiten über die Riester-Rente gibt, möchte ich sie ausführlich erklären. Also kein langes Gerede, kommen wir zur Sache:
  
  Riester-Rente, was bedeutet das eigentlich?
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  Walter Riester...so heißt der nette Arbeitsminister, welcher uns die staatliche Zusatzförderung privater Vorsorgemaßnahmen zum Ausgleich der Niveauabsenkung in der gesetzlichen Rentenversicherung beschert hat.
  Die Förderung besteht darin, dass für bestimmte freiwillige Aufwendungen der Altersvorsorge eine staatliche Zulage gewährt oder, falls günstiger, Steuervorteile aufgrund eines zusätzlichen Sonderausgabenabzugs eingeräumt werden
  
  Und warum gibt es die Riester-Rente?
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  Niedrige Geburtenraten und dazu die immer höher werdende Lebenserwartung sind der Grund.
  Der Altersaufbau in Deutschland ist nun so das wenige Arbeitnehmer (Beitragszahler) die Rente eines Rentners verdienen. 2030 wird es sogar so sein das jeder Arbeitnehmer seinen eigenen Rentner hat und für ihn seine Rente zahlt.
  So funktioniert der Generationenvertrag natürlich nicht mehr. Die folge sind steigende Beiträge in die gesetzliche Rentenversicherung. Um die Beiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung möglichst stabil zu halten, schrumpfen die Renten. Die Folge ist: Der Staat kann so eine Absicherung im Alter überhaupt nicht mehr gewährleisten - und fördert die freiwillige private Vorsorge
  
  Wie hoch wird die gesetzliche Rente in Zukunft sein?
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  Derzeit soll eine Rente von 70% des Monatseinkommen gewährleistet werden. Das ist schon wenig, aber so wie es aussieht wird’s noch geringer, wenn wir nicht mehr zahlen. Aber wer möchte schon seinen Lebensstandart verringern?! Deshalb wird vorgesehen, dass die Rente nur noch 67% Prozent beträgt (im Jahr 2030). Aber tatsächlich werden es eher 63% bis 64% sein.
  
  Wer kann die Förderung in Anspruch nehmen?
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  Im allgemeinen sind es Personen, die Pflichtbeiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung zahlen, z. B. Arbeitnehmer oder versicherungspflichtige Selbstständige.
  Besondere Auflagen und auch teilweise ausgenommen von der Förderung sind beispielsweise Arbeitnehmer im öffentlichen Dienst, da sie eine beamtenähnliche Zusatzversorgung bekommen.
  
  Was muss man tun, damit man die Förderung bekommt?
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  In den Jahren 2002 und 2003: 1 % vom unversteuerten (rentenversicherungspflichtigen) Einkommen des jeweiligen Vorjahres
  In den Jahren 2004 und 2005: 2%
  In den Jahren 2006 und 2007: 3%
  Ab 2008: 4%
  Die Beitragsbemessungsgrentze sind 52.500 EUR. Das heißt es werden die jeweiligen Prozente höchstens von der BBM abgezogen werden für die Riesterrente.
  Von diesem Gesamtbeitrag wird die Grundzulage und ggf. die Kinderzulage abgezogen. Den verbleibenden Differenzbetrag muss man nun selber aufwenden.
  Außerdem müssen - abhängig von der Kinderzahl - bestimmte Mindesteigenbeiträge eingehalten werden.
  
  Wie viel zahlt der Staat hinzu?
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  Der Gesamtbeitrag zur Riester-Rente setzt sich zusammen aus Eigenleistung und Zulage.
  Bei der Zulage unterscheidet man Grund- und Kinderzulage. Ab 2008 soll die maximale jährliche Grundzulage für Alleinstehende 154 € , für Verheiratete 308 € betragen. Die Kinderzulage 185 €. Sie gilt aber nur für Kinder, die steuerlich zu berücksichtigen sind und zum Haushalt gehören.
  Die Förderung wird in einem Stufenplan ab 2002 eingeführt (= Zulagenhöhe zunächst nur 1/4, 1/2 und 3/4 der genannten Beträge).
  
  Wie beantrage ich die Zulage?
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  Der Antrag wird bei einem Anbieter - z.B. Versicherungsunternehmen, Sparkassen, Banken – eingereicht.
  Dieser übermittelt die Daten dann der "Zentralen Stelle" bei der Bundesversicherungsanstalt für Angestellte (BfA), welche veranlasst, dass die Zulage an den Anbieter überwiesen wird.
  Der schreibt sie direkt dem Vertrag gut.
  
  Woraus setzt sich die staatliche Zulage zusammen?
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  Die staatliche Zulage setzt sich, wie schon erwähnt, aus Grundzulage und Kinderzulage zusammen. Beide werden gewährt, aber nur wenn der Berechtigte den Mindesteigenbetrag leistet.
  
  Was bedeutet Zertifizierung?
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  Private Altersvorsorge-Verträge brauchen die Zertifizierung der Zertifizierungs-Behörde um von Vaterstaat gefördert zu werden. Hierfür müssen besondere Kriterien erfüllt werden. So darf zum Beispiel die später ausgezahlte Rente nicht niedriger sein, als das was man eingezahlt hat. Die Auszahlung darf frühestens ab dem vollendeten 60. Lebensjahr erfolgen und das angesammelte Kapital darf nicht verpfändbar oder übertragbar sein.
  Wird Wohneigentum gefördert?
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  Förderfähig sind Immobilien die der Anleger selbst (in Deutschland) bewohnt.
  Man kann aus seinem Altersvorsorge-Vertrag 10.000 bis 50.000 Euro entnehmen, um die Immobilie zu finanzieren. Aber Vorsicht!! Der Betrag muss bis zum vollendeten 65. Lebensjahr in monatlich gleich bleibenden Raten in einen Vorsorgevertrag zurück gezahlt. Wer die Immobilie verkauft, bevor das Geld vollständig zurück gezahlt wurde, muss sich entweder neues, selbst genutztes Wohneigentum anschaffen oder den Altersvorsorge-Vertrag wieder auffüllen. Geschieht dies nicht, ist die Förderung binnen eines Jahres zurück zu zahlen. Auch wer mit seiner Rückzahlungsverpflichtung um mehr als einen Jahresbeitrag in Rückstand liegt, muss die Förderung zurückzahlen.
  
  Kurz zur Hinterbliebenenrente
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  Witwenrenten, die ab 2003 gezahlt werden, sinken von (im letzten Jahr) 60% auf 55% der Rente des verstorbenen Partners - diese Kürzung greift allerdings nicht, wenn die Ehe vor dem 1. Januar 2002 geschlossen wurde und mindestens ein Ehegatte vor dem 2. Januar 1962 geboren wurde. Ebenfalls neu: Zu den Hinzuverdiensten, die auf die Witwenrente angerechnet werden, zählen jetzt auch Einkünfte aus Kapitalerträgen (oberhalb der Freibeträge).
  
  Reicht die staatlich geförderte Rentenversicherung für eine Altersversorgung aus?
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  Leider nein. Mit der Riester-Rente und der gesetzlichen Rentenversicherung können selbst langjährig Versicherte allerhöchstens ein Rentenniveau von ca. 70% des Nettogehaltes erreichen. Ist man jedoch weniger als 45 Jahre rentenversicherungspflichtig gewesen, kann man nur mit einer noch weit geringeren Versorgung rechnen. Es ist auf alle Fälle ein große Versorgungslücke vorhanden.
  
  Gibt es Kapitalwahlrecht?
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  Hingegen anderer Berichte hier bei Ciao muss ich sagen, jein. Man kann sich die Rene natürlich nicht mit einem Mal auszahlen lassen (Wer kann das schon bei seiner normalen gesetzlichen Rentenversicherung denn?).
  Aber es liegt in der Hand des Versicherers, ob man zwischen verschiedenen Auszahlungsarten wählen kann. Mir sind die progressive- und einer Kombi-5-Rente bekannt. Progressiv bedeutet, dass man Anfangs eine geringere Rente bekommt, welche von Jahr zu Jahr steigt. Kombi-5-Rente heißt, man bekommt von Anfang an eine recht hohe Rente, die dann nur noch gering ansteigt.
  Eine andere Möglichkeit ist ein Auszahlungsplan mit Laufzeit bis zum 85. Lebensjahr und anschließender Restkapitalauszahlung.
  
  
  Was ist eigentlich eine private Rentenversicherung?
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  Die private Rentenversicherung ist - neben der Kapitallebensversicherung - eine der Hauptformen der privaten Lebensversicherung. Sie ist in besonderer Weise zur Altersversorgung geeignet, denn sie leistet ab dem vereinbarten Rentenbeginn regelmäßige Rentenzahlungen bis zum Tod der versicherten Person.
  
  Fazit
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  Die Riester-Rente hat Vor- und Nachteile, wie viele andere Produkte. Ich möchte nun noch kurz beides gegenüber stellen:
  
  Vorteile:
  - Man kommt vom Staat Geld geschenkt. Man muss, wenn man für Immobilienbau Geld entnimmt, keine Zinsen zahlen.
  - Ist nur ein Ehepartner sozialversicherungspflichtig, so kann der z.B. Selbstständige auch die Riester-Renten-Förderung beantragen.
  - Wechsel des Versicherungsunternehmen jederzeit und ohne Verluste möglich
  - eine 20%ige Kapitalauszahlung ist zu Beginn der Rentenzeit möglich
  - Zulagenverfahren jetzt sehr einfach. Der Antrag auf Zulage wird einmal gestellt und ab dann soll es automatisch laufen
  
  Nachteile:
  - Zahlt man nicht den entsprechenden Prozentsatz des unversteuerten Einkommens, wird auch nicht die volle staatliche Förderung gezahlt.
  - Entnimmt man Geld aus der Rente so muss diese bis zum 65. Lebensjahr zurückgezahlt werden, sonst ist es aus mit der Förderung und man bekommt nur die eingezahlten Beiträge plus Überschüssen zurück.
  - Rentenbeginn ist erst ab dem 1. Januar nach Vollendung des 60sten bis 65sten Lebensjahres - je nach Vereinbarung.
  - Bei Ehegatten muss für beide ein Vertrag abgeschlossen werden um die vollen Zulagen zu bekommen.
  - Das Antragsverfahren ist etwas schwierig. (Jedoch mit dem richtigen Versicherungsberater keine Hürde.)
  - Volle Versteuerung der Riester-Rente.
  - Möchte man ins Ausland ziehen, so muss man die komplette Förderung zurückzahlen.
  - Beratungsfehler möglich, da sich eine Anlage von mehr als der geforderten Prozent-Grenze nicht lohnt.
  
  
  Von Kunden habe ich mal folgende Einwände gehört, mir diese notiert und möchte Euch sie gleich noch mal vorstellen:
  
  "In der Rentenzeit braucht man weniger Geld"
  
  Das ist leider ein Trugschluss vieler Leute. Nun es ist richtig wer Kinder hat, zahlt auch viel für sie. Aber wer in der Rente ist der hat viel Zeit. Wer viel Zeit hat möchte nicht den ganzen Tag zu Hause sitzen und möchte etwas tun. Das heißt man sucht sich Hobbies und diese Kosten Geld. Viele Rentner reisen gerne und viel. Und das bedeutet?! Man braucht Geld. Und eigentlich genauso viel, wie vorher - vielleicht auch mehr?!
  
  "Die Riester-Rente mit einem Mal auszahlen?"
  
  Natürlich ist das möglich. Man kann sich die komplett eingesparten Beiträge plus Überschüssen auszahlen lassen. Also wer sagt, er möchte mit 65 doch alles habe, ist das okay und jedes Versicherungsunternehmen wird das Geld auszahlen.
  
  "Rente für die die ein hohes Einkommen haben"
  
  Also stellen wir uns vor du verdienst 52.000 €, dann müßtest du dieses Jahr 1040€ in die Riester-Rente zahlen (2%). Die staatliche Zulage beträgt 76€.
  
  Einkommen______52.000,00 €
  Riester__________1040,00 €
  - Zulage_________76,00 €
  =_______________964,00 €
  - Steuer__________433,80 € Wer 52.000€ verdient muss ca. 45 % Steuern zahlen
  =_______________530,20 €
  
  Die gezahlten Steuern kann man sich ja bekanntlich zurückholen.
  Das heißt, man spart 1116,00 € mit der Riester-Rente, zahlt aber eigentlich nur 530,20 €!! Nun nennt mir mal bitte eine vergleichbare Geldanlage!
  
  Nun müsst ihr entscheiden ob es euch zusagt, oder nicht. Ich hoffe mein Beitrag ist informativ genug, falls es jedoch noch Fragen geben sollte, meldet euch bei mir!
  
  Danke für dir Aufmerksamkeit! weiterlesen schließen

  Kommentare & Bewertungen

  • 

    modschegibbchen, 12.08.2005, 14:31 Uhr

    Bewertung: sehr hilfreich

    nachteil hast du vergessen. die einzahlungen in die riester-rente kann man nicht vererben. stirbt man, sind auch die einzahlungen weg, die erben haben keinen anspruch drauf. lg heike

• Lohnt sich der Abschluß einer Riesterrente überhaupt?

  

  05.12.2002, 20:23 Uhr unknown Dieser Nutzer ist nicht mehr auf yopi.de aktiv.

  3

  Bewertungen (15)
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  Empfehlung:

  Nein

  Immer näher rückt der Zeitpunkt, der 31.12.2002, bis man sich überlegt haben sollte, ob man nun die Riesterrente in Anspruch nehmen will oder nicht.
  
  Auf die einzelnen Modalitäten und Bedingungen für den Abschluss einer Riester-Rente will ich hier bewusst nicht eingehen, denn fast bei jeder Bank oder jeder Versicherung kann man sich ganz einfach ein Onlineangebot machen lassen. Die können das auf jeden Fall viel besser als ich.
  
  Mir kommt es jetzt mehr darauf an, ob sich der Abschluß – egal welche Form – eigentlich überhaupt rechnet. Sicher kommt es immer auf die jeweiligen persönlichen Umstände an.
  
  Aber nun zu einem Beispiel, das auf mich zugeschnitten ist. Als Mutter, berufstätig mit Ehemann und zwei Kindern habe ich auf die Förderung Anspruch. Das ist der erste Schritt, der immer zu ermitteln ist.
  
  Da ich einen Fond eigentlich der klassischen Sparform oder einer Versicherung generell bevorzuge, habe ich mir Online beim Testsieger des „Finanztest 10/02“, es handelt sich hierbei um den UniProfiRente ein Angebot ausdrucken lassen.
  
  Demnach hätte ich an Einzahlungen 11.800 Euro selbst zu leisten, abzüglich 1570,-- Euro Steuerersparnis. Mein eigener Aufwand würde also 10230 Euro betragen. Die Förderung würde in meinem Fall einen Betrag von 2394,-- Euro ausmachen.Nach 14 Jahren Ansparphase im Alter von 60 Jahren sollte ich eine monatliche Rentenzahlung von 118,-- Euro zu erwarten haben. Diese Rentenzahlung wird aus den eingezahlten Beiträgen finanziert und endet mit dem 85. Lebensjahr. Danach greift dann eine Rentenversicherung, die aus der angesparten Summe ebenfalls mit 2473 Euro finanziert wird.
  Bei der ganzen Berechnung wurden 7,5 % durchschnittliche Wertentwicklung angenommen.
  Je nach persönlicher Situation muss man auch bedenken, dass diese 118,-- Euro voll der Steuer unterliegen und in meinem Fall mit angenommenen 20 % persönlichem Steuersatz nach Steuern ca. 94,40 Euro übrig blieben.
  
  Nun habe ich, weil ich ein misstrauischer und neugieriger Mensch bin, einmal für mich ausgerechnet, was dabei herauskommen würde, wenn ich auf die Förderung verzichte und lediglich in den 14 Jahren Ansparphase in regelmäßigen monatlichen Raten 10230,-- Euro insgesamt (das entspricht meiner Eigenleisten bei der Riester-Rente) = ein Monatsbeitrag von ca. 61,-- Euro in einen guten Aktienfond (Rendite ebenfalls ca. 7 %) einzahlen würde.
  
  Nach diesen 14 Jahren hätte ich dann ca. 17000,-- Euro zur Verfügung.
  Hier muss ich nun ebenfalls bei 7 % angenommener Rendite einen Entnahmeplan berechnen. Anhand einer Tabelle kommen nette ca. 117,-- Euro bei dieser Berechnung monatliche Auszahlung heraus.
  
  Nach den allerneuesten Steuerplänen werden diese 117,-- Euro auch nicht ganz netto bleiben, weil der Ertragsanteil noch mit 15 % Steuern belegt wird. Ca. 105 Euro werden nette nach meinen Berechnungen danach übrigen bleiben.
  
  Nimmt man nun die Differenz von 105,-- Euro und 94,40 Euro verbleibt bei Variante 2 ein Plus von 10,60 Euro monatlich, das ergibt in all den Jahren ein Mehr von 3180,-- Euro.
  Nun habe ich natürlich bei meiner Variante ohne Riester-Rente den Nachteil, dass ich ab 85. Jahren nicht mehr Anspruch auf die monatliche Rente habe. Aber ehrlich gesagt, ich glaube ab 85. Jahre kann ich darauf auch verzichten.
  
  Jedoch habe ich diverse Vorteile, die nicht von der Hand zu weisen sind. Ohne jede Auflage und Bestimmung kann ich den Fondssparplan ändern, kürzen oder stoppen. Ich kann mir die eingezahlten Beträge in Summe, oder aber auch als Entnahmeplan auszahlen lassen. Die Gebühren sind wesentlich geringer als bei der Riester-Rente.
  
  Fazit:
  
  Die Riester-Rente hört sich zunächst sehr gut an. Die Zulagen verleiten dazu, dass man abschließt, um sich nichts entgehen zu lassen. Jedoch verschlingt die Auflage, in eine Rentenversicherung für eine Rente ab dem 85. Lebensjahr abzuschließen, diese Förderbeträge ganz oder sogar erheblich mehr. In zwei verschiedenen Berechnungen hätte diese Versicherung einmal 2473 Euro und bei einer anderen Bank gleich mit 4600 Euro zu buche geschlagen.
  
  Riester sichert hier lediglich eine Rente in ganz hohem Alter ab, die die meisten von uns wahrscheinlich sowieso nicht mehr brauchen werden. Die Steuervorteile hören sich zunächst auch ganz attraktiv an. Jedoch werden einige von uns, diese später wieder abgeben müssen. Lediglich diejenigen werden voll in den Genuß der Steuervorteile kommen, die nach Rentenbeginn, den Grundfreibetrag nicht überschreiten. Das heißt, wenn man z.B. eine vermietete Wohnung o.ä. hat, oder andere Einkünfte, wird die Riester-Zusatzrente steuerlich voll zu Buche schlagen.
  
  Es wird auch noch damit geworben, dass man jederzeit mit Förderverzicht aus dem Vertrag aussteigen kann und sich das angesparte Kapital wieder auszahlen lassen kann. Das ist an sich schon richtig. Jedoch davon wird nicht freiwillig gesprochen, dass sämtliche Kosten, die bereits entstanden sind, u.a. auch für die Rentenversicherung ab dem 85. Lebensjahr, natürlich vom Ertrag abzuziehen sind.
  
  Meine Meinung
  
  Lange habe ich hin und her gehadert, ob ich nicht etwas versäume, wenn ich mir die Förderung entgehen lasse. Obwohl ich sogar eine Kinderzulage erhalten, rechnet sich die Riester-Rente aus o.a. Gründen für mich nicht. Ich habe bewusst ein eigenes Beispiel gebracht und kann nur anregen, dass jeder für sich versuchen soll, auszurechnen, was er eigentlich ohne die Förderung und damit mit dem Verzicht auf die Rente ab 85. Jahren mit einem ganz normalen Fondssparplan bekommen würde.
  
  Ich hoffe, dass ich ein paar Anregungen für die Entscheidungsfindung, bei unsicheren Kandidaten, geben konnte. weiterlesen schließen