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Tests und Erfahrungsberichte

• Mehr Rendite geht auf Jedenfall

  

  22.05.2003, 22:24 Uhr von
  sam0815
  Also.. Hmm.. Was kann ich zu mir schreiben? Nun, ich heisse Andreas und bin 29. Manche bezeichne...

  3

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  Pro:

  Mehr Rendite bei weniger Belastung

  Kontra:

  trotzdem fallen die Renditen geringer aus als bei einem Fonds

  Empfehlung:

  Ja

  Wie kann ich meine Rendite bei der Kapitallebensversicherung optimieren?
  
  Tipp 1: Dynamik raus.
  
  Viele sind mit einer Dynamik ausgestattet, die Beiträge steigen dann jährlich.
  Von der Mehrprämie muss aber der erhöhte Risikoanteil und die Provision abgezogen werden.
  Wenn es allein um Renditefragen gehen sollte, dann ist die Dynamik spätestens mit 45 rauszunehmen.
  
  Tipp 2: Miniverträge über kleine Summe nicht
  abschliessen
  
  Policen mit DM 10000,-- oder DM 20000,-- sind oft mit hohen Kosten behaftet. Lieber einen Vertrag ab DM 30000,-- abschliessen.
  
  Tipp 3: Nur das Nötigste abschliessen
  
  Oft wird eine Unfalltodzusatzversicherung mit abgeschlossen, diese ist unnötig weil die Lebensversicherung dies mit abdeckt, also raus damit.
  
  Tipp 4: Die Ehefrau mit versichern
  
  Wegen der höheren Lebenserwartung der Frau, ergibt sich eine höhere Rendite als bei den gleich alten Männern.
  
  Tipp 5: Die Prämie sollte jährlich gezahlt werden
  
  Am günstigsten ist eine jährliche Zahlungsweise, laufende Verträge können darauf hin jederzeit umgestellt werden.
  
  Tipp 6: Gutes Überschusssystem wählen
  
  Es empfiehlt sich ein Überschusssystem, was die Ablaufleistung noch einmal steigert und so mehr Geld bringt, z.B. durch ein verzinsliche Ansammlung.
  
  Tipp 7: Die beste Laufzeit nehmen
  
  Laufzeiten von etwa 20 Jahren haben aus Erfahrung mehr Rendite eingebracht als Laufzeiten von 12 Jahren. Wer sich finanziell binden möchte sollte sich dies überlegen .
  
  Mein Fazi dazu :
  
  Der grösste Haken an den Lebensversicherungen, ist und bleibt das schlechtere Abschneiden bei den Renditen gegenüber Fondskonzepten.
  
  Nimmt man dann noch die jährliche Inflation dazu, bleibt von dem erhofften Überschuss nicht mehr viel übrig.
  
  Einzigster wahrer Vorteil ist die Gewissheit bei dieser Anlageform keine Wertschwankungen zu haben, wie es die Fonds und die Börsen zur Zeit vormachen.
  
  
  Bis bald
  
  Sam weiterlesen schließen

• Lebensversicherung - lohnend, aber für wen?

  

  22.11.2002, 15:53 Uhr von
  willibald-1
  Zur Zeit selten hier. Gegenlesungen dauern daher - kommen aber!

  3

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  Pro:

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  Empfehlung:

  Ja

  Mir ist eine Meldung untergekommen, die mich verblüfft oder vielleicht sogar etwas erschreckt:
  
  in Deutschland gibt es 83 Millionen Lebens- oder Rentenversicherungsverträge. 63% aller Bundesbürger haben sich und ihre Angehörigen mit mindestens einer Police abgsichert.
  
  Aber: etwa die Hälfte aller Verträge wird vorzeitig gekündigt!
  
  
  Daß es sich bei den folgenden Ausführungen um Lebensversicherungen handeln muß, die man kapitalisieren kann, versteht sich. Risikolebensversicherungen zu kündigen bedeutet lediglich, den Versicherungsschutz aufzugeben. Man spart den Beitrag. Interessant sind in diesem Zusammenhang also nur Kapitallebensversicherungen oder Rentenversicherungen.
  
  
  Die Ursachen für die Kündigungen wurden auch untersucht und sind vielfältiger Art: in den meisten Fällen ist akute Geldnot das Motiv: viele sind verschuldet, arbeitslos oder durch eine Scheidung gezwungen, das Geld flüssig zu machen. In etwa einem Viertel der Fälle jedoch ist das Motiv, das Geld gewinnbringender anzulegen oder eine Immobilie zu kaufen.
  
  
  Dabei muß man jedoch wissen:
  
  
  Lebensversicherungen zählen grundsätzlich zu dem verwertbaren Vermögen, das also verbraucht, übertragen oder belastet werden kann. Wieviel Verluste man dabei macht, wenn man seine Lebensversicherung durch Rückkauf kapitalisiert, interessiert zunächst mal nicht.
  
  Diese Frage ist z.B. dann wichtig, wenn man so in Not gerät, daß man auf Sozialhilfe (oder auch Arbeitslosenhilfe) angewiesen ist. Denn dann muß zunächst einmal das verwertbare Vermögen verbraucht werden. Nur wenn eine angemessene (nee, fragt mich jetzt nicht, wie man das defniert!) Lebensführunge oder Altersvorsorge gefährdet wäre, braucht dieses Kapital nicht angegriffen zu werden.
  
  
  Was passiert aber nun, wenn man sich eine Lebensversicherung kapitalisieren läßt? Was bedeutet das überhaupt?
  
  
  Man kauft in diesem Fall seine Lebensversicherung zum Rückkaufwert zurück. Und das ist ein Schritt, den man sich wirklich gut überlegen sollte! Denn der Rückkaufwert liegt viele Jahre unterhalb der Beträge, die man in diese Lebensversicherung eingezahlt hat!
  
  Der Anteil der Beiträge, der das Risiko (vorzeitiger Todesfall) abdecken, und auch der Anteil, der dem Versicherungsunternehmen als Kosten zufließt, sind schon mal verloren. Meistens verzichtet man auch noch auf Gewinnbeteiligungen, die man zum Ende der Laufzeit mitkassieren würde. Da ist schnell klar, daß man erhebliche Verluste in Kauf nimmt! Wenn man in einer Notlage gezwungen ist, die Versicherung zu kündigen, ist das bitter. Aber: ob man diese Verluste bei einer anderen Anlageform, die besser verzinst wird, wieder wettmachen kann, möchte ich mal in Frage stellen.
  
  
  Und das ist es, was mich dann an dieser Meldung erschreckt: sind die Versicherten so schlecht informiert, daß trotzdem so viele die Versicherung kündigen? Werden sie schlecht beraten?
  
  Bevor man die Versicherung also kündigt, sollte man sich gründlich informieren.
  
  So gibt es auch Unternehmen, die die Versicherung aufkaufen und vertragsgemäß bis zum Ende führen. Diese Unternehmen beteiligen dann den Verkäufer immerhin noch an der am Ende zu erwartenden Gewinnbeteiligung, so daß der eigentliche Rückkaufwert deutlich überschritten wird.
  
  Außerdem gibt es immer noch die Möglichkeit, eine Versicherung ruhen zu lassen. Dann bekommt man zwar im Augenblick kein Kapital zurück, spart aber in der Folgezeit die Beiträge.
  
  Und wer Geld für eine Immobilie braucht, kann unter Umständen seine Lebensversicherung auch beleihen. Im Moment bringt das zwar nicht so viel, aber wenn man das in einem Zinshoch macht, profitiert man davon.
  
  Man sollte immer die unterschiedlichen Möglichkeiten durchrechnen.
  
  
  Nur eins würde ich wirklich als letztes empfehlen: die Versicherung zum Rückkaufwert zu kündigen! Denn dann steht schon mal fest, daß es sich nur für die Versicherung gelohnt hat!
  
  
  
  PS: Ich habe auch eine Lebensversicherung - schon einige Jahre. An Kündigung mußte ich bisher noch nicht denken. weiterlesen schließen

  Kommentare & Bewertungen

  • 

    hjid55, 17.01.2007, 20:12 Uhr

    Bewertung: sehr hilfreich

    sh & lg Sarah

• Viele werden falsch Beraten

  

  13.09.2002, 23:34 Uhr von
  ghostwriterk
  

  3

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  Empfehlung:

  Ja

  Ich habe vor 9 Jahren eine Lebensversicherung abgeschlossen, weil ich es damals für eine gute Anlageform hielt. Inzwischen bin ich darüber anderer Ansicht, weil ich von einigen Firmen die Bilanzen kenne. Auf der anderen Seite muß ich aber auch sehen, das die LV vor allem jungen Familien eine finanzielle Absicherung bietet, die diese dringend nötig haben. Nur die Art und Weise, wie das von den Vertretern meist Verkauft wird, ist nicht in Ordnung. Das ganze läuft so, das für die Kapitallebensversicherung die höchsten Provisionen gezahlt werden. Folglich werden diese bevorzugt verkauft, obwohl ein ausreichender Schutz damit meist nicht gewährleistet ist, da das zu teuer wird. Eine Risiko- LV ist da der bessere Weg, weil billiger, auch wenn das Geld anschließend Weg ist. Den Beitrag, den ich Vergleich zu Kapital-LV spare, kann ich dann selbst besser Anlegen (Aktien, Fonds, etc.). Was anderes machen die Versicherer doch auch nicht, aber die lassen sich das verdammt teuer bezahlen.
  
  Eine weitere Sache, die gegen die Kapitallebensversicherung spricht, ist die lange Festlegung. Ich bin damit unflexibel und gebunden. Für manche Menschen ist das vielleicht gut, da sie sonst das Geld ausgeben, für andere wieder ist es ein Nachteil, wenn sie aus einer Notsituation an das Geld dran müssen. Die ersten 50 % der Laufzeit zahle ich dabei drauf, und meist brauche ich das Geld, wenn der Vertrag eben noch nicht so lange läuft. So ist die Kapitallebensversicherung für nicht wenige Menschen ein Verlustgeschäft. Auf der anderen Seite jammern die Versicherer, das durch die gestiegene Lebenserwartung ihre Überschüsse schrumpfen und sie die Überschußanteile der Policen kürzen müssen. Fakt ist auch hier, das die Versicherungsnehmer eine Menge Geld nicht sehen, das in die Reserven der Gesellschaften geht. Und mit solchen Reserven ziehen Geld aus der Wirtschaft, das anderswo sinnvoller eingesetzt werden könnte.
  
  Und eine Versicherung mit vermögenswirksamen Leistungen werde ich nie im Leben abschließen, da gibt es bessere Möglichkeiten. Ich kenne auch einen Fall einer Frau, die mit 25 einen solchen Vertrag mit 12 jähriger Laufzeit abgeschlossen hat. Dieser Vertrag hatte einen Gewinnanteil von 709 DM (man merkt, dieser Fall liegt schon ein wenig zurück), das sind gerade mal 0,6 % pro Jahr. Da kommt dann zwar noch der Überschußanteil dazu, aber der ist ja nicht garantiert. Richtig rechnet sich eine solche Sache nur mit einer langen Laufzeit, sagen wir mal so ab 25 Jahren.
  
  Für die Altersvorsorge ist es sicher eine gute Sache, aber eine private Rentenversicherung ist da für mich die bessere Alternative (kombiniert mit einer Risiko-LV). Ich würde heute auch einem unabhängigen Makler den Vorzug geben, da dieser mehrere Angebote zum Vergleich hat und nicht nur das eine eines Vertreters. Ich würde mir auch überlegen, ob ich nicht eine Versicherung abschließe, die das Geld auch in Fonds anlegt und dadurch höherer Renditen bringt. Vor einigen Jahren gab es solche Produkte ja noch nicht. Ein Aspekt bei der ganzen Sache ist sicher auch die Steuerfreiheit, die Lebensversicherungen im Moment (wie lange?) noch genießen. Ich muß aber auch sehen, daß Aktiengewinne nach einem Jahr steuerfrei sind. Und auf Dauer sind diese die bessere Anlageform, wenn ich einiges beachte. Auf der anderen Seite sind diese natürlich riskanter und ich würde auch nicht alles Geld in Aktien anlegen.
  
  Genauso wenig, wie ich alles Ersparte einer Versicherungsgesellschaft in den Rachen stopfen würde. Die LV ist als Absicherung im Alter sicher ein Grundstock, aber nicht das Allheilmittel. Ich kann nur jedem raten, sich nicht in jungen Jahren eine unnütze LV aufschwatzen zu lassen, wie das oft geschieht. Die meisten Verträge haben eine für den Ernstfall zu geringe Versicherungssumme.
  
  Das merken die Betroffenen aber erst dann, wenn es zu spät ist und das Geld der Versicherung für den eingetretenen Notfall nicht reicht. Das es aber an der fehlerhaften Beratung gelegen hat, wissen manche Leute nicht einmal. Aus diesem Grund haben Lebensversicherungen nicht ganz zu Unrecht einen etwas zweifelhaften Ruf, der seine Ursache in den Vertriebsstrukturen hat.
  
  Was die Krise angeht, in der die Branche in den letzten Monaten steckt. Diese zeigt, dass die Lebensversicherung als Alterssicherung auch nicht so sicher ist, wie viele meinen. Und an der schlechten Börsenlage haben die Versicherungen auch eine Mitverantwortung. Haben sie doch in den letzten Monaten ihre Depos abgebaut, gleich zu welchem Preis. Letzten Endes bezahlen die Versicherten mit ihren Beiträgen die Fehler der Konzerne bei der Anlage des Geldes. Da muss ich mir die Frage stellen, ob ich das selbst nicht genauso oder auch besser kann.
  
  Und eines vergesse ich auch nicht. Eine Versicherung ist ein Firma, die mit dem Sicherheitsbedürfnis der Menschen Geld verdienen will. Schon deshalb denkt die Firma zuerst an sich selbst.
  
  Empfehlenswert ist sie dennoch, wenn sie denn richtig eingesetzt wird. Die Empfehlung gilt unter dieser Voraussetzung.
  
  © ghostwriterk
  alias bugsbunny (ciao); trashwriter (dooyoo) weiterlesen schließen