Postbank Testbericht

Vorgeschichte:
Ich hatte mich im Jahr 2002 nach einem neuen kostenfreien Gehaltskonto umgesehen, weil meine Sparkasse nicht bereit war, bei den vorhandenen Guthaben die kostenfreie Kontoführung einzuführen.
Entscheidende Kriterien waren für mich das Geldautomatennetz, der Preis und das Online-Banking.
Die Wahl fiel auf die Postbank, weil ab € 1.200 regelmäßigem Gehaltseingang die Kontoführung kostenfrei ist und das drittbeste Geldautomatennetz in Deutschland angeboten wird (Cashgroup zusammen mit den Großbanken).

Anbieter:
Die Deutsche Postbank in den 90ern aus den Postgiroämtern und der Postsparkasse hervorgegangen, die seinerzeit noch Abteilungen der Deutsche Bundespost waren. Im Zuge der Postprivatisierung wurden Deutsche Post, Deutsche Postbank und Deutsche Telekom getrennt.
Die Postbank hat im Privatkundengeschäft als einzelne Bank mit etwa 15% Marktanteil die Marktführerschaft inne. Die Sparkassen haben zwar für sich etwa 50% Marktanteil, sind aber in etwa 500 Institute „zersplittert“, und die Volksbanken haben ihren Marktanteil von 25% auf 3.000 Institute aufgeteilt. Somit ist die Postbank zu den Großbanken zu zählen, auch wenn sie eher Privatkunden anspricht, während Deutsche, Dresdner, Commerz und HVB stärker im Firmenkundengeschäft präsent sind.

Online-Produkte in Privatkundengeschäft
Die Postbank bietet zweierlei Versionen online an: die reine Kontoführung mit PIN und iTAN unter der Adresse https://banking.postbank.de und ein personalisiertes Finanazportal unter der Adresse https://direkt.postbank.de

Beschreibung Online-Banking mit PIN und iTAN
Seit vielen Jahren bereits bietet die Postbank das klassische Online-Banking mit der persönlichen Identifikations-Nummer PIN und den (neuerdings indizierten) Transaktionsnummern iTAN an.
Man beantragt den Zugang entweder zusammen mit der Kontoeröffnung oder jederzeit hinterher über https://banking.postbank.de. Zur Beantragung ist eine physikalische Unterschrift nötig, d.h. auf Zuruf Passwort zuschicken gibt es nicht. Im Rahmen der Bestellung über das Internet wird ein Antragsformular in PDF-Format erstellt, mit dem man nur noch zur Post gehen muss und diesen unterzeichnen muss.
Im Wesentlichen unterscheidet sich das PIN-iTAN-Banking kaum von den Versionen bei anderen Banken: die PIN dient als Passwort, die Kontonummer ist die Benutzernummer. Kontoauszüge können online eingesehen werden. Die iTAN wird benötigt bei Erteilung eines Überweisungsauftrags, eines Dauerauftrags, zur Änderung der PIN oder für Mitteilungen an die Bank.
Zum Üben gibt es einen Extra Demo-Zugang, wo man ohne Schaden anzurichten mal testen kann, wie man online arbeitet.

Ich möchte darauf verzichten, die Standards im einzelnen zu erläutern. Stattdessen möchte ich die Vorzüge und Nachteile gegenüber anderen Banken herausstellen.

Hier einige Vorzüge gegenüber anderen Banken (insbesondere Sparkassen und VR-Banken)
• Ausgeführte Inlands-Überweisungsaufträge sind in der Regel sofort auf dem Kontoauszug sichtbar. Andere Banken müssen manchmal noch einen Buchungslauf fahren.
• Bei der Postbank kann man Überweisungen WELTWEIT beauftragen. Bei den meisten anderen kann man zwar Europa-Überweisungen online beauftragen, nach Hongkong, Japan oder Kanada klappt das nicht mehr.
• Das Limit für eigene Überweisungsaufträge kann selbst mit einer iTAN geändert werden. Bei anderen Instituten kann man diese oft nur herabsetzen, zum Anhaben des Limits muss man anrufen. Das bedeutet: man kann auch größere außergewöhnliche Überweisungen tätigen, indem man zwischendurch das Limit anhebt, die Überweisung ausführt und dann das Limit wieder reduziert. Das hilft bei der Sicherheit, benötigt allerdings auch drei iTANs.
• Die Postbank war eine der ersten, die das iTAN-Verfahren einführte: beim iTAN-Verfahren wählt man nicht selbst die TAN aus, sondern das System verlangt zur Auftragserteilung eine ganz bestimmte TAN. Dieses Verfahren wurde um die Jahreswende 2005/06 eingeführt und ist nach etwa ½ Jahr Standard bei den meisten Banken. Dieses Verfahren erschwert Phishing-Angriffe, bei denen Betrüger versuchen, in den Besitz von PIN und TAN zu gelangen.

Nachteile beim Postbank-Online Banking
• Erreichbarkeit: es gibt immer wieder Tage, an denen der Bank-Server offenbar überlastet ist. Dies geschieht – so mein Eindruck – immer dann wenn die Kreditkarten abgerechnet werden (meist zum Monatsersten) oder wenn diese den Konten belastet werden (oft zum Monatsletzten).
• Als größte Privatkundenbank ist die Postbank stärker als andere Banken der Gefahr von Phishing-Attacken ausgesetzt. Deshalb hat sie auch als eine der ersten das iTAN-Verfahren auf den Markt gebracht.
• Bei Auslands-Überweisungen gilt eine Abgabefrist von 8 Uhr morgens für gleichtägig ausgeführte Aufträge. Diese sind dann am späten Nachmittag auf dem Kontoauszug sichtbar. Wenn man also um 9 Uhr morgens einen Auftrag abschickt, egal ob nach Holland oder nach Trinidad, ist er erst am nächsten Nachmittag sichtbar. Das kann einem eine halbe Ewigkeit vorkommen, ist aber doch wieder recht einfach kalkulierbar.
• Die Aufteilung von Wertpapier-Aufträgen ist über das normale Online-Banking nicht vorgesehen. Dafür gibt es easytrade. Für easytrade gibt es einen Extra-Zugang mit Extra-PIN und getrennten Abwicklungskonto. Ich finde es etwas kompliziert.

Postbank Direkt.
In Ergänzung zum PIN-iTAN-Banking gibt es eine Finanzplatform unter dem Namen Postbank direkt. Hier kann man sich relativ schnell registrieren und seine Konten gesamt abfragen. Zur Einbindung eines jeden Kontos muss man dieses allerdings zunächst mittels PIN und iTAN dafür freischalten. Das geht relativ schnell, muss einem aber erst mal gesagt werden.
Innerhalb von Postbank direkt kann man parallel alle seine Konten ansehen und auch Überweisungen etc. in Auftrag geben. Dies geschieht aber immer über den Umweg des PIN-iTAN-Banking, in das man automatisch geschleust wird.

Vorteile von Postbank direkt:
• Auf einen Blick hat man Zugriff auf alle Konten. Auch Wertpapierdepots – falls vorhanden – und Kreditkarten können eingesehen werden.
• Zur Auftragserteilung – egal ob Überweisungsaufträge oder Wertpapier-Orders wird man in das entsprechende andere Programm (Online oder easytrade) weiter geleitet.
• Postbank direkt ist gebührenfrei und bietet sich auch für kleinere Firmen an, wenn man vielleicht mehrere Postbank-Konten hat.

Nachteile von Postbank direkt:
• Es sind halt drei Programme statt einer Applikation. Bei vielen anderen Banken sind die vergleichbaren Funktionen von PB-Direkt, PB-Online und easytrade im normalen Online-Banking integriert.
• Dadurch wird die Navigation komplizierter
• Wieder ein neues Passwort zum merken.

Über easytrade kann ich leider keine Erfahrungen schreiben.

Fazit:
Sowohl Postbank-direkt als auch das Online-Banking sind akzeptable Programme mit ein paar klaren Vorteilen gegenüber vielen anderen Programmen und dazu sehr günstig. Die Navigation, die unterschiedlichen Programme und die teilweise Nicht-Erreichbarkeit sind negative Punkte. Da ich persönlich aber noch nie eine Fehlabwicklung hatte, gebe ich insgesamt eine Empfehlung.

Als Bilder füge ich ein paar Screenshots bei.