Skandia Lebensversicherung Testbericht

Das die gesetzliche Rente alles andere als sicher ist weiß wohl jeder. Mittlerweile ist wohl so gut wie jedem jungen Menschen bewußt, daß er privat vorsorgen muß. Die Frage ist also nicht mehr ob man überhaupt privat vorsorgen sollte, sondern wie man richtig vorsorgt und vor allem eine vernünftige Rendite erzielt. Eine interessante Möglichkeit bietet die Skandia mit ihren Fondsgebundenen Lebens- oder Rentenversicherungen. Bei einer Fondsgebunden Versicherung werden die steuerlichen Vorteile einer Lebensversicherung mit der Anlage in Investmentfonds kombiniert. Nicht nur deshalb wurden Fondsgebundene Versicherungen in den letzten Jahren zu den Shootingstars der Versicherungsbranche.

Unternehmen :

Skandia ist ein schwedischer Finanzdienstleister, welcher seit 1991 am deutschen Markt agiert. In Deutschland ist das Unternehmen sicherlkich weniger bekannt, aber weltweit sind sie größter Drittvermarkter von Fonds noch vor der Axa. Der geringe Bekanntheitsgrad dürfte davon kommen,daß Skandia keinerlei Werbung für den Endkunden macht und seine Produkte nur über unabhängige Finanzberater vermittelt. Einen eigenen Außendienst gibt es nicht. Skandia gilt als Spezialist auf fondsgebundene Lösungen zur Altersvorsorge.Die klassische Kapitallebnsversicherung wird von der Skandia nicht angeboten, was ich für sehr sinnvoll halte, da diese Produkte nur schwache Renditen bringen und zudem völlig intransparent sind. Die fondsgebundene Lebens- oder Rentenversicherung der Skandia ist mit Sicherheit das beste Angebot derzeit am Markt. In Schweden gibt es die Skandia übrigens schon seit 1855 und war Gründungsmitglied der Stockholmer Börse. Die Skandia ist eine Aktiengesellschaft und der Titel wird auch in Deutschland gehandelt. Durch die globale Aktivität hat Skandia natürlich einiges an Knowhow was das Thema Investment angeht und gehört für mich auch eher zu den Investmentfirmen als zu den Versicherungen.


Produkt :

Eine Fondspolice bei der Skandia kann man ab 50 Euro im Monat besparen. Der Clou bei den Policen ist für mich,daß man für 50 Euro viele Fonds besparen kann und nicht nur einen einzigen. Aus der Fondspalette der Skandia können bis zu 10 Fonds ausgesucht werden oder man wählt sich eines von 4 Portfolios und hat damit auch noch eine aktive Vermögensverwaltung. Für Kunden, die mit dem Investment nicht so vertraut sind und das ist sicher die breite Masse sind diese Portfolios empfehlenswert. Dann kümmert sich die UBS um die Zusammensetzung der Fonds und jedes Portfolio besteht ähnlich einem Dachfonds aus mehreren Fonds. Ebenso ist eine Kombination aus einem Portfolio und Einzelfonds möglich, so kann ich mit meinen 50 Euro locker in 20 oder mehr Fonds sparen. Bei Skandia ist ein Wechsel zwischen den Fonds und Fondsgesellschaften jederzeit kostenlos möglich, denn Skandia-Kunden zahlen auf die Fondsanteile null Ausgabeschlag, was für mich ein weiteres Highlight darstellt. Damit ist das Profukt wirklich sehr flexibel, denn die Fondsauswahl kann ich täglich ändern, ohne das mir Kosten entstehen.

Bei Abschluß einer Fondsgebundenen Lebensversicherung ist ein Todesfallschutz zu wählen, welcher zwischen 60 % und 500 % der eingezahlten Beiträge liegen muß. Auch hier zeigt sich das Unternehmen sehr flexibel. Da eine Fondspolice in erster Linie einen Sparprozeß darstellen soll, ist meine Empfehlung den Todesfallschutz möglichst niedrig zu halten und ansonsten eine preiswerte separate Risikolebensversicherung abzuschließen. Die Fondsgebundene Rentenversicherung hat für mich einen Haken, denn im Todesfall erhalten die Hinterbliebenen nur die eingezahlten Beiträge, dies ist für mich ein großer Nachteil. Wenn ich in meiner Police ein Guthaben von beispielsweise 50000 Euro haben und dafür habe ich 20000 Euro in den Vertrag eingezahlt, dann wären 30000 Euro bei meinem Tod einfach weg. Dies ist aber nicht nur bei Skandia der Fall, sondern bei den meisten anderen Gesellschaften auch. Daher habe ich für mich auch eine Lebensversicherung mit 60 % Risikoschutz gewählt. Das Produkt gibt es übrigens auch noch als sogenannte Teddypolice für kleine Kinder oder auch als Ausbildungsversicherung. Bei der Ausbildungsversciherung zahlt die Gesellschaft beim Tod des Versorgers die Prämien in den Vertrag ein , so daß die Ausbildung des Kindes in jedem Fall gesichert ist.


Fondsauswahl :

Die Fondsauswahl ist wohl das wichtigste bei einer Fondspolice, sozusagen der Motor.Aus meiner Sicht sind gute Fonds wichtiger als niedrige Kosten, denn bei einer langfristigen Anlage mit sich jedes Prozentpünktchen mehr in der Performance ganz deutlich bemerkbar.Für mich war die solide Fondsauswahl ein Hauptkriterium, um mich für Skandia zu entscheiden, denn bisher habe ich solch qualitativ guten Fonds bei einer deutschen Versicherung noch nicht gefunden.
Skandia hat keine eigenen Fonds im Angebot, sondern arbeitet mit verschiedenen Fondsgesellschaften zusammen, wie z.B. DWS, Franklin Templeton, UBS, Fidelity, Gartmore, Invesco, Baring oder ABN Amro, um einige der bekannten mal zu nennen.Dabei werden Fonds mit unterschiedlichen Anlagestrategien gewählt, wie z.B. Aktien international, deutsche Aktien , Emerging Markets oder auch Rentenfonds.Aktuell stehen dem Kunden ca. 45 Fonds zur Auswahl, diese werden im Vorfeld von Skandia auf ihre Qualität hin gecheckt. Das Skandia Research Team unterzieht alle Fonds der Skandia-Auswahl regelmäßig einer anspruchsvollen Qualitätskontrolle nach dem einem speziellen Verfahren, welches sich 4 P nennt.Daher kommt es auch häufiger zu einer Änderung der Fondsauswahl. Die wesentlichen Methoden des 4P-Prozesses sind: Objektive Analyse der Fonds, Überprüfung des Investmentansatzes auf seine konsequente Umsetzung und Beständigkeit, sowie die kontinuierliche Prüfung des Fondsmanagement.Die Skandia-Analysten haben hier ihren besonderen "Auftritt", denn sie durchleuchten detailliert die einzelnen Fondsportfolios und analysieren die Fähigkeiten der Fondsmanager: d.h. jede einzelne Aktie wird auf Gewinne/Verluste sowie auf Grund und Dauer ihres Haltens hin untersucht. Denn, z.B. haben Wechselkursschwankungen einen so starken Effekt, daß ein Fonds trotz schlechter Aktien eine gute Wertentwicklung vorweisen kann, ein anderer trotz guter Aktien eine negative. Durch derartige Einflussfaktoren kann die Performance stärker als durch die Arbeit der Fondsmanager bestimmt sein. Die Fragen lauten in solch einem Fall: Wurde die Performance durch konsequente Umsetzung der Anlage-Philosophie erreicht? Dies nur mal als ein Beispiel um zu veranschaulichen wie komplex das Thema Investment eigentlich ist und vielen Versicherern traue ich ein tiefgreifendes Knowhow da nicht unbedingt zu.


Fazit :

Skandia scheint sein Handwerk wirklich zu verstehen , denn das Angebot hat Hand und Fuß. Vor allem das Investmentknowhow und die Fondsauswahl konnten mich überzeugen. Auf der Kostenseite ist Skandia wohl eher mittelmäßig ,aber das war für mich nicht so wichtig, denn das Produkt ist seinen Preis wert und enthält viele kostenlose Extras wie z.b. ein Ablaufmanagement, das Wechseln der Fonds oder die regelmäßige Qualitätskontrolle. Die Qualität der Skandia Fondspolice ist für mich unbestritten und in einem Vergleich der bekannten Ratingfirma Franke & Bornberg erhielt die Skandia auch die Höchstwertung für sein Produkt, dies war für mich sehr beruhigend, denn eine unabhängige und kompetente Stelle hat meinen Eindruck bestätigt. Für mich ist eine Fondspolice ein tolles Instrument für die Altersvorsorge, denn Aktienfonds haben nun mal bei langfrister Anlage die höchsten Renditen und hier kann ich mit nur 50 Euro mehrere Fonds besparen und somit auch mein Risiko schön verteilen. Weniger erfahrene Anleger können den Komfort der Vermögensverwaltung durch die UBS nutzen und sich entspannt zurück lehnen. Übrigens ist die Fondspolice wie jede andere Lebensversicherung auch für die betriebliche Altersvorsorge nutzbar und somit kann man noch zusätzliche Steuern einsparen.