Landeskrankenhilfe LKH Krankenversicherung Testbericht

Wachsende Sozialabgaben, steigende Ansprüche und spürbare, gesetzlich erzwungene Eigenbeteiligungen an den Krankheitskosten stellen viele Angestellte, Arbeiter, Selbständige und Beamte vor die Frage, ob eine private Krankenversicherung (PKV) nicht vorteilhafter ist. Der zunehmende medizinische Fortschritt und die steigende Lebenserwartung stellen die gesetzliche Kassen vor ernsthafte finanzielle Probleme. Weitere Beitragserhöhungen sind kaum mehr abwendbar. Viele Politiker wollen sogar eine Radikalkur für das Gesundheitssystem. Heute sind fast 15 Millionen Menschen privat versichert, von denen sich über sieben Millionen für eine Krankheitsvollversicherung entschieden haben.Auch ich habe mich zum 1. Januar 2001 privat versichert und mich für die LKH entschieden.

Prinzipien der privaten Krankenversicherung

Arbeitnehmer können sich nur privat versichern, wenn sie mit dem jährlichen Verdienst über der sogenannten Beitragsbemessungsgrenze liegen ( für 2002 : 79.200 DM ). Selbständige sind nicht versicherungspflichtig in der GKV und können sich immer privat absichern.

Bei der PKV ist für jede versicherte Person ein eigener Beitrag zu entrichten. Die Höhe des Risikobeitrages richtet sich nach Geschlecht, Alter und dem Gesundheitszustand der zu versicherten Personen. Zudem ist für den Beitrag entscheidend welche Leistungen der gewählte Tarif bietet, hier gibt es am Markt nämlich große Unterschiede. Dazu kommen noch Abschluß- und Verwaltungskosten der Versicherungsgesellschaft. Die altersbdingte höhere Inanspruchnahme von Gesundheitsleistungen wird durch eine Altersrückstellung berücksicht. Seit dem 1.1. 2000 ist für jeden Neuversicherten im Alter zwischen 21 und 60 Jahren zudem ein Beitragszuschlag von 10 % auf den Bruttobetrag Pflicht. Dieser Zuschlag soll zusätzlich dazu beitragen die Beiträge im Alter stabil zu halten. Ein Wechsel von einer Versicherung zu einer anderen ist nur mit erneuter Gesundheitsprüfung möglich, außerdem gehen dem Versicherten die ALtersrückstellungen verloren.

Was ist bei der Wahl der Versicherung zu beachten ?

Für mich persönlich waren zwei Kriterien entscheidend, als ich Ende 2000 vor der Wahl einer PKV stand : stabile Beiträge und hervorragende Leistungen. Ich finde es entscheidender, wenn eine Gesellschaft jahrelang bewiesen hat , daß sie stabile Prämien hat, als einen möglichst niedrigen Beitrag zu Beginn zu zahlen. Viele Gesellschaften bieten Billigtarife an, die von der Prämie heute günstig sind, aber ich nicht glaube das dies langfristig so bleiben wird. Zudem werden meist nur Leistungen knapp über GKV-Niveau geboten.

Die Wahl einer privaten Krankenversicherung sollte eine Wahl fürs Leben sein. Nach 6-7 Jahren Versicherungsdauer kann man nur noch mit hohen finanziellen Verlusten den Versicherer wechseln - sofern man noch gesund ist. Oftmals wird dem potenziellen Kunden ein computervergleich gezeigt, wobei di eGesellschaft XY an 1. Stelle steht mit dem niedrigsten Beitrag. Vor solchen Vergleichen kann ich nur warnen , sie sind nicht seriös. Der Beratungsaufwand bei einer PKV sollte groß sein, denn es gibt verschiedene Punkte die zu beachten sind. Beispiele sind die Leistungen der Tarife, Höhe der Selbstbeteiligung, Unternehmenskennzahlen usw. Ich empfehle für die Beratung einen guten Versicherungsmakler, denn dieser ist unabhängig.

Warum habe ich LKH gewählt ?

Viele werden die LKH ( Landeskrankenhilfe ) nicht kennen. Sie arbeitet ausschließlich über Versicherungsmakler und gibt kaum Geld für Werbung aus. Die LKH ist bundesweit vertreten und es sind über 400.000 Leute dort versichert. Mein Hauptargument für dei LKH ist die stabile Prämienentwicklung der letzten 20 Jahre. Die LKH ist mit ihren Tarifen schon lange am Markt und hat bewiesen, daß sie mit dem Geld der Versicherten haushalten können. Mich haben auch die Unternehmenskennzahlen überzeugt. Die LKH hat sehr hohe Altersrückstellungen für die Versicherten gebildet und hat einen niedrigen Kostensatz. Außerdem ist sie mit einem Tarifwerk seit Jahren erfolgreich am Markt und das ist für mich Konstanz !

Welche Leistungen bietet mein Tarif bei der LKH ?

Ich habe mich bewußt für einen Tarif mit hochwertigen Leistunbgen entschieden. Folgende Leistungen sind da z.B. inbegriffen :

- Ambulante Behandlung wird zu 100 % erstattet
- Zahnbehandlung wird ebenfalls zu 100 % übernommen
- Zahnersatz wird zu 90 & erstattet, Inlays zu 100 %
- Krankenhausbehandlung auch zu 100 % mit Chefarzt und Unterbringung im 1 oder 2 Bettzimmer
- Kontaktlinsen oder Brillengläser werden einmal jährlich bezahlt
- Krankentagegeld ab dem 43. Tag in Höhe von 160 DM täglich

Das sind die wichtigsten Punkte aus dem Leistungskatalog. Auch was andere Dinge wie Kuren oder Hilfsmittel angeht , ist die LKH mit ihrem Tarif sehr gut positioniert. Allerdings zahlt die LKH nicht unbegrenzt bei ärztlichen Leistungen , sondern beschränkt sich auf maximal das 3,5 -fache der Gebührenordnung. In meinen Augen ist das ausreichend, da sogar einige Professoren schon zu diesem Satz abrechnen.

Beitragsrückerstattung

Wie bei einer PKV allgemein üblich gibt es auch bei der LKH eine Beitragsrückerstattung, die sich sehen lassen kann. Eine BRE gibt es immer dann für den Versicherten, wenn keine Leistungen in Anspruch genommen werden. Bei der Gelegenheit möchet ich auch darauf hinweisen, daß es für Angestellte in der Regel sinnvoll ist eine Selbstbeteiligung in den Tarif einzubauen. Bei der LKH beträgt diese 430 DM jährlich, aber durch den günstigeren Beitrag rechnet sich diese.
Die BRE ist gestaffelt und beträgt bei einer Leitunsgfreiheit von 3 Jahren in folge stattliche 6 Monatsbeiträge ! Bei einem Jahr ist es immerhin noch die Hälfte davon.

Ab 2002 gibt es noch einen weiteren Bonus bei kostenbewußtem Verhalten. Jeder Versicherte der eine Einzugsermächtigung erteilt hat und nru zweimal jährlcih seine Rechnungen einreicht, bekommt eine Beitragsreduzierung von 5 %. dabei ist es unerheblich wie oft Leistungen in Anspruch genommen wurden, es müssen nur die Rechnungen gesammelt werden.

Fazit

Ich hatte mir 3-4 Gesellschaften in die engere Wahl genommen und bin bisher mit der LKH sehr zufrieden. Die Leistungen des Tarifes sind top , die Prämie ist gut, wenn auch kein Billigtarif. Die LKH weist gute Unternehmenskennzahlen auf, die mich in eine Stabilität der Beiträge vertrauen lassen. Das Unternehmen gibt nich viel Geld für Werbung, teure Hochglanzbroschüren oder Chipkarten aus und hat eine schlanke Verwaltung. In verschiedenen Vergleichen wurde dei LKH für die langjährig stabile Prämienentwicklung zusätzlich gelobt.Jeder der daran denkt sich privat krankenzuversichern, sollte die LKH in die engere Wahl nehmen.